Дело № 2-1473/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Горбуновой Я.И., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

21 мая 2018 года 

гражданское дело по иску АО КБ «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска с названными требованиями. В обоснование указал, что 27.08.2015 между ОАО КБ «Пойдем!» и ответчиком заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 50000 руб. сроком на 72 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 37,005 % годовых. Оплата должна была вноситься ежемесячно путем осуществления платежей в соответствии с датами и суммами, указанными в графике платежей. Истец свое обязательство выполнил. С декабря 2016 года платежи по кредиту от ответчика перестали поступать. Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту. Определением мирового судьи 3-го судебного участка Заельцовского судебного района г. Новосибирска судебный приказ был отмене. До настоящего задолженность по кредиту не погашена. Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 27.08.2015 №ф в размере 54323,36 руб., в том числе 47825,15 руб. – сумма основного долга, 6226,53 руб. – проценты по кредиту, 271,68 руб. – пени по основному долгу и просроченным процентам. 

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что начисление процентов и пени по обязательствам ответчика в настоящее приостановлено, договор истцом расторгнут. Дополнил, что в день заключения кредитного договора, ответчик выразила желание заключить договоры страхования по трем различным страховым продуктам, внесла по ним страховые премии и распорядилась о переводе денежных средств в страховые компании. В Банке сохранилась информация только по одному страховому продукту - АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ», по которому ответчик оплатила сумму страховой премии в размере 4125 руб. Доказательств тому, что ответчик дала согласие на перечисление страховых премий в большем размере и в другие страховые компании, у истца не имеется. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора. Указала, что при заключении кредитного договора сотрудник Банка пояснил, что кредит может быть выдан только при условии ее страхования. Она согласилась, подписала все документы, получила кредитные денежные средства в размере 50000 руб., оплатила страховку в размере 10000 руб. Она не помнит, какие документы подписывала. Полагает, что страхование ей было навязано, кредит выдан под условием страхования. Не согласна с размером основного долга и процентов. Считает, что проценты начислены неверно, так как начислены на сумму кредита в размере 50000 руб., в то время, как она на руки получила 40000 руб. Именно исходя из суммы основного долга в 40000 руб. должны начисляться проценты. Кроме того, считает, что пени, начисленные истцом, завышены. Указала, что выплаты по кредиту она прекратила в связи с финансовыми проблемами. 

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа), договор займа считается заключённым с момента передачи денег. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Возможность досрочного взыскания суммы займа и процентов предусмотрена статьей 811 Гражданского кодекса РФ. По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, то есть, до тех пор, пока заёмщик не исполнит требование кредитора о возврате суммы займа, он обязан уплачивать проценты за пользование займом в размере, указанном в договоре.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судебным разбирательством установлено, что между ОАО КБ «Пойдем!» и ответчиком заключен кредитный договор от 27.08.2015 №ф, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 50000 руб. сроком на 72 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 65 % годовых в первом полугодии с даты выдачи кредита, ставка второго и последующих полугодий равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 18%, но не менее 20 % годовых (п. 4 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита). В силу п. 6 Индивидуальных Условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется 27 числа каждого месяца. Количество платежей – 72. Размер платежей первого полугодия составляет 2771 руб., последующих – определяется как аннуитетный платеж, рассчитанный исходя из текущего остатка долга, процентной ставки очередного полугодия и планового срока погашения кредита. Заемщику представлен график платежей по кредиту. 

Истец свое обязательство выполнил, что подтверждено расходным кассовым ордером (л.д. 48).

Как указано выше, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. (ст. 432 ГК РФ).

На момент заключения кредитного договора его существенные условия были согласованы сторонами, что прямо следует из текста заявления ФИО2 от 27.08.2015, собственноручной подписью в котором она подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Условия кредитования. В судебном заседании ФИО2 не оспаривала свою подпись в заявлении и в получении кредитных средств.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответчиком были нарушены обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, что подтверждается выписками по счету ответчика.

С 27.12.2016 ежемесячные платежи по кредиту не поступают. По состоянию на 24.01.2018 задолженность ответчика перед истцом составляет 54323,36 руб., в том числе 47825,15 руб. – сумма основного долга, 6226,53 руб. – проценты по кредиту, 271,68 руб. – пени по основному долгу и просроченным процентам. 

В связи с изложенными обстоятельствами, у истца, по мнению суда, было достаточно оснований для обращения в суд с заявленными требованиями в отношении заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, возражения ответчика ФИО2 в части выдачи кредита под условием приобретения страховок на сумму 10000 руб., не являются обоснованными. 

