Дело № 2-43/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Новоспасское 05 февраля 2018 года

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Арзамасовой Л.В.,

при секретаре Нагаевой А.М.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» об оспаривании кредитного договора в части начисления процентов, взыскании судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг, а также об обязании предоставить рассрочку платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Новоспасский районный суд Ульяновской области с иском, уточненным в ходе судебного заседания, к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ПАО Национальный банк «ТРАСТ», Банк) об оспаривании кредитного договора в части начисления процентов, взыскании судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг, а также об обязании предоставить рассрочку платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что между ней и ПАО Национальный банк «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на выпуск кредитной карты. Кредитную карту она получила почтовой связью, которую она активировала ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком в одностороннем порядке был увеличен кредитный лимит по данной карте до 150000 рублей. Указанную сумму она погашала ежемесячно, в 2014 году она выплатила всю сумму задолженности по кредитной карте, но договор ею расторгнут не был. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, которую она оплатила ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день от сотрудника Банка ей стало известно, что у нее еще имеется задолженность по кредитному договору в размере 302916 руб., с учетом процентов задолженность составляет 407244 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На протяжении всего времени об имеющейся задолженности она не подозревала, от уплаты задолженности по кредиту она не отказывается, но не имеет финансовой возможности погасить ее в полном объеме. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направляла заявление о расторжении кредитного договора, однако ей до настоящего времени начисляются проценты за пользование кредитом, пени и штрафы. Считает, что её права потребителя нарушены, в связи с чем, просит признать незаконным и необоснованным начисление процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в ее пользу судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг, а также обязать ответчика предоставить рассрочку платежей в размере 5000 рублей ежемесячно в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании истица ФИО1 заявленные требования с учетом их уточнения поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила признать незаконным и необоснованным начисление процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в ее пользу судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг, а также обязать ответчика предоставить рассрочку платежей в размере 5000 рублей ежемесячно в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

В судебном заседании представители ответчика - ПАО Национальный банк «ТРАСТ» не участвовали, о дне, времени и месте заседания извещены надлежащим образом. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей указанного ответчика. 

Выслушав истца, исследовав представленные сторонами по делу доказательства, исходя из положений, предусмотренных ст.ст. 56, 57, 196 ГПК РФ, рассматривая настоящее гражданское дело в пределах заявленных истцом ФИО1 требований, суд пришел к следующему выводу. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» (до переименования Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО)) и ФИО1 в соответствии со статьями 432, 433, 438, 434 ГК РФ в офертно-акцептной форме был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Составными частями договора, заключенного в форме акцепта банком оферты, являются заявление-анкета на получение кредита, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ «ТРАСТ» (ПАО), Тарифы НБ «ТРАСТ» (ПАО) по картам, Тарифный план ТП-02.

Банк свои обязательства по договору исполнил, выпустив карту на имя ФИО1, установив кредитный лимит и открыв счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты. 

Выданная истцу ФИО1 кредитная карта была ею активирована, по ней совершались операции, что не оспаривается истцом в судебном заседании. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности истца ФИО1 перед Банком составляет 400558 руб. 51 коп., из которых сумма основного долга – 142858 руб. 24 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 257700 руб. 27 коп.

При этом, все внесенные истцом в счет погашения кредитного договора денежные средства в указанном расчете были учтены. 

Как следует из материалов гражданского дела, Банк свои обязательства перед истцом по кредитному договору исполнил в полном объеме. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Из заявления о предоставлении кредита следует, что все условия договора Банком и ФИО1 были согласованы. Своей подписью в указанных документах ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе с размером процентной ставки и полной стоимости кредита, размером ежемесячных платежей, подлежавших уплате в период действия договора, выразила согласие с названными условиями договора, активировав представленную Банком кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, при заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая информация о содержании услуги кредитования, в связи с чем суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что права заемщика в данной части не нарушены.

Договор, как это следует из подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. 

При этом, в соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Судом установлено, что ФИО1, действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), 03.102011 заключила с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» кредитный договор, выполнив действия по активированию кредитной карты, выпущенной Банком на имя истца и выданной истцу. Кредитный договор включает в себя заявление на получение кредита, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, тарифы банка. Подписывая собственноручно заявление на получение кредита, истица ФИО1 выразила согласие на обработку персональных данных в целях заключения договора о карте и установления ей кредитного лимита по карте, которое действует в течение 10 лет с даты подписания указанного заявления, при этом кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении, изменении кредитного лимита по карте, направляя ей соответствующие уведомления, акцептом которого будут являться ее действия по активации и использованию карты/ выражению ею согласия с суммой кредитного лимита. Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанном документе условиях являлось для ФИО1 вынужденным, что она была лишена права повлиять на условия кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. Суд приходит к выводу, что ФИО1, имея право выбора, приняла решение и выразила волю на заключение с Банком кредитного договора на предложенных им условиях. Статья 428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах. По правилам п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и предписании в нем таких условий, которые не регламентированы по закону по иному. Принимая во внимание, что ФИО1, реализуя свои права и обязанности в своей воле и в своем интересе, с учетом требований ст. 421 Гражданского кодекса РФ, собственноручно подписала заявление на предоставление кредита, после чего самостоятельно и осознана выполнила действия по активации предоставленной ей Банком кредитной карты, по которой неоднократно совершала операции в течении длительного периода времени, суд приходит к выводу, что проценты, комиссии и штрафы банком списаны со счета истца на основании распоряжения последнего в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ). Установленная договором неустойка не может нарушать права заемщика, поскольку носит превентивный характер, побуждает его к надлежащему исполнению обязательств, применяется к заемщику только в случае нарушения им обязательств. Неустойка определена по соглашению сторон кредитного договора, который заключен ФИО1 в отсутствие каких-либо возражений. Вопрос об уменьшение неустойки рассматривается при одновременной оценке последствий, вызванных нарушением обязательства, то есть при предъявлении банком требований к заемщику о взыскании кредитной задолженности и неустойки. Таким образом, оснований для рассмотрения вопроса о снижении неустойки в настоящем деле не имеется. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Требования о расторжении заключенного кредитного договора сторонами не заявлены.

Из представленных документов следует, что банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, списание денежных средств со счета истицы производилось в соответствии с условиями кредитного договора. 

В силу ч. 1 ст. 56 и ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Истица не доказала нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих признать недействительными его условий в части начисления процентов. 

Поскольку требования о взыскании кредитной задолженности и неустойки, а также о расторжении заключенного кредитного договора в рамках настоящего гражданского дела сторонами не заявлены, а размер платежей по кредитному договору, период и сроки возврата кредита установлены договором, заключенным сторонами, оснований для удовлетворения требований истца в части обязания ответчика предоставить рассрочку платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору у суда не имеется. 

При указанных выше обстоятельствах, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» об оспаривании кредитного договора в части начисления процентов, взыскании судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг, а также об обязании предоставить рассрочку платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.В. Арзамасова