Дело № 2-395/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Алтайское 26 октября 2017 года

Алтайский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Карань Л. П.,

при секретаре Кочтыговой С. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф банк» через представителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО4 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее по тексту – Клиент) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключён договор кредитной карты № (далее по тексту - Договор) с лимитом задолженности 46 000, 00 рублей, который, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключённого Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») (далее по тексту - Общие условия УКБО) в зависимости от даты заключения Договора. Указанный Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключённый между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Клиент была проинформирована Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения Договора путём указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчёт ПСК включаются платежи Заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением Договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения. 

Вытекающая из Договора ПСК не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В соответствии с условиями заключённого Договора Банк выпустил на имя Клиента кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счёта, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Клиента. В свою очередь при заключении Договора Клиент приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Клиент неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 5.6. Общих Условий, п. 7.2.1. Общих условий УКБО), в связи с чем, в соответствии с п. 11.1. Общих Условий (п. 9.1. Общих условий УКБО), Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор путём выставления в адрес Клиента Заключительного счёта с указание в нём размера задолженности Клиента на дату расторжения Договора. На момент расторжения Договора размер задолженности Клиента был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. 

В соответствии с п. 7.4. Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счёт подлежит оплате Клиентом в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, Клиент не погасила сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный в нём срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Клиента перед Банком составила 72 435, 48 рублей, из которых: сумма основного долга 46 292, 06 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 16 602, 62 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 9 540, 80 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0, 00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму общего долга по Договору, а также государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 2 373, 06 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО4 не явился, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещена, доказательств причины неявки не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учётом мнения участвующих в деле лиц, суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ).

Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом ФИО1 и Банком «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) был заключён Договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) в размере установленного кредитного лимита (договор кредитной линии с лимитом задолженности) на сумму 46 000, 00 рублей РФ. Основанием заключения указанного Договора явилось Заявление-Анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (Тарифный план ТП 7.2 RUR), заполненное и подписанное лично Заёмщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с указанием её персональных данных, в котором она просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (в редакции, действовавшей на момент подписания Заявления-Анкеты), заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке; открыть ей счёт кредитной карты в выбранной валюте; осуществить кредитование на условиях, указанных в Общих условиях и на установленных Банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с ФИО1 (л.д.26).

Из Анкеты-заявления также следует, что ответчик понимала и согласилась с тем, что открытие ей кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счёта подтверждается выпиской по счёту; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления Клиента в соответствии с п. 3.2. Общих условий (по телефонному звонку Клиента). Вместе с тем ответчик подтвердила своё согласие с условиями Договора и Общими условиями кредитования, обязалась их выполнять. 

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном ФИО1 Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (л.д.27-32).

В соответствии с заключённым Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 46 000, 00 рублей РФ.

Судом установлено, что ответчик произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные Договором сроки вернуть Банку кредит.

Согласно решению единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ б/н наименование Банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (оборот л.д.15). 

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № (с последующими изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту Закон о банках и банковской деятельности) - от своего имени и за свой счёт.

В соответствии со статьей 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с Клиентом. 

Согласно п. 7.3. Общих условий (п. 5.6. Общих условий УКБО) на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счёта включительно. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Заёмщиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения пунктов Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Суд находит, что соглашение между Банком и Заёмщиком ФИО1 было достигнуто, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифе. 

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Заключённый между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

С учётом требований действующего законодательства суд находит, что Заявление-Анкета о предоставлении кредита содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке. ФИО1 лично подписала данное Заявление-Анкету, тем самым подтвердила своё согласие с Правилами выпуска и использования кредитных карт и Тарифами в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по обслуживанию кредитных карт. В том числе ответчик подтвердила, что согласна на взимание платы за обслуживание кредитной карты.

В соответствии с заключённым Договором Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, выпустив на имя Заёмщика ФИО1 кредитную карту с начальным кредитным лимитом 46 000, 00 рублей, то есть, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии, а также вернуть кредит Банку в предусмотренные Договором сроки.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

ФИО1, получившая от Банка оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершила действия по выполнению указанных в ней условий договора, что, в силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ, считается акцептом.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разделом 5 Общих условий УКБО Заёмщик вправе погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременной оплаты обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются Банком в ежемесячно направляемых Заёмщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счёт-выписка, Заёмщику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. 

В силу п. 7.2. Общих условий УКБО Заёмщик обязалась: оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг; контролировать соблюдение Лимита задолженности, контролировать все операции, совершённые по Кредитной карте, и сверять свои данные со Счётом-выпиской; в случае несогласия с информацией, указанной в Счёте-выписке, в течение 30 дней с даты его формирования заявить о своём несогласии в Банк, по истечении указанного срока при отсутствии заявлений от Клиента информация в Счёте-выписке считается подтверждённой им. 

После активации кредитной карты ответчик была вправе расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также могла не пользоваться заёмными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах, однако, не воспользовалась этим правом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. 5.6. Общих условий (п. 7.2.1. Общих условий УКБО), в связи с чем, в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО), Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор путём выставления в адрес Заёмщика ФИО1 Заключительного счёта, в котором указана её задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 435, 48 рублей (л.д.35).

В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счёт подлежал оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Требование банка погасить образовавшуюся задолженность ответчик не выполнила.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Фактические обстоятельства подтверждаются материалами дела и не опровергнуты доказательствами стороны ответчика. 

Представленный стороной истца расчёт задолженности ФИО1 по Договору (л.д.17-21) в части просроченной задолженности по основному долгу в размере 46 292, 06 рублей, просроченных процентов в размере 16 602, 62 рублей суд проверил и принимает его как математический верный, соответствующий требованиям закона и условиям Договора. 

Исходя из факта ненадлежащего исполнения обязательств по Договору, наличия непогашенной ответчиком задолженности перед истцом, положений закона, регулирующего порядок взыскания суммы долга и процентов по Договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 46 292, 06 рублей, суммы просроченных процентов в размере 16 602, 62 рублей, и взыскивает с ответчика в пользу истца 62 894, 68 рублей.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9 540, 80 рублей, которые по своей правовой природе являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, то есть неустойкой. 

В соответствии со ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки (пени), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание период просрочки, соотношение суммы займа и размера штрафных санкций, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом сумма штрафных процентов в размере 9 540, 80 рублей соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной суммы займа. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учётом удовлетворения иска в размере 72 435,48 рублей (46 292, 06 руб. + 16 602, 62 руб. + 9 540, 80 руб.), требование истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд подлежит удовлетворению в размере 2 373, 06 руб., исходя из следующего расчёта: 800 руб. + 1 573, 06 руб. (3 % суммы, превышающей 20 000 руб.). 

На основании изложенного, руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 435 (Семидесяти двух тысяч четырёхсот тридцати пяти) рублей 48 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 46 292 (Сорок шесть тысяч двести девяносто два) рублей 06 копеек, просроченные проценты – 16 602 (Шестнадцать тысяч шестьсот два) рублей 62 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 9 540 (Девять тысяч пятьсот сорок) рублей 80 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд 2 373 (Две тысячи триста семьдесят три) рублей 06 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Алтайский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Л. П. Карань

Решение в окончательной форме составлено 31 октября 2017 года.

Председательствующий Л. П. Карань