Дело № 2-615/2021

(УИД 42RS0013-01-2021-000566-40)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Антиповой И.М.,

при секретаре Фроловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске 

07 июля 2021 года

дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «ФИО2 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное фирменное наименование банка - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 879,72 руб., в том числе: 57 497,82 руб. (задолженность по основному долгу), 20 381,9 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2 536,39 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк и ФИО1 был заключен договор кредитования N 19/8536100000/100862, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 69138 руб. со сроком до востребования, а 3аемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 77879.72 руб. (Семьдесят семь тысяч восемьсот семьдесят девять рублей семьдесят две копейки) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых». 

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 57 497.82руб (Пятьдесят семь тысяч четыреста девяносто семь рублей восемьдесят две копейки) (задолженность по основному долгу) + 20 381.9руб (Двадцать тысяч триста восемьдесят один рубль девяносто копеек) задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. ( 00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) всего 77 879.72 руб. (Семьдесят семь тысяч восемьсот семьдесят девять рублей семьдесят две копейки). Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчик ФИО1 заявил встречные требования и просит договор на оформление услуги «выдача «Сертификата по программе Мой Доктор 24» от ООО «ФИО2 24» признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО «ФИО2 24» денежные средства в размере 4 900 (четыре тысячи девятьсот) руб., удержанные по сертификату «Мой Доктор 24» и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Взыскать с 000 «ФИО2 24» компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. 

Договор, заключенный между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет N 5 (RUR) признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет суммы основного долга и процентов по договору кредитования N № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с расторжением договоров указанных в п. 1 и п. 2. 

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., судебные расходы за услуги представителя в размере 25 000 руб. 

Встречные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, ФИО1, и ответчиком ПАО КБ «Восточный», был заключен договор кредитования №, по условиям которого истцу был предоставлен лимит кредитования в размере 99 900 руб. срок возврата кредита - до востребования, с открытием заемщику текущего банковского счета №. 

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО КБ «Восточный» с целью полным погашением кредита, согласно п.19 договора кредитования N № от ДД.ММ.ГГГГ.

Менеджер ПАО КБ «Восточный» ФИО4 произвела расчет и сказала, что необходимо оплатить 63500 руб. ФИО1 зачислил наличные средства в сумме 63500 руб. на счет. Далее написал заявление о досрочном погашении кредита, написал обращение об отмене супер защиты и заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования. 

ПАО КБ «Восточный», ООО «Консилиум 11.Д. 24» не исполнил ни одно заявление ФИО1 

Согласно информации о задолженности заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ Общая сумма задолженности по кредиту составляла 70036,22 руб. на ДД.ММ.ГГГГ. Данная сумма сложилась из: 

- 60 000 руб. - выдача наличных средств по карте (банкомат) 

- 3 339 руб. - комиссия банка за выдачу наличных в банкомате. 

- 4900 руб. оплата «Сертификата по программе Мой Доктор 24» от 000 ФИО2 24» 

- 800 руб. - комиссия за выдачу карты 

- 997,22 руб. - проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Неиспользованный лимит кредита составил: 30 861 руб. (копия прилагается).

ФИО1 внес наличными средствами в размере 63 500 руб. на счет, считая, что он полностью оплатил кредит. Данный факт подтверждается, что ФИО1 в своем заявлении это указывал. 

От договора страхования и выдачу «Сертификата по программе Мой Доктор 24» от ООО «ФИО2 24» (данный сертификат не был активирован»). По указанному сертификату после заключения договора было произведено соответствующее списания денежных средств, услуги по которым фактически не были оказаны, а сама услуга была навязаны при получении кредита. В связи с этим ФИО1 написал заявление от ДД.ММ.ГГГГ (копия прилагается) о прекращении договора и возврату денежных средств. Размер указанной оплаты услуги, входит в сумму выданных кредитных денежных средств и производится начисление процентов по ставке 59% годовых, что является нарушением п. 4 договора кредитования. ФИО1, воспользовался своим правом, предусмотренным законом, на отказ от исполнения договора и поскольку фактически затраты понесены не были, банк был обязан был принять отказ ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. 

По смыслу ст. 32 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК Р"Ф лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса. 

В силу п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Пункт 5 ст. 30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. 

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием. 

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка Российской Федерации N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков. 

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц. 

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания. 

в соответствии с п. 5 Указания Банка России N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный n. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Из пункта 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ, следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Копия заявления о досрочном погашении кредита по договору кредитования N № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 отсутствует. Данный факт косвенно подтверждается тем, что имеется заявление от ДД.ММ.ГГГГ на аннулировании заявления на досрочное погашение кредита (копия прилагается). 

Все заявления подготовлены ПАО КБ «Восточный» в напечатанной заранее форме. 

