Дело № 2-4980/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2017 года город Ставрополь

Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:

Председательствующего по делу судьи Коваленко О.Н.,

при секретаре Сидельниковой А.П.,

с участием: представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда 

<

адрес> гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ЗАО «АИГ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «АИГ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. 

В обоснование требований указано, что дата между ФИО1.И.Г. и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита с процентной ставкой 22 % годовых, сумма кредита - 375 000 руб., срок кредитования - 60 месяцев, состоящий из Кредитного договора №, уведомления о полной стоимости кредита. заявления застрахованного лица, Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С.

«12» февраля 2015 года ОАО «Промсвязьбанк» сменил наименование на Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк», что подтверждается информацией из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой Службы.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 была включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой компании ЗАО «СК Чартис», в связи, с чем из суммы кредита Банком была удержана страховая премия в размере 87 780.00 рублей.

В 2013 году ЗАО «СК Чартис» было переименовано в ЗАО «АИГ».

Согласно п.3.3 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С оплата Комиссии производится путем списания денежных средств без распоряжения Клиента.

Банк произвел единовременное списание денежных средств в размере 87780, 00 руб. со счета заемщика в счет уплаты Комиссии.

В декабре 2015 года истец досрочно и в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору № от дата.

В связи с этим фактом, истцом были направлены заявления в ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «СК Чартис» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, пропорционально сроку действия кредитного договора. ЗАО «СК Чартис» (ЗАО «АИГ») отказал в заявленных требованиях, ответа от ПAO «Промсвязьбанк» на заявление не последовало.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. так как в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно статье 2 Закона РФ от дата № "Об организации страхового дела в РФ" страхование определено, как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 3 указанного Закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата. при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором "события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от дата № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Кроме того, согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом, заемщик согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право досрочно возвратить кредит. Соответственно условия договора страхования, взаимосвязанного с кредитованием, должны содержать положение о расторжении договора страхования при досрочно погашении кредита и возврате части страховой премии за неиспользованный период времени.

Как следует из индивидуальных условий Договора потребительского кредита: сумма кредита - 375 000 рублей, срок действия договора 60 месяцев, с правом досрочного возврата, срок возврата кредита дата: процентная ставка - 22% годовых.

Согласно заявлению застрахованного лица, подписанного ФИО1, истец сразил согласие быть застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и «СК Чартис» (ЗАО «АИГ»).

После подписания кредитного договора из суммы кредита, предоставленного ФИО1, Банком удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 87 780.00 рублей.

В данном случае договор страхования заключался между банком и страховой компанией. Договор страхования между банком и клиентом, клиентом и страховой компанией не заключался. Клиент не является стороной по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Клиент является застрахованным лицом. Но в связи с тем, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, заемщик (застрахованное лицо) в случае досрочного погашения кредита имеет право на часть уплаченных средств, пропорционально сроку, в течение которого действовал договор страхования.

На дату подачи искового заявления у ФИО1 задолженности по кредитному договору № не имеется, кредит полностью погашен.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что остаток неиспользованного страхового периода составляет 24 месяца с ответчика, ЗАО «АИГ» в пользу истца подлежит взысканию плата за страхование за неиспользованный период в размере 35 112 рублей, из расчета 87 780,00 - (87780, 00 (сумма уплаченной страховой премии) / 60 (количество месяцев срока действия договора страхования) * 36 (срок действия кредитного договора до полного погашения кредита)) = 35 112 рублей.

Согласно статье 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае удовлетворения в установленный законом срок требований потребителя подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги.

В связи с тем, что ответчик в установленный срок требования потребителя не выполнил, взысканию подлежит следующая сумма: 35 112 руб. (часть страховой премии, подлежащей возврату) * 3% / 100 * 195 (дней просрочки) = 205 405. 20 руб.

В связи с тем, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, взысканию подлежит сумму неустойки в размере 35 112.00 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При этом, достаточным условием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Истцу действиями ответчика, выразившимися в отказе в возврате неиспользованной части страховой премии уклонение от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, был причинен моральный вред. При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из приведенных положений и принимая во внимание, что ответчик не предпринял мер к полному удовлетворению требований потребителя, имеются основания для взыскания штрафа, поскольку факт обращения потребителя в суд подтверждает то обстоятельство, что его требования не были удовлетворены в добровольном порядке и в полном объеме.

На основании пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от дата при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случаях, когда законом либо договором предусмотрен претензионный или иной обязательный досудебный порядок урегулирования спора, расходы, вызванные соблюдением такого порядка (например, издержки на направление претензии контрагенту, на подготовку отчета об оценке недвижимости при оспаривании результатов определения кадастровой стоимости объекта недвижимости юридическим лицом, на обжалование в вышестоящий налоговый орган актов налоговых органов ненормативного характера, действий или бездействия их должностных лиц), в том числе расходы по оплате юридических услуг, признаются судебными издержками и подлежат возмещению исходя из того, что у истца отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд без несения таких издержек.

Исходя из вышеизложенного, подлежат возмещению в пользу истца почтовые расходы в размере 59,00 рублей (оплата за отправку претензии ответчику.)

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

Просит взыскать с ЗАО «АИГ» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 35112, 00 руб. Взыскать с ЗАО «АИГ» в пользу ФИО1 неустойку в размере 3% за каждый день просрочки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 35112,00 рублей. Взыскать с ЗАО «АИГ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать с ЗАО «АИГ» в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. Взыскать с ЗАО «АИГ» в пользу ФИО1 сумму расходов на оплату услуг Почты России в размере 59,00 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования, просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АИГ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на заявленные требования с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на заявленные требования с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что дата между ФИО1 и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита с процентной ставкой 22 % годовых, сумма кредита - 375 000 руб., срок кредитования - 60 месяцев, состоящий из кредитного договора №, уведомления о полной стоимости кредита, заявления застрахованного лица. договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору №, заключенному истцом с ОАО «Промсвязьбанк» дата сроком на 60 месяцев.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 был включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой компании ЗАО «СК Чартис», в связи, с чем из суммы кредита Банком была удержана страховая премия в размере 87 780.00 рублей.

Согласно п.3.3 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С оплата Комиссии производится путем списания денежных средств без распоряжения Клиента.

Банк произвел единовременное списание денежных средств в размере 87780, 00 руб. со счета заемщика в счет уплаты Комиссии.

В декабре 2015 года истец досрочно и в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору № от дата. 

Согласно п. 6.4 Правил страхования «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; по решению суда; досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6 указанных Правил предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

дата истец направил претензию в ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «СК Чартис» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, пропорционально сроку действия кредитного договора. ЗАО «СК Чартис» (ЗАО «АИГ») отказал в заявленных требованиях, ответа от ПAO «Промсвязьбанк» на заявление не последовало.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Промсвязьбанк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Таким образом, погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, по условиям договора страхования полное погашение долга по кредиту не влияет на размер страховой выплаты по договору страхования.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями, доказательствами факта заключения договора об оказании услуг и договором страхования является оплата страховой премии, договором между банком и ЗАО «СК Чартис», письмом ЗАО «АИГ» от дата.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ЗАО «АИГ» о взыскании неиспользованной части страховой премии подлежат отклонению. 

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основанного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, в связи с чем так же подлежат отклонению. 

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, требования истца о взыскании судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «АИГ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Промышленный районный суд 

<

адрес> в течение месяца, с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.Н. Коваленко