ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2018 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Зайцева Т.Л., при секретаре Гребенюк А.И., с участием прокурора Лейдерман Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2910/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований, что ФИО1 на основании кредитного договора № от **, заключенного с истцом, получил кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 26 % годовых на неотложные нужды. ** денежные средства были зачислены на счет заемщика. В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки № от ** у кредитора возникло право залога на квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, залогодатель – ФИО1 Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в погашение задолженности не вносились. По состоянию на ** размер полной задолженности по кредиту составил 948 103,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 793 773,46 руб., просроченные проценты – 144 114,94 руб., неустойка за просроченный основной долг и за просроченные проценты – 10 214,74 руб. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 948 103,14 руб., определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 793 773,46 руб., начиная с ** по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 834 400 руб.; а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 681 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила суду заявление о рассмотрении дело в её отсутствие, на иске настаивает. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции по всем известным суду адресам. Причин неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика имеет место по уважительной причине. Возражений против предъявленных исковых требований суду не представлено.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке заочного производства, о чем в протоколе имеется запись.

Суд, выслушав прокурора Лейдерман Н.Л., полагавшей необходимым удовлетворить исковые требования, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям. 

Согласно п.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении целевого кредита в сумме 1 000 000 руб. на срок 36 месяцев, под 26 % годовых. 

Датой фактического предоставления кредита является зачисление банком денежных кредитных средств на счет заемщика **, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные условиями договора (п.1.1.3, 3.1 кредитного договора). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннутитеными платежами в соответствии с окончательным графиком погашения кредита (п.1.1.3).

Условиями кредитного договора также предусмотрена уплата неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) по уплате процентов за пользование кредитом, в размере 10% годовых на сумму просроченной задолженности (п.1.1.6 кредитного договора).

Также в обеспечение обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор ипотеки № от **. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: ..., кадастровый №, зарегистрированная на праве собственности за ответчиком.

В нарушение условий кредитного договора свои обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и не в полном объеме, с августа 2017 года платежи ответчиком не вносятся.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Условиями кредитного договора (п. 4.1.12) также предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Так как ответчиком допущено нарушение сроков возврата суммы кредита и процентов по нему, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и иных платежей, предусмотренных договором.В силу п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банком направлено ответчику письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.03.2018 размер полной задолженности по кредиту составил 948 103,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 793773,46 руб., просроченные проценты – 144114,94 руб., неустойка за просроченный основной долг и за просроченные проценты – 10 214,74 руб.

Судом проверен представленный расчет, суд соглашается с представленным истцом расчётом суммы долга, который ответчиком не оспорен, своего расчета не представлено. При этом, ответчиком не представлены в суд доказательства, свидетельствующие о возврате задолженности по кредитному договору. 

Также, истец просит определить подлежащим взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 13.03.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Сумма процентов за пользование займом, исходя из 26 % годовых от основной суммы долга 793 773,46 руб. составляет 206381,1 руб. в год. За 1 день сумма процентов за пользование кредитом составляет 565,43 руб. (206381,1 руб. / 365 дн.).

Сумма процентов за пользование кредитными средствами за период с 01.09.2016 по 12.03.2018 составляет 144 114,94 руб., которые подлежат взысканию с ответчика, а также подлежат взысканию проценты исходы из расчета 26% годовых на сумму основного долга по день вступления решения в законную силу.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные выше нормы закона, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый №. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 1 834 400 руб. (п.1.6 договора ипотеки).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ** квартира, расположенная по адресу: ... ул., ..., кадастровый №, зарегистрирована на праве собственности за ФИО1 с **. Государственная регистрация ипотеки произведена ** за №.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). 

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1-3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п. 1 ст. 54 указанного Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54,1 настоящего Федерального закона согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 348 ГК РФ.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По смыслу указанной нормы принимается во внимание не «сумма неисполненного обязательства», а сумма требований залогодержателя, обеспеченных залогом. На день рассмотрения дела такая сумма составляет 948 103,14 рублей, что составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки.

Как было указано выше, в адрес ответчика направлялись уведомления о необходимости погашения задолженности по договору. Указанные уведомления оставлены ответчиком без исполнения.

Оснований, предусмотренных п.2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) при которых обращение взыскания не допускается, не установлено, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества и период просрочки в течение одного календарного года составляет более 3-х месяцев.

Таким образом, суд считает требования об обращении взыскания на предмет ипотеки должны быть удовлетворены. 

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что способ реализации заложенного имущества должен быть определен как продажа с публичных торгов. 

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно п. 1.6 договора ипотеки стороны по соглашению определили стоимость заложенного имущества в размере 1 834 400 руб. 

Поскольку возражений со стороны ответчика относительно стоимости заложенной квартиры в суд не поступило, суд считает возможным удовлетворить требования истца и установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 834 400 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, следовательно, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 681 руб.

Руководствуясь 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от **, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ** в размере 948 103,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 793 773,46 руб., просроченные проценты – 144 114,94 руб., неустойка за просроченный основной долг и за просроченные проценты – 10 214,74 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 681 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 793 773,46 руб., начиная с 13.03.2018 по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1 834 400 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение будет изготовлен **.

Судья Т.Л. Зайцева