Дело №2-1694/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи: Пестрякова Р.А.,

при секретаре судебного заседания Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества «Первое Коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

НАО «Первое коллекторское бюро» (далее – истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.02.2013 года в размере 92204 руб. 08 коп., в том числе: задолженности по основному долгу в размере 49980 руб. 10 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 42223 руб. 98 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2966 руб. 12 коп.

В обоснование иска указано, что 07 февраля 2013 между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в простой письменной форме. Ответчик направил в Банк заявление на получение кредита, которое акцептовано банком фактическим предоставлением кредита в размере 50000. руб. по ставке 26% годовых сроком до 07 февраля 2023 года. Ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил, в связи с чем у банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

31 августа 2017 года банк заключил с истцом договор уступки прав требования №, в соответствии с которым банк - цедент уступил истцу - цессионарию права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору. 07.12.2015 года Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» о чем внесена соответствующая записью ЕГРЮЛ. Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. 

Истец заключил договор с ООО «Директ Мэйл Хаус» №27/11 от 07.04.2011 года, которое посредством ФГУП «Почта России» организовало отправку уведомления ответчика о смене кредитора по кредитному договору. Несмотря на извещение ответчика о цессии, он до настоящего времени денежных обязательств по уплате кредитной задолженности не исполнил, что вынудило истца обратиться в суд.

На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика перед истцом составляла 92204 рубля 08 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 49980 руб. 10 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 42223 руб. 98 коп, комиссия - 0 рублей, штрафы - 0 рублей. 

С момента перехода прав требований по кредитному договору от цедента к истцу до момента подачи настоящего заявления в суд ответчик гашения задолженности не производил. Истец исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по процентам за пользование кредитом, задолженность по комиссии, задолженность по штрафным санкциям. 

Таким образом, задолженность ответчика перед НАО «Первое коллекторское бюро» составляет 92204 рубля 08 коп.

Определением мирового судьи от 30 января 2019 года судебный приказ от 11 января 2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

Представитель истца НАО «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом. Ранее представила письменные возражения и ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца. 

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст.167 ГПК РФ, оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 25 декабря 2012 года ФИО1. обратилась в ОАО «Росгосстрах Банк» (далее ОАО «РГС Банк») с анкетой-заявлением на получение кредитной карты «Стиль Жизни».

Согласно данной анкете-заявлению Правила выпуска и обслуживания банковских карт, а также условия Тарифов являются неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание кредитной карты.

07 февраля 2013 года ОАО «РГС Банк» принял решение о выдаче кредита по программе СКС Кредитная карта «Стиль Жизни», по условиям которой ФИО1 предоставлен кредит в размере 50000 рублей на срок 120 месяцев (10 лет), под 26 % годовых, выдана кредитная карта, что подтверждается распиской в ее получении.

Ответчик был ознакомлен и согласился с содержанием Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, что подтверждается подписью в заявлении.

По условиям заключенного договора ФИО1 была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в сумме 50000 рублей под 26% годовых на срок 120 месяцев. Форма предоставленного кредита - овердрафт, то есть заемщик может пользоваться суммой предоставленного кредита неоднократно, а именно заемщик может вновь снять с карты суммы, которые пошли на погашение основного долга.

ОАО «РГС Банк» предоставил ФИО1 денежные средства в пределах лимита кредитования, а ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.

В соответствии с п. 5.5 условий кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющихся приложением №3 к правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard, банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору при нарушении заемщиком срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней

Обязательства по кредитному договору № от 07.02.2013 года ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки ежемесячного платежа, последний ежемесячный платеж осуществлен ФИО1 02.06.2014 года, после чего обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита ФИО1 не исполнялись.

В силу положений ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

По смыслу статьи 384 ГК РФ право требования возврата задолженности по кредитному договору, возникающее на основании договора цессии, переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, что существовало на момент перехода уступленного права (требования). Перемена кредитора в кредитных обязательствах не влияет ни на основания, при наличии которых должник обязан их исполнить, а кредитор соответственно вправе потребовать исполнение, ни на обязанность заемщика исполнить условия соответствующих кредитных договоров.

В силу ч. 3 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 заявления анкеты на получение кредитной карты, ответчик выразил свое согласие на уступку банком прав требований любому лицу по кредитному договору, который будет заключен на основании анкеты-заявления.

31 августа 2017 года между ПАО «Росгосстрах Банк» (цедент) и НАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований).

В приложения № к договору уступки прав (требований) от 31.08.2017 года, указан размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 07.02.2013 года – 92204,08 руб., в том числе, основной долг – 49980,10 руб., проценты за пользование кредитом 42223,10 руб.

15.10.2017 года в адрес ФИО1 направлено уведомление НАО «Первое коллекторское бюро» об уступке права требования по кредитному договору № от 07.02.2013 года, с указанием задолженности в размере 92204 рублей 08 коп. и требованием о погашении задолженности.

Правомерность уступки права требования по кредитному договору от ПАО «Росгосстрах Банк» к НАО «Первое коллекторское бюро» ответчиком в судебном заседании оспаривалось.

Вместе с тем, поскольку между ПАО «Росгосстрах Банк» и заемщиком возможность передачи права требования по кредитному договору согласована, что следует из условий договора, заемщик уведомлен об уступке права требования, суд полагает, что данная уступка прав требования не противоречит закону, прав ответчика не нарушает.

