Дело № 2-2268/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород 08 июня 2021 г. 

Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,

при секретаре Федоровой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Центр долгового управления" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу "Центр долгового управления", обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Макро" о признании договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО "ЦДУ" обратился с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в обосновании исковых требований указав следующее.

(дата) ООО МКК "Макро" и ФИО1 заключили договор потребительского займа №..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 15 000 рублей сроком на 21 календарных дней с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата – (дата).

(дата) между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав требования (цессии) №..., на основании которого права требования по договору займа №... от (дата), заключенному между кредитором и должником, перешли к АО "ЦДУ".

Свидетельством №... от (дата) подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора №..., порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с Общими условиями договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив плату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети "Интернет" по адресу https://www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных.

Завершая процедуру регистрации в обществе, потенциальный клиент должен подтвердить, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления кредита (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердить, что сведения, указанные им при регистрации в обществе, являются достоверными, а документы, загруженные при регистрации в обществе, являются действительными.

Для подтверждения потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств, обществом на зарегистрированный номер телефона потенциального клиента отправляется СМС-код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода СМС-кода в личном кабинете на сайте общества.

В соответствии с Общими условиями, после прохождения потенциальным клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от потенциального клиента данных. Осуществляя регистрацию в обществе потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации, приема на обслуживание в обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.

Если по итогам проверки данных потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт ввода на сайте общества СМС-кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассмтаривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно общим условиям, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 232 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с (дата) (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальным условиям) по (дата) (дата расчета задолженности). 

Согласно расчету задолженности по договору по состоянию на (дата) у ответчика образовалась задолженность в сумме 69 159 рублей 93 копеек, из которых: основной долг – 23 337 рублей; проценты – 44 064 рубля; штраф (пени) – 1 758 рублей 93 копейки.

Сумма заявленных требований с учетом всех оплат по договору составляет 51 332 рубля.

Ранее по заявлению АО "ЦДУ" мировым судьей судебного участка №... Советского судебного района г. Нижнего Новгорода Нижегородской области был выдан судебный приказ. Определением от (дата) по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа №... от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 51 332 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 739 рублей 96 копеек.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО "ЦДУ", ООО МКК "Макро", в котором просила признать договор уступки прав требования (цессии) №... от (дата) в части передачи прав требований по потребительскому займу в отношении ФИО1 недействительным.

Встречное исковое заявление истец ФИО1 обосновала следующим.

(дата) между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ" был заключен договор уступки прав требования (цессии) №... по договору займа №... от (дата).

(дата) АО "ЦДУ" обратилось с иском в суд о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа №... в размере 51 332 рублей.

Впоследствии ФИО1 стало известно, что при заключении договора были нарушены положения действующего законодательства.

Из договора уступки прав требования (цессии) следует, что ООО МКК "Макро" передает права требования АО "ЦДУ" по договору потребительского займа.

Согласно абз. 2 п. 13 договора №... от (дата) кредитор вправе переуступить свои права (требования) по договору, а также право на взыскание задолженности любому третьему лицу.

Таким образом, в договоре потребительского займа, заключенному между ФИО1 и ООО МКК "Макро", условие о праве передать требование к заемщику по данному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласовано не было. Своего согласия на передачу прав требования по данному договору потребительского займа третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, истец не давала.

Поскольку ответчик не является кредитной организацией, а по условиям договора потребительского займа с ФИО1 не было согласовано право передавать права требования по данному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, истец полагает, что договор уступки прав требования (цессии) №... от (дата) в части передачи прав требований по договору потребительского займа в отношении ФИО1 является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права у ответчика АО "ЦДУ" на взыскание задолженности по договору потребительского займа, заключенному между ФИО1 и ООО МКК "Макро".

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменных возражения представитель истца в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 просила отказать в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, встречные исковые требования поддержала.

Ответчик по встречному иску ООО МКК "Макро" о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Данная обязанность судом выполнена. 

В соответствии со ст. 167 ч. 1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. 

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах, учитывая мнение ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 807-811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что (дата) ООО МКК "Макро" и ФИО1 заключили договор займа №..., в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен займ в размере 15 000 рублей сроком на 21 календарный день с процентной ставкой 365% годовых. Срок возврата займа был установлен - (дата).

Предмет договора потребительского займа №..., порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

Согласно Общим условиям, при подаче заявки на получение займа общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма.

Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Акцептом Индивидуальных условий, в соответствии с Общими условиями, а также с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и обществом аналога собственноручной подписи.