Из текста кредитного договора, заявления о выдаче кредита, следует, что 27.08.2015 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о выдаче ей кредитных денежных средств в размере 50000 руб. для приобретения мебели. В тот же день она была ознакомлена с Условиями кредитования и Правилами открытия, ведения счета и погашения кредита. О чем ответчик поставила свои подписи. Доказательств тому, что получение кредита обусловлено заключением договоров страхования, суду не представлено. 

Кроме того, ответчик в судебном заседании пояснила, что после получения кредитных денежных средств в размере 50000 руб., она внесла в кассу Банка 10000 руб.

Как следует из полиса страхования № НС1606298000 от 27.08.2015, ФИО2 в период с 14 часов 25 минут 27.08.2015 по 24 часа 00 минут 26.08.2016 была застрахована от несчастных случаев и болезней в АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ». Страховая сумма составила 55000 руб. страховая премия – 4125 руб. Страхователем являлась сама ФИО2, выгодоприобретателем по риску «смерть» указаны наследники страхователя в размере всей страховой суммы, по остальным случаям – сама страхователь в отношении всей страховой выплаты. Размер страховой выплате равен 100 % от страховой суммы, то есть 55000 руб. Таким образом, страхование от несчастных случаев и болезней по договору страхования № НС1606298000 от 27.08.2015 не связано с кредитование. Довод ФИО2 о навязанности услуги страхования суд находит необоснованным. Связи между договором страхования и кредитным договором судом не установлено, доказательств обусловленности кредитного договора договором страхования не имеется. Суд также учитывает, что договор страхования окончил свое действие 26.08.2016, услуга по страхованию ФИО2 от несчастных случаев и болезней была оказана застрахованному лицу в полном объеме. 

Кроме того, стороны пояснили в судебном заседании, что услуга «персональный консультант», включающая в себя информирование о сроке очередного платежа, его размер, остаток задолженности, оказывалась истцом ответчику в течение всего периода действия кредитного договора. Указанная услуга оплачена ФИО2 27.08.2015 в размере 899 руб. 

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств тому, что ФИО2 давала распоряжение на принятие от нее и перечислении 27.08.2015 денежных средств в размере 1300 руб. в ООО «Зета Страхование» и 3000 руб. в качестве личного финансового планирования (л.д. 21).

При таких обстоятельствах, суд считает, что размер денежных средств, предоставленных ФИО2 27.08.2015 по кредитному договору №ф составил 45700 руб. (50000 руб. – 1300 руб. – 3000 руб. = 45700 руб.).

ФИО2 в период исполнения обязательств по возврату кредита сделала следующие платежи.

дата платежа

сумма платежа

На погашение основного долга

На погашение процентов

на погашение

пени, штрафов

27.09.2015

2 771,00

10,73

2 760,27

0,00;

27.10.2015

2 771,00

100,34

2 670,66

0,00

27.11.2015

2 771,00

16,66

2 754,14

0,00

27.12.2015

2 771,00

:06,б0

2 664,40

0,00

27.01.2016

2 771.00

30,21

2 740,79

0,00

27.02.2016

2 771,00

32.84

2 738,16

0,00

27,03.2016

2 115,20

264,05

1 850,94

0.00

27.04.2016

2 115,00

145,92

1 968,08

0,00

27.05.2016

2 115,00

216,07

1 838,33

0,00

27.06.2016

2 115,00

161,37

1 953,63

0,0 0

27.07.2016

2 115,00

230,61

1 88, 39

0,00 

27.08.2016

470,00

0,00

470,00

0.00

29.06.2016

1 647,10

176,98

1 468,33

1,79

27.09.2016

52,90

0,00

52,90

0,00

21.10.2016

1 604,34

315,25

1 268,43

20,62

27.10.2016

1 630,30

36Б,97

1 264,03

0,00

27.11.2016

15,66

0,00

15,86

0,00

ИТОГО:

32 621,00

2 174,65

30 423,74

22,41

Таким образом, задолженность по сумме основного долга ФИО2 составляет по состоянию на 21.05.2018 составляет 43525,15 руб. (45700 руб. - 2174,65 руб. = 43525,15 руб.).

Расчет задолженности по процентам, начисленным за период с 28.08.2015 должен выглядеть следующим образом. 

