Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 15 февраля 2018 г.

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тимощук Ю.В., при секретаре Коноплёвой Д.Г., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-169/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Нижнеилимский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование своих исковых требований указали, что ФИО1 на основании кредитного договора *** от ***, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме 200000 рублей сроком по *** с уплатой *** % годовых (средства были зачислены на вклад *** ***).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей ш.3.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере *** процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора).

*** было заключено Дополнительное соглашение *** к кредитному договору, подписан График платежей № 2. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью Кредитного договора *** от ***. В соответствии с указанным Дополнительным соглашением № 1 была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3. Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на *** размер полной задолженности по кредиту составил 231737,39 рублей в т.ч.: 154813,48 руб. - просроченный основной долг; 45150,31 руб. - просроченные проценты; 5885,04 руб. - проценты за просроченный основной долг; 12735,64 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 13152,92 руб. - неустойка за просроченные проценты.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 231737,39 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 5517,37 рублей. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, не согласна с большим размером начисленных процентов за пользование кредитом, а также размером штрафа за ненадлежащее исполнение ею обязательств по договору, просит снизить эти суммы. Свои обязательства по договору исполняла надлежащим образом, пока была финансовая возможность, после потери работы не может выплачивать задолженность. Согласна выплачивать сумму основного долга. 

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об обоснованности исковых требований и их частичном удовлетворении.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что *** между Открытым Акционерным Обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по условиям которого истец предоставил ФИО1 кредит в размере 200000 рублей сроком на *** месяцев, с уплатой *** % годовых, а заемщик обязуется возвратить истцу полученный потребительский кредит на указанных условиях. 

Кредит в сумме 200000 рублей был перечислен *** на счет *** на имя ФИО1, указанный в п. 1.1 кредитного договора *** от ***, что подтверждается копией лицевого счета.

*** между истцом и ответчиком было заключено Дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору *** от ***, подписан График платежей № 2. В соответствии с указанным Дополнительным соглашением была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Оценивая исследованные в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1.1. кредитного договора *** от *** ФИО1 обязана уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 кредитного договора *** от ***.

Отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 дней). 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Кредитным договором *** от *** пунктом 3.3 предусмотрена неустойка при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом в размере *** от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств. 

Судом также установлено, что *** кредитный договор был подписан ответчиком с Банком лично, при его подписании смысл договора был понятен, что подтверждается личной подписью ответчика. Доказательств иного суду не представлено. Указанное обстоятельство приводит суд к выводу о том, что стороны выразили свою волю на заключение указанного договора, согласившись с условиями его заключения. Каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение о том, что названный выше кредитный договор ответчиком был заключены вынужденно, вследствие тяжелых обстоятельств, которыми истец воспользовался для его заключения, ответчиком суду также не представлено.

Как следует из представленного расчета, не оспоренного ответчиком, по состоянию на *** размер полной задолженности по кредитному договору составил 231737 руб. 39 коп., в т.ч.: 154813 руб. 48 коп.- просроченный основной долг; 45150 руб. 31 коп. - просроченные проценты; 5885 руб. 04 коп. - проценты за просроченный основной долг; 12735 руб. 64 коп.- неустойка за просроченный основной долг; 13152 руб. 92 коп. - неустойка за просроченные проценты. 

Согласно ст. 123 (часть 3) Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Часть 1 ст.56 ГПК РФ возлагает обязанность по предоставлению доказательств на стороны.

В нарушение нормы ст. 56 ГПК РФ, ответчиком в обоснование своих возражений относительно исковых требований какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитным договорам суду не представлены, в материалах дела отсутствуют. Несмотря на несогласие с суммой задолженности, рассчитанной истцом, ответчиком свой расчет оставшейся задолженности не приведен, основания не несогласия с размером задолженности, указанной истцом, не мотивированы. 

Суд не может расценить представленные ответчиком справку о доходах в качестве доказательств необоснованности исковых требований и оснований для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку этот документ не являются доказательствами исполнения ответчиком своих обязательств по договору, отсутствия задолженности. Ухудшение материального положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнений условий кредитного договора.

Главой 26 ГК РФ тяжелое материальное положение заемщика не отнесено к основаниям для прекращения обязательства.

Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости. Следовательно, не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для прекращения исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении обязательств по заключенным ФИО1 с ОАО «Сбербанк России» кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, что свидетельствует об обоснованности исковых требований о взыскании указанной задолженности по кредитному договору. 

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему выводу. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1, 2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как установлено судом, размер неустойки, взыскиваемой истцом с ответчика по кредитному договору составляет 12735 руб. 64 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 13152 руб. 92 коп. - неустойка за просроченные проценты. 

Учитывая период с января 2017 г. и сумму задолженности (задолженность по основному долгу - 154813 руб. 48 коп.; просроченные проценты - 45150 руб. 31 коп.), руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд не усматривает явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Каких- либо доказательств несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не предоставлено. 

Таким образом, обстоятельств, предусмотренных законодательством для снижения неустойки, судом не установлено. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5517 руб. 37 коп. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 231737 руб. 39 коп., из них: 154813 руб. 48 коп. - просроченный основной долг; 45150 руб. 31 коп. - просроченные проценты; 5885 руб. 04 коп. - проценты за просроченный основной долг; 12735 руб. 64 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 13152 руб. 92 коп. - неустойка за просроченные проценты; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5517 руб. 37 коп. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения - 20.02.2018 г. 

Судья Ю.В. Тимощук