Согласно п. 14 ст. 7. Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-Ф3 "Об электронной подписи" электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из представленной выписки коммуникации с клиентом следует, что ответчик ФИО1 с целью получения займа вошла на сайт ООО МКК "Макро", ознакомилась с Правилами предоставления потребительского кредита, в подтверждение чего указала персональный код подтверждения, полученный СМС-сообщением на номер телефона 

<

***>, принадлежащий ответчику.

Далее ФИО1 зарегистрировалась на сайте www.moneza.ru, зашла в личный кабинет, представляющий собой личную страницу заемщика и указала известный только ей логин и пароль, сформировала анкету-заявку на получение займа, указав сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств, а также предоставив персональную информацию о себе.

Свои обязательства по выдаче денежных средств по договору микрофинансовая компания исполнила надлежащим образом – денежные средства в размере 15 000 рублей зачислены на банковскую карту ответчика. 

(дата) ответчику была предоставлена дополнительная сумма в размере 10 000 рублей согласно выписке коммуникации с клиентом.

Таким образом, ответчику ФИО1 ООО МКК "Макро" был предоставлен займ на общую сумма 25 000 рублей с процентной ставкой 365% годовых. Срок возврата займа был установлен - (дата) включительно. Данное обстоятельство ответчик подтвердила в судебном заседании.

Из материалов дела также следует, что договор займа пролонгировался, окончательный срок возврата займа установлен до (дата) 

Вышеуказанные обстоятельства ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривались.

Из материалов дела следует, что (дата) между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав требования (цессии) №... в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял права требования к заемщикам по договорам микрозайма, в том числе к ФИО1 по договору №... в размере 51 332 рублей, согласно Приложению №... к договору № №... от (дата).

В судебном заседании ответчиком ФИО1 были заявлены встречные исковые требования о признании указанного договора уступки прав требования (цессии) №... от (дата), заключенного между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ", недействительным, в связи с тем, что условие о праве передачи прав (требований) к заемщику по договору потребительского займа №... от (дата), заключенному между ООО МКК "Макро" и ФИО1, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласовано не было. Своего согласия на передачу прав требования по данному договору потребительского займа третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, ФИО1 не давала, а уступка прав (требований) ущемляет ее права как потребителя, установленные Законом "О защите прав потребителей".

Согласно ст.382, 384, 389 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора микрозайма кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору. Заемщик выражает согласие на уступку кредиторами права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу. При уступке прав (требований) по договору, кредитор вправе передавать персональные данные заемщика. Согласие встречного истца на уступку прав требования было выражено путем проставления галочки в соответствующем поле в данном пункте Индивидуальных условий.

Вопреки доводам ФИО1, буквальное толкование данного положения договора прямо предусматривает, что права и обязанности по договору займа могут быть переданы любому третьему лицу, в том числе и организациям, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с представленным свидетельством №... ООО "ЦДУ" внесено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

В связи с этим, уступка требований по договору займа №... от (дата) АО "ЦДУ", не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, не противоречит условиям договора займа, а, следовательно, не является нарушением как Закона "О защите прав потребителей", так и Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Иных доказательств недействительности соглашения об уступке прав требования ФИО1 не представлено.

Следовательно, в удовлетворении встречных требований ФИО1 о признании договора уступки прав требования (цессии) №... от (дата), заключенного между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ", недействительным необходимо отказать.

Таким образом, новым кредитором ответчика является АО "ЦДУ".

Судом установлено, что ответчик неправомерно не исполняет принятые на себя обязательства по договору, не производит выплату займа и процентов по нему в соответствии с общими и индивидуальными условиями займа. Доказательств обратного суду не предоставлено. У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчика по займу перед истцом и не исполнению ответчиком обязательств о возврате займа в установленные договором сроки.

Согласно представленному расчету общая сумма задолженности по договору займа по состоянию на (дата) составляет 69 159 рублей 93 копейки, из которых: 23 337 рублей – основной долг; 44 064 рубля – просроченные проценты; 1 758 рублей 93 копейки – пени.

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", с 1 июля до (дата) включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Ответчиком ФИО1 произведена оплата задолженности в общем размере 23 668 рублей, из которых 1 663 рубля – основной долг, 22 005 рублей – проценты за пользование займом.

Таким образом с учетом произведенной оплаты общая задолженность ответчика, которая может быть взыскана, не может превышать 51 332 рублей (25 000 + 2 х 25 000-23 668). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт образования задолженности не оспаривала, с размером задолженности согласилась.

Следовательно, исковые требования АО "ЦДУ" о взыскании с ФИО1 51 332 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно положениям ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно платежным поручениям от (дата) №... и от (дата) №... истец уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления, предъявленного к ответчику, в общем размере 1 739 рублей 96 копеек.

Таким образом, с учетом удовлетворенных судом требований, с ответчика по делу подлежит взысканию сумма государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "Центр долгового управления" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества Центр долгового управления" с ФИО1 задолженность по договору займа №... от (дата) в общем размере 51 332 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 739 рублей 96 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к акционерному обществу "Центр долгового управления", обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Макро" о признании договора недействительным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья О.В. Малахова