ФИО1 согласился на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет N 5 (RUR) и оплату услуги в размере 21000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 4 мес. При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет ФИО1 пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта N 1_Детская», присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита», 

ФИО1, воспользовался своим правом, предусмотренным законом, на отказ от исполнения договора и поскольку фактически затраты банком понесены не были, банк был обязан был принять отказ ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ от исполнения договора. 

Услуга «выдача «Сертификата по программе Мой Доктор 24» от ООО ФИО2 24» и услуга «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR) была навязана ФИО1, суммы за услуги получены ПАО КБ «Восточный» незаконно, вносимые истцом в счет погашения кредита суммы были необоснованно направлены на погашение платежей, вносить которые истец не обязан. 

Исходя из вышеперечисленных доводов, на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору кредитования N № от ДД.ММ.ГГГГ составила 65 136,22 руб. (70036,22-4 900) минус 63 500 руб. (внесено на счет) итого: 1 636,22 руб.

Истом понесены расходы на оплату услуг представителя ФИО3 по составлению искового заявления, сбор необходимых документов, представления интересов в суде, в сумме 25 000 (двадцать пять тысяч) руб., копия договора прилагается. 

Считает, что нарушая права заемщика, выставляя вышеназванную задолженность, банк причинил истцу моральный вред, который истец оценивает в 15 000 руб. С ДД.ММ.ГГГГ стали приходить телефонные звонки и СМС-сообщения от ПАО КБ «Восточный», в которых оказывали психологическое давление и в грубой форме от него требовали погасить задолженность по кредиту. Причем звонки поступали как в рабочее, так и в личное время, а СМС-сообщения приходили в любое время суток и содержали угрозы. ФИО1 в возрасте 73 года, принимал данные угрозы в серьёз. Телефонные звонки и смс-сообщения поступали не только ему, но и родственникам, знакомым, соседям. ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ года перенес операцию на сердце и излишнее волнение ему противопоказано. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречные исковые требования ФИО1 о признании договора на оформление услуги «выдача «Сертификата по программе Мой Доктор 24» от ООО «ФИО2 24» признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ООО «ФИО2 24» денежных средств в размере 4 900 (четыре тысячи девятьсот) руб., удержанных по сертификату «Мой Доктор 24» и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, взыскании с 000 «ФИО2 24» компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. оставлены без рассмотрения. 

Представитель истца - ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте, времени рассмотрения дела ПАО КБ «Восточный» уведомлялся надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика (л.д.6).

Ответчик – истец ФИО1 и его представитель ФИО3, допущенная к участию в деле на основании письменного заявления ФИО1 и ч.6 ст.53 ГПК в судебное заседание не явились, уведомлялись судом надлежащим образом судебным извещением, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ФИО2 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежаще.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований ПАО КБ «Восточный», и о частичном удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа), так же как и открытие счета, выпуск банковской карты и их обслуживание, являются финансовыми услугами, которые относятся в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании и в соответствии с заявлением-анкетой заемщика (л.д. 13об.-14) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану, с лимитом кредитования в 99 900 рублей (л.д. 9-10). 

В соответствии с п. 2 договора кредитования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита- до востребования. В п. 4 договора кредитования согласована процентная ставка за проведение операций: безналичных – 22,7 %, за проведение наличных операций – 59%. В п. 6 согласован размер Минимального ежемесячного платежа (МОП) – 7 028 рублей с предоставлением льготного периода на 4 месяца с размером МОП в 100 рублей. Согласно п. 15 договора также производится выпуск и оформление карты Visa Instant, плата за оформление карты 800 рублей.

Вместе с этим, при заключении договора кредита заемщиком дано согласие на дополнительные услуги: 

- выпуск вышеуказанной кредитной карты с платой за ее оформление в сумме 800 рублей;

- получение информационно-консультационных услуг от ООО «ФИО2 24» плата в сумме 4 900 рублей;

- получение услуги выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет № стоимостью 21 000 рублей, в рассрочку на 4 месяца (л.д. 13).

Данные услуги представлены по добровольному письменному согласию заемщика (л.д. 13). 

Как следует из п. 14 договора кредитования, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 15), 

Таким образом, из вышеуказанных условий соглашений и выписки по счету (л.д.8) следует, что заемщику ФИО5 были предоставлены кредитные денежные средства на общую сумму 69 039 рублей, из которых:

- 4 900 рублей перечислены в счет платы в ООО «ФИО2 24»;

- 800 рублей удержана комиссия за выпуск кредит ной карты;

- выдан кредит наличными в сумме 60 000 рублей;

- удержана комиссия 3 339 рублей за выдачу наличных.

Как пояснил истец и его представитель в суде, следует из встречного иска, через несколько дней он решил воспользоваться своим правом на досрочное погашение кредита и отказ от дополнительных услуг.

Абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно статье 32 Закона «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из выписки по счету денежные средства в счет досрочного погашения займа были размещены заемщиком на счете ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 500 рублей. 

При этом, согласно заявления ФИО1 также ДД.ММ.ГГГГ обратился с требованиями об отказе от услуг по выпуску дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет №. Заявление принято сотрудниками банка, о чем проставлены отметки на заявлении (л.д. 64).

На указанное обращение ПАО КБ «Восточный» направил в адрес ФИО1 ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк сообщает о том, что не может рассмотреть данное обращение ввиду недостаточности данных, просит предоставить письменное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг с указанием номера счета карты. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 повторно написал заявление, указав что просит досрочно с ДД.ММ.ГГГГ прекратить распространение на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней по договору кредитования, заявление принято сотрудником банка, о чем проставлена подпись. (л.д. 63)

Тем самым, как пояснил в суде ФИО1 и его представитель и следует из встречных требований ФИО5, он считал, что все договора на предоставление услуг, в том числе по страхованию расторгнуты, кредит погашен с уплатой процентов за пользование в сумме 3 500 рублей, задолженности перед банком не имеет.

Однако, как следует из выписки по счету, расчету банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по договору в размере 77879.72 руб., из которых: 57 497.82руб (задолженность по основному долгу) + 20 381.9руб проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Как следует из выписки по счету и расчету банка, размещенные ФИО1 на счете ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 63 500 рублей в счет досрочного погашения кредита, списывались банком ежемесячно, частично, в соответствии с условиями договора, в том числе в первые 4 месяца – в счет оплаты услуги за выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет № и процентов по кредиту по 100 рублей, в последующем - в счет погашения основанного долга по кредиту и оплате начисленных процентов за пользование денежными средствами.

ФИО1 обращался в суд с заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей относительно законности удержания денежных средств в счет платы по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет № (RUR).

Решением Междуреченского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Расторгнуть сделку, заключенную между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR). Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (№) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 21 000 руб., компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 11500 руб., а также судебные расходы в сумме 7000 руб., всего 41500 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Апелляционным определением Кемеровского областного суда решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 21 000 рублей отменено, принято в данной части новое решение об отказе ФИО1 в удовлетворении искового требования о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств в размере 21 000 рублей за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR). 

Названным решением суда признано, что право ФИО1 на отказ от исполнения договора по услуге выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет № по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ было нарушено, его требования о расторжении договора удовлетворены. 

При этом, названным решением суда установлено, что отказ ФИО1 от услуги на выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет № не влечет изменения условий кредитного обязательства, стоимость данной услуги определена отдельно, оплата услуги банка за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных.

Как следует из выписки по счету фактически плата в сумме 21 000 рублей в полном размере со счета была удержана платежами: от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно по 6 927,8 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 216,6 рублей. 

Удержание производилось за счет денежных средств, размещенных ФИО1 на счете ДД.ММ.ГГГГ, в течение 4-х месяцев льготного периода по договору кредитования. В данный период удержания в счет погашения основного долга по кредиту не производилась (льготный период согласно п. 6 договора кредитования), за исключением последнего месяца льготного периода. 

Вышеназванным решением суда установлено, что погашение платы за оформление услуги «Выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» производилось за счет списания кредитных денежных средств, находящихся на счете истца в соответствии с договором кредитования, истец расходов по оплате услуги не нес. 

Таким образом, исходя из установленных в ходе рассмотрения настоящего дела фактических обстоятельств по исполнению обязательств ФИО1 по кредитному договору и обстоятельств, установленных вышеназванным решением суда о нарушении банком прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг в части расторжения договора на оформление услуги выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет №, суд признает состоятельными возражения ФИО1 о том, что удержание денежных средств в счет платежей по данному договору выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет № после предъявления им требований об отказе от исполнения от 02. 08.2019 было произведено банком неправомерно. 

По смыслу ст. 32 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. 

Согласно условий договора на выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет №, указанных в заявлении (л.д. 11оборот-12) и согласии (л.д.13) при приобретении услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №» банк бесплатно предоставляет клиенту пакет услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточны», выпуск дополнительной карты «Карта № детская», присоединение в Бонусной программе банка. Выдача материальной карты при этом не производится. Плата в 21 000 рублей составляет плату за выпуск виртуальной карты. Срок действия карты и пакету услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора.

При этом, обстоятельств того, что исполнитель понес какие-либо фактические расходы, связанные с исполнением договора по выпуску вертуальной дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет № по состоянию на момент обращения ФИО1 с требованием об отказе от его исполнения, а также по настоящее время банком не представлено. Оснований для удержания денежных средств в счет оплаты услуги с ФИО1 после его заявления от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от услуг по программе выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет № суду банком не изложено. 

