Дело № 2-1074/2025

УИД 18RS0009-01-2024-002737-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2025 года г. Ижевск 

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Черновой Т.Г., при секретаре Казаковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхового акционерного общества «Ресо-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

САО «Ресо-Гарантия» (далее по тексту – истец, страховщик) первоначально обратилось в Воткинский районный суд УР с исковым заявлением к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов, мотивировав свои требования тем, что 05.09.2023 между истцом и ФИО2 (далее также страхователь) заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней полис № на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019. Срок действия договора страхования: 05.09.2023 по 04.09.2024. Застрахованным лицом является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №. Выгодоприобретатель: ПАО «Сбербанк» в размере кредитной задолженности по кредитному договору 

<

***> от 19.08.2016 на момент наступления страхового случая. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или заболевания, и установление I и II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Впоследствии стало известно, что страхователь умер ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания. Причиной смерти явилась острая печеночная недостаточность, развившая в результате прогрессирования цирроза печени. При заключении договора страхования на все вопросы о заболеваниях ФИО2 скрыл информацию о наличии заболевания, которое в будущем способствовало наступлению смерти. Считают, что предшествующее состояние здоровья, о котором страхователь сообщил страховщику, находится в причинно-следственной связи с выявленным у застрахованного заболеванием. 

Определением Воткинского районного суда УР от 08.11.2024 настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Устиновский районный суд г. Ижевска. 

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила суду ходатайство о признании исковых требований в полном объеме. 

В судебное заседание третье лицо ПАО «Сбербанк» не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, представителя своего не направили. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил дело к рассмотрению при данной явке.

Согласно положениям ч. 4.1. ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Согласно ч. 2 ст. 39 ГПК РФ, суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает возможным принять признание иска ответчиками, полагая, что эти действия не противоречат закону и не нарушают права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом, выносится решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ.

Таким образом, сведения о состоянии здоровья страхователя (застрахованного лица) являются существенным обстоятельством, поскольку они влияют на вероятность наступления страхового случая, что в свою очередь влияет на положение страховщика, который в силу заключенного договора страхования, обязан выплатить страховое возмещение недобросовестному кредитору.

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, 05.09.2023 между САО "Ресо-Гарантия" и ФИО2 заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты договор страхования от несчастных случаев и болезней SYS2445858182 со сроком действия с 05.09.2023 по 04.09.2024, согласно которому страховщиком застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. Установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. Сумма страховой премии - 1055000 руб.

Застрахованным лицом по договору являлся ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Выгодоприобретатели: застрахованный, его наследники. Кредитор: ПАО Сбербанк.

Из содержания полиса-оферты следует, что страхователь, оплачивая страховую премию и получая на руки полис-оферту, подтверждает свое согласие с условиями страхования, в т.ч. то, что в течение последних 2-х лет ни разу не находился на больничном листе более 2-х недель подряд, не был прооперирован и не находился на стационарном лечении; в настоящее время ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с нижеследующими заболеваниями или подозрениями на них, а также он не страдает ни одним из данных заболеваний: близорукость более 7 диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет и др. заболевания эндокринной системы, гемофилия, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II-IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах, пороки сердца), эпилепсия и другие заболевания нервной системы, цирроз печени, хронический гепатит и другие заболевания печени, язва, панкреатит, злокачественные или доброкачественные опухоли, туберкулез, заболевания дыхательной и костно-мышечной системы, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследования или наблюдения; не страдает алкоголизмом.

Страхователь (застрахованный) заявляет, что до оформления договора страхования получил достоверную информацию о договоре страхования, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением, ознакомлен с содержанием ключевого информационного документа, все его положения ему разъяснены и полностью понятны, экземпляр ключевого информационного документа в письменной форме получил, с Правилами страхования ознакомлен и согласен, текст Правил страхования получил.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 скончался.

Согласно материалам наследственного дела № после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 после его смерти наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является его мать ФИО1

04.10.2023 в САО "Ресо-Гарантия" поступило заявление от матери застрахованного – ФИО1 о страховом случае в связи со смертью застрахованного лица.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти, серия 94 № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти застрахованного лица – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является недостаточность 

<

данные изъяты> (болезнь, как состояние, непосредственно приведшее к смерти), недостаточность 

<

данные изъяты> (первоначальная причина смерти). 

