Уид:69RS0019-02-2024-000029-74

дело № 2-1-34/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2024 года с. Лесное 

Максатихинский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Москалева Ю.Н., 

при секретаре Кирилловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Лесное Тверской области гражданское дело 2-1-34/2024 по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 обратилась в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО2 – застрахованное лицо, обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № У-24-21724/5010-004 от 26.03.2024 г. заявление ФИО2 было удовлетворено. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Только индивидуальные условия кредитования, согласно Закону РФ «О потребительском кредите (займе)», могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Ошибочен и необоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении, на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя. Согласно представленного заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам Потребитель. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 774 336,28 руб. на весь срок страхования, а именно 48 месяцев. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение заинтересованного лица, так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк. ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 г. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с заявлением на страхование ФИО2 соглашается оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтверждает, что второй экземпляр заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования получены на руки, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. ФИО2 Страховщику денежные средства не вносила, поэтому и осуществить возврат Страховщик также не имеет возможности. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 13 187,56 руб. Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии значительно больше платы за подключение в Программе страхования и составляет 3 010 287,05 руб., что подтверждается финансовыми документами. Ссылаясь на законодательство Российской Федерации, просит суд удовлетворить заявленные исковые требования. 

Представитель истца ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыла.

Заинтересованное лицо – уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыла. В заявлении, поступившем в адрес суда, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель третьего лица – ПАО Сбербанк ФИО4 извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыла. В ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, указала на законность и обоснованность заявленных исковых требований. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр (ст. 29 Федерального закона), в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 23.07.2022 г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №.

23.07.2022 ФИО2 было подписано заявление на участие в Программе страхования № 4 «Защита в связи со снижением оклада заемщика». 

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие Застрахованного лица до наступления события – снижения оклада»; «Смерть Застрахованного лица в результате Авиакатастрофы или Железнодорожной катастрофы».

Согласно п. 4 Заявления страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении.

Согласно п. 6 Заявления выгодоприобретателями по Договору страхования являются: по страховому риску «Смерть Застрахованного лица в результате Авиакатастрофы или Железнодорожной катастрофы» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события – снижения оклада» - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии с ч. 1 ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно Условиям участия в Программе страхования договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, а клиент ПАО Сбербанк – застрахованным лицом. 

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела усматривается, что 12.08.2020 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Из предоставленной ПАО Сбербанк выписки по счету следует, что 23.07.2022 г. со счета ФИО2 списана сумма 74 336,28 руб., что соответствует сумме платы за участие в Программе страхования.

Согласно платежному поручению № от 08.09.2022 банковским учреждением ПАО Сбербанк перечислена страховая премия в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за период 18.07.2022 – 17.08.2022.

Согласно справке ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 23.07.2022 на сумму 774 336,28 руб. «Потребительский кредит» погашена полностью 24.11.2023 г.

08.12.2023 г. ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о расторжении договора страхования от 23.07.2023 г. и выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которая не была удовлетворена.

16.02.2024 г. ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, в удовлетворении которого страховой компанией отказано.

Условиями страхования, с которыми ФИО2 при заключении договора была ознакомлена и согласна, предусмотрен порядок прекращения участия клиента в Программе страхования.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.03.2024 г. требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 13 187,56 руб. Требование о взыскании платы за подключение к договору страхования и страховой премии в связи с навязыванием услуги по страхованию оставлено без рассмотрения.

В соответствии с п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. 

В абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона указано, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также соответствующую информацию.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п. 10 ч.9 ст. 5 Федерального закона). В кредитном договоре с ФИО2 такое условие отсутствует.

Анализируя законодательство Российской Федерации, материалы дела, с учетом установленных в процессе рассмотрения дела обстоятельств, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требований в части взыскания с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО2 страховой премии в размере 13 187 рублей 56 коп. 

Суд не соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования был заключен с ФИО2 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку при подключении заемщика к Программе страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) его полной стоимости, процентной ставки и иных платежей, включаемых в полную стоимость потребительского кредита, в кредитном договоре с ФИО2 такое условие отсутствует.

Требование ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного в части оставления требований ФИО5 о взыскании платы за подключение к договору страхования и страховой премии в связи с навязыванием услуги без рассмотрения, удовлетворению не подлежит, поскольку такое требование может быть предъявлено ФИО5 к ПАО «Сбербанк России», а ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в данном споре не выступает от имени ПАО «Сбербанк России».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить частично.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № № от 26 марта 2024 по обращению № № в части взыскания с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО2 страховой премии в размере 13 187 (тринадцати тысяч ста восьмидесяти семи) рублей 56 коп. отменить.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Максатихинский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме принято 02 сентября 2024 года.