Вместе с этим, рассматривая возражения ответчика относительно досрочного исполнения им обязательств перед банком по погашению кредитных обязательств суд приходит к следующему выводу. 

При размещении ФИО1 денежных средств на счете ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 дней), которые составляют: 

- на сумму 68 239 рублей (налично) х 59% х 9 \365 = 992, 74 рублей

- на сумму 800 рублей (безналично) х 22,7% х 9 \365= 4,48 рублей,

Всего: 997,22 рубля.

Таким образом, сумма задолженности по состоянию на день обращения ФИО1 в банк от ДД.ММ.ГГГГ составляла: 69 039 рублей + 997,22 рубля = 70 036, 22 рубля.

Им была внесена сумма в размере 63 500 рублей, то есть не в полном размере. Сумма долга составляла: 70 036, 22 рублей – 63 500 рублей = 6 536, 22 рубля.

Условия погашения кредита (раздел 4 общих условий) допускают размещение клиентом на счете (БСС) денежных средств в размере, превышающем величину указанного в договоре кредитования минимального ежемесячного срока. 

Согласно п. 4.5 Общих условий клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности: 

П.4.5.1 Общих условий частичное досрочное гашение осуществляется в установленную Договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС Клиента суммы, превышающей размер очередного Ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного погашения, установленной в Заявлении Клиента, Клиент дает согласие Банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения Кредита в счет досрочного возврата Кредита. При этом Клиент не освобождается от уплаты очередного Ежемесячного взноса, предусмотренного Договором кредитования. 

Частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения Кредита, но не ранее 30(Тридцати) дней с момента уведомления Клиентом Банка. 

п. 4.5.2. Полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления Клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. в целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности. 

В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4- 4.4.6, с учетом п.4.5.1 настоящих Общих условий. 

Как следует из заявления (л.д. 65) заявление о досрочном погашении кредита подано и зарегистрировано в банке ДД.ММ.ГГГГ. Было в тот же день отозвано ФИО1 

Соответственно, начисление процентов за пользование денежными средствами на сумму, не погашенную клиентом, законно и подлежит расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (152 дней): 6 535,22 х 152/365 х 59% = 1 605, 69 рублей;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней): 6 535,22 х366/366 х 59%= 3 855, 78 рублей;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 дней): 6 535,22 х12/365 х 59% = 126, 77 рублей.

Всего на сумму: 5 588, 24 рублей.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумм задолженности по договору в размере 5 588 рублей 24 коп. 

Оснований для удовлетворения требований банка в остальной части основанных требований суд не усматривает. 

Ответчиком ФИО1 заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда по основаниям Закона РФ "О защите прав потребителей" в сумме 5 000 рублей за нарушением банком его прав как потребителя финансовых услуг. Удовлетворению данные требования по обстоятельствам кредитных обязательств ФИО7 и погашения им задолженности по кредиту, не подлежат, поскольку каких-либо прав ФИО1 не установлено, вопрос о расчете суммы задолженности по кредиту является материальным спором между сторонами. Требования ФИО1 о компенсации морального вреда по обстоятельствам нарушения его прав в части расторжения договора выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» пакет № явились предметом спора по другому делу, решение суда вынесено и вступило в законную силу. 

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым ст. 94 ГПК РФ относит, в том числе расходы на оплату услуг представителя. 

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Как следует из материалов дела, ответчик обращался за оказанием юридической помощи, в связи с чем, им понесены судебные расходы по оплате юридических услуг на представителя: - консультация, составление искового заявления в сумме 25 000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67), распиской об оплате денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68).

Указанные расходы истцом связанные с рассмотрением дела, понесены им, являются необходимыми.

Из разъяснений, содержащихся в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", следует, что при определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Учитывая, что решение в пользу истца состоялось частично, исходя из принципа разумности, степени занятости представителя в судебном разбирательстве, а также его значимости для рассмотрения требований, количества судебных заседаний (одно судебное заседание), сложности дела и объема произведенной представителем работы, суд, на основании статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя: за участие в рассмотрении дела в размере 8000 рублей (в которые подлежат включению расходы за консультацию и по подготовке и направлению документов в суд).

Оснований для удовлетворения требований ФИО1 в остальной части суд не усматривает.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 182 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям (оплачено согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, встречные требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 588 рублей 24 коп. расходы по оплате государственной пошлины в размере 182 руб., отказав в удовлетворении требований в остальной части.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 судебные расходы за услуги представителя в размере 8 000 руб., отказав в удовлетворении требований в остальной части.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья И.М. Антипова

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021 года.

Судья: И.М. Антипова