УИД 22RS0065-02-2019-005828-55

Дело №2-325/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2020 года г. Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Некрасовой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам с требованием о взыскании части уплаченной страховой премии в размере 266 354 рубля 63 копейки, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной ко взысканию суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №*** на сумму 2 961 500 рублей, сроком на 48 месяцев. Одновременно между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + защита от потери работы» №***). Страховщику за счет денежных средств, полученных истцом по кредитному договору, уплачена сумма страховой премии в размере 271 183 рубля 87 копеек. Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора. По условиям договора страхования при наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 10.07.2018 кредит истцом был погашен досрочно, что подтверждается платежным поручением и выпиской по счету. Истец обратился на горячую линию ответчика с требованием о возврате части страховой премии, однако в ее возврате истцу было отказано. 08.05.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашение кредита, в удовлетворении которого ему было отказано. В соответствии с условиями страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. При досрочном погашении кредита сумма кредитной задолженности равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком не производится. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с указанным иском. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали, по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно представили письменные возражения на отзыв ответчика, указав, что условия договора страхования и кредитного договора взаимосвязаны, в договоре страхования есть ссылка на кредитный договор, страховая сумма по договору страхования изменяется соразмерно фактической задолженности по кредитному договору, срок действия договоров одинаковый. При досрочном погашении кредита сумма кредитной задолженности равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком не производится. Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору прекращает исполнение обязанности страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. 

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что при досрочном погашении кредита страховая премия возврату не подлежит, часть страховой премии не подлежит возврату, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Кредитный договор и договор страхования существуют отдельно друг от друга, договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Договор страхования является добровольно заключенным истцом, заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, и наоборот также. Так как при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется. В случае удовлетворения исковых требований, заявили ходатайство об уменьшении неустойки и штрафа в порядке ст.333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако, согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными) №*** на сумму 2 961 500 рублей, сроком на 48 месяцев, под 10,99% годовых (л.д.15-17).

В качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указано - добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.11).

Также, на основании заявления ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в офертно-акцептном порядке между истцом и ответчиком заключен договор страхования (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №*** (вариант стандарт 7), на основании "Условий добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций N 243/01" (л.д.13-14). 

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам, действует в течение 48 месяцев.

Согласно условий договора страхования, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора страхования составляет 2 690 316 рублей 18 копеек.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ без подписания дополнительного соглашения. 

При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Сумма страховой премии по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составляет 193 702 рубля 76 копеек, страховая премия по риску «потеря работы» составляет 77 481 рубль 11 копеек, итого сумма страховой премии составляет 271 183 рубля 87 копеек.

Истец добровольно изъявил желание на заключение указанных договоров, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении на страхование, а также получении полис-оферту №***, «Условий добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций N 243/01».

Сумма страховой премии в размере 271 183 рубля 87 копеек перечислена ответчику 18.06.2018, что подтверждается выпиской по счету истца (л.д.8).

Материалами дела подтверждено, что истец досрочно погасил обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, о чем свидетельствует платежное поручение от 10.07.2018 на сумму 2 983 792 рубля 39 копеек (л.д.20), выписка по счету истца (л.д.12).

Истец 08.05.2019 обратился в АО "Альфа Страхование-Жизнь" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, о возврате части уплаченной по договору страховой премии (л.д.9).

Согласно ответа АО "Альфа Страхование-Жизнь" от 21.05.2019, ФИО1 в удовлетворении заявления отказано, в обоснование указано, что согласно п.3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, погашение кредита не влияет на обязательства АО "Альфа Страхование- Жизнь", так как по договору страхования застрахована жизнь заемщика, а не риск не возврата кредита. Заемщик не лишен возможности расторжения договора страхования, в настоящее время договор является действующим (л.д.11).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из материалов дела, в Полисе-оферте по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", в котором определены условия трехстороннего Договора страхования между сторонами, отражено, что по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность 1-й группы" в течение срока договора страхования, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по кредиту Наличными, предоставленного Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 15.06.2018.

Согласно п. 5.3.5 «Условий добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций № 243/01», если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая. 

Таким образом, в силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с тем, что истцом произведено погашение кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования считается прекращенным, а сумма уплаченной страховой премии подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 266 354 рубля 63 копейки.

Представленный истцом расчет проверен судом, является неверным.

Верным является следующий расчет.

271 183,87 (сумма страховой премии)/1461 день (срок действия кредитного договора) х 26 дней (срок пользования кредитом)=4 826 рублей 12 копеек.

271 183,87 - 4 826,12=266 357,75 рублей. 

Ответчиком контррасчет не представлен. 

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии, с учетом ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то есть в пределах заявленных требований в размере 266 354 рубля 63 копейки.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя услуги, то требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является обоснованным.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, что имеет место в рассматриваемом случае.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку при рассмотрении дела установлено нарушение прав истца, на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 2 000 рублей, признавая эту сумму соразмерной степени вины ответчика и степени нравственных страданий истца. 

В соответствии с п.6 ст.13 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в ходе рассмотрения дела по существу установлено наличие нарушения прав потребителя и неудовлетворение его требований в добровольном порядке, то требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, размер штрафа составляет 134 177 рублей 32 копейки (266 354 рубля 63 копейки +2 000 рублей/2).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа.

Определяя сумму штрафа, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает конкретные обстоятельства настоящего дела, характер и мотивы возражений ответчика относительно данного требования.

При изложенных обстоятельствах, с учетом периода просрочки исполнения обязательств, степени вины ответчика, оценивая соразмерность заявленной к взысканию суммы штрафа последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, является несоразмерным нарушенным обязательствам, поэтому удовлетворяет ходатайство ответчика и снижает его размер до 60 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму в размере 266 354 рубля 63 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 60 000 рублей, всего 328 354 рубля 63 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья Е.А.Серкова

Решение суда в окончательной форме принято 16 января 2020 года.

Верно, судья: Е.А.Серкова 

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова 

На 16.01.2020 решение не вступило в законную силу.

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова 

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-325/2020 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.