Согласно заключению эксперта (СМЭ трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2, наступившей 2-3 суток до экспертизы, явилась острая 

<

данные изъяты>, развывшаяся в результате прогрессирования 

<

данные изъяты>. 

В ходе проведения проверки по поступившему заявлению на выплату страхового возмещения на основании предоставленных медицинских документов было установлено, что ФИО2 19.08.2023 поступил в стационар БУЗ УР «Республиканская инфекционная больница МЗ УР» основным диагнозом 

<

данные изъяты> (вероятно токсический) тяжелой степени тяжести, с 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. Также выставлен сопутствующий диагноз 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ) легкой степени тяжести. 

<

данные изъяты> обострение. 

<

данные изъяты> ротовой полости. Синусовая тахикардия. из объяснений, данных при госпитализации ФИО2 указал, что три недели назад на рыбалке получил травму живота, в качестве обезболивания ежедневно принимал алкоголь в количестве 300 мл в день 

Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании, не оспаривались сторонами и подтверждаются вышеперечисленными материалами дела.

Оплачивая страховую премию и получая на руки Полис - оферту, застрахованное лицо подтверждает свое согласие с условиями страхования, в том числе то, что на момент заключения договора страхования не страдает циррозом печени, хроническим гепатитом и другие заболевания печени, не имеет язвы, панкреатита, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследования или наблюдения; не страдает алкоголизмом. Тем самым ФИО2 нарушил положения статьи 944 ГК РФ, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность страхового случая. Имеются основания для признания договора страхования недействительным.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ. Таким образом, сведения о состоянии здоровья страхователя (застрахованного лица) являются существенным обстоятельством, поскольку они влияют на вероятность наступления страхового случая, что в свою очередь влияет на положение страховщика, который в силу заключенного договора страхования, обязан выплатить страховое возмещение недобросовестному кредитору.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным то, что на момент заключения договора страхования ФИО2 не мог не знать о наличии у него соответствующих заболеваний, о которых он не сообщил при заключении договора страхования.

Юридически значимым обстоятельством является то, что договор страхования был заключен страхователем добровольно, доказательств обратного не предоставлено.

Кроме того, содержание договора страхования, с учетом отметки об ознакомлении и согласии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней и получения страхователем названных Правил, дает основания для вывода о том, что на момент его подписания ФИО2 было известно, что в случае сообщения недостоверной информации, страховщик имеет право отказать в страховой выплате.

Поскольку при заключении договора страхования, в нарушение статьи 944 ГК РФ, страхователь сообщил в страховую компанию недостоверные сведения о том, что он не страдал соответствующими заболеваниями, следовательно, со стороны страховой компании договор страхования совершен под влиянием обмана, что влечет его недействительность на основании пункта 2 статьи 179 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 167 ГПК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Исходя из диспозитивных начал гражданского судопроизводства, ответчик вправе признать иск (ст.ст. 39, 173 ГПК РФ). 

Применительно к нормам гражданского процессуального законодательства Российской Федерации признание ответчиком иска означает его согласие с заявленными требованиями, как по предмету, так и по основанию иска. 

В заявлении ответчик указал о том, что смысл и последствия принятия судом признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 68, 173 ГПК РФ ему разъяснены и понятны, а именно то, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования САО "Ресо-Гарантия" являются обоснованными подлежащими удовлетворению.

При этом в пользу наследника - выгодоприобретателя подлежит взысканию уплаченная страхователем страховая премия в размере 2303,32 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ САО "Ресо-Гарантия" оплачена госпошлина в сумме 6000 рублей, которая в соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования САО "РЕСО-Гарантия" к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней полис SYS2445858182 от 05.09.2023, заключенный между САО "РЕСО-Гарантия" и ФИО5, и применить последствия недействительности сделки.

На САО "РЕСО-Гарантия" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) возложить обязанность по возврату наследнику умершего заемщика ФИО6 – ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №) страховую премию в размере 2303,32 руб.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №)в пользу САО "РЕСО-Гарантия" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховном Суде Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 апреля 2025 года.

Судья Т.Г. Чернова