28.09.2015

28.11.2015

28.01.2016

28.03.2016

28.05.2016

28.09.2016

28.11.2016

28.01.2017

28.03.2017

Период начисления %

Кол-во дней

Процент, ставка,

%

Остаток основного долга 

Сумма процентов

Начальная дата

Конечная дата

28.08.2015

27.09.2015

31

65,000

45 700,00

2 522,89

27.10.2015

30

65,000

45 689,27

2 440,92

28.10.2015

27.11.2015

31

65,000

45 588,93

2 516,76

27.12.2015

30

65,000

45 572,07

2 434,67

28.12.2015

27.01.2016

31

65,000

45 465,47

2 509,94

27.02.2016

31

65,000

45 435,26

2 508,28

20.02.2016

27.03.2016

29

47,000

45 402,42

1 690,81

27.04.2016

31

47.000

45 138,36

1 796,90

28.04.2016

27.05.2016

30

47,000

44 991,44

1 733,28

27.06.2016

31

47,000

44 775,37

1 782,45

28.06.2016

27.07.2016

30

47,000

44 614,00

1 718,74

28.07.2016

27.09.2016

31

47,0О0

44 383,39

1 766,85

28.08.2016

27.09.2016

31

32,000

44 206,41

1 198,16

27.10.2016

30

32,000

43 857,87

1 150,37

28.10.2016

27.11.2016

31

32,000

43 462,61

1 178,00

27.12.2016

30

32,000

43 095,80

1 130,38

28.12.2016

27.01.2017

31

32,000

42 682,42

1 159,62

27.02.2017

31

32,000

42 299,20

1 149,61

28.02.2017

27.03.2017

28

32,000

42 906,94

1 028,73

29.03.2017

2

32,000 41 310,87

72,44

Итого

33 489,80

В т.ч. оплачено

30 582,29

Итого к оплате

2 907,51

Расчет пени выглядит следующим образом. 

Пени по просроченному основному долгу

Период начисления %

Кол-во дней

Процент, ставка,

%

Остаток

Сумма пени

Начальная дата

Конечная дата

просроченного основного долга, 

28.08.2016

29.08.2016

2

0,054

176,98

0,19

28.09.2016

21.10.2016

24

0,054

315,29

4,12

28.11.2016

27.12.2016

30

0,054

333,76

5,46

28.12.2016

27.01.2017

31

0,054

718,08

12,13

28.01.2017

27.02.2017

31

0,054

1 068,25

18,05

28.02.2017

27.03.2017

28

0,054

1 427,49

21,78

28.03.2017

29.03.2017

2

0,054

1 920,52

2,09

Итого

63,82

В т.ч. оплачено

4,31

В т.ч. отменено

0,00

Итого к оплате

59,51

Пени по просроченным процентам

Период начисления %

Кол-во дней

Процент, ставка.

Остаток

Сумма пени

Начальная дата

Конечная дата

%

просроченных процентов

28.08.2016

29.08.2016

2

0,054

1 468,02

1,60

28.09.2016

21.10.2016

24

0,054

1 261,81

16,50

28.11.2016

27.12.2016

30

0,054

1 280,58

20,94

28.12.2016

27.01.2017

31

0,054

2 526.26

42,68

28.01.2017

27.02.2017

31

0,054

3 806,09

64,30

28.02.2017

27.03.2017

28

0,054

5 076,85

77,47

28.03.2017

29.03.2017

2

0.054

6215,82

0,78

Итого

230,27

В т.ч. оплачено 

18,10

В т.ч. отменено 

0,00

Итого к оплате

212,17

С учетом полученных кредитных денежных средств, периодов и сроков возврата, процентной ставки в различные периоды, периода просрочки платежей задолженность ФИО2 составляет 46492,66 руб., из которых 43525,15 руб. - задолженность по основному долгу, 2907,51 руб. – проценты, 212,17 руб. - пени. 

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком был нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту, то есть, нарушены обязательства по кредитному договору, что, согласно условиям указанного договора, а также нормам Гражданского Кодекса РФ, является основанием для изменения Банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и уплаты процентов по нему и взыскания неустойки в установленном договором размере.

При этом суд считает, что размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства.

По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

С учетом изложенного, принимая во внимание материальное положение ответчика, период не внесения платежей, суд считает необходимым снизить размер неустойки с 212,17 рублей до 60 рублей. 

В связи с изложенным, суд полагает необходимым исковые требования истца удовлетворить частично и взыскать в пользу истца с ответчика задолженность по кредитному договору от 27.08.2015 №ф в размере 46492,66 руб., из которых 43525,15 руб. - задолженность по основному долгу, 2907,51 руб. – проценты, 60 руб. - пени.

В остальной части требования удовлетворению не подлежат.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1595 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Пойдем!» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф в размере 46492,66 руб., из которых 43525,15 руб. - задолженность по основному долгу, 2907,51 руб. – проценты, 60 руб. - пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1595 руб.

Требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.Л. Жидкова

В окончательной форме решение изготовлено 28 мая 2018 года.