Иными словами, после заключения договора цессии у ФИО1 сохранилась обязанность возвращать денежные средства периодическими ежемесячными платежами в том объеме и в те же сроки, которые были установлены кредитным договором.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № от 07.02.2013 года, последний платеж произведен ответчиком 26 мая 2014 года

После 26 мая 2014 года погашение кредита ФИО1 не производилось, иных документов, подтверждающих внесение ответчиком платежей после указанной даты, суду не представлено.

09 января 2019 года НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 07.02.2013 года.

11 января 2019 года мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска от 30 января 2019 года указанный судебный приказ отменен.

После отмены судебного приказа выплаты по кредиту ответчик ФИО1 не производила, согласно представленному истцом расчету сумма задолженности, с учетом срока исковой давности по кредитному договору составляет 92204 руб. 08 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 49980 руб. 10 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 42223 руб. 98 коп.

Согласно представленному истцом расчету следует, что размер общей суммы снятой истцом со счета карты за весь период ее использования составляет 103457 руб. 12 коп., а общая сумма внесенных истцом платежей на счет карты за весь период ее использования составляет 53477 руб. 02 коп.

Таким образом, разница между суммой снятых денежных средств и внесенных на счет составляет 49980 руб. 10 коп., следовательно, представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным.

Установив изложенные обстоятельства, суд приходит выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.

Между тем, в судебном заседании представителем ФИО1 – ФИО2 заявлено о пропуске Банком срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования, а также учитывая заявление истца о пропуске ответчиком срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Заемщику ФИО1 выдан кредит в сумме 50 000 руб. под 26 процентов годовых. В соответствии с программой кредитования «Стиль Жизни» на условиях которой был выдан кредит и решения банка о выдаче кредита Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 120 месяцев.

Лимит кредита возобновляемый, что означает при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает когда и какие суммы ему брать и когда - погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Условиям кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодам кредитования (Приложение № 3 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк») (далее - Условия) обязательный платеж - ежемесячная сумма обязательств Клиента по погашению Кредита, определяемая в соответствии с Условиями и Тарифами.

В соответствии с программой кредитования «Стиль Жизни», на условиях которой был выдан кредит сумма погашения составляет не менее 5 процентов от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным и 100 процентов суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

В силу п. 5. Условий, банк обязан ежемесячно не позднее 1-го рабочего дня календарного месяца, формировать выписку по счету за отчетный месяц.

В соответствии с п. 11 Тарифа, погашение обязательного платежа, указанного в п. 3.4 производится с первого рабочего дня по последний день месяца, следующего за отчетным периодом.

Как следует из представленных документов, а также не оспаривается сторонами, ни НАО «ПКБ», ни ПАО «Росгосстрах Банк» с требованием о расторжении договора и (или) досрочном погашении задолженности по кредиту к ФИО1 не обращались.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно расчета задолженности, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование о взыскании задолженности.

В судебном заседании установлено, что последний платеж ответчиком произведен 26.05.2014 года просрочка повременного платежа за последующий отчетный период наступила 01 июня 2014 года (предшествующие 01 июня 2014 года платежи определены датой 26 мая 2014 года и ранее), соответственно, о нарушении своих прав и возникновении просроченной задолженности банк узнал с момента невнесения заемщиком очередного платежа 01.06.2014 года, следовательно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности за период со 02.06.2014 по 31.08.2017 года был установлен до 01.06.2017 года включительно, тогда как к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 09.01.2019 года по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Судебный приказ был вынесен мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Ижевска 11 января 2019 года и отменен определением судьи от 30 января 2019 года в связи с поступившими возражениями от должника.

Как следует из материалов гражданского дела, последняя операция по кредитной карте была осуществлена 26.05.2014 года (последний платеж).

Согласно Тарифу «Стиль Жизни» по выпуску и обслуживанию банковских карт обязательный платеж в счет погашения задолженности по основному долгу должен составлять не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом (п. 3.4).

Поскольку исковое заявление поступило по электронной почте в суд 07 мая 2019 года, соответственно с учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности с ответчика в пользу истца НАО «Первое коллекторское бюро» следует взыскать задолженность по кредитному договору за период с мая 2016 года по 31.08.2017 года (момент уступки права требования, так как сумма задолженности определена именно этим периодом).

За период с мая 2016 года по 31.08.2017 года задолженность составит: по основному долгу 32487 рублей (2499 рублей (49980,10 руб. х 5%) х 13 месяцев (с мая 2016 года по май 2017 года); по процентам за период с 05 мая 2016 года по 06 июня 2017 года - 9210,29 рублей (32487 х 26% х 398 дней / 365 дней).

Таким образом, с ФИО1 в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 07.02.2013 года в размере 41697 руб. 29 коп., в том числе 32487 рублей - просроченный основной долг, 9210 рублей. 29 коп. - просроченные проценты.

Иной расчет задолженности, либо доказательства погашения долга, ответчиком не представлено.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования частично с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1341 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Непубличного акционерного общества «Первое Коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Непубличного акционерного общества «Первое Коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору № от 07.02.2013 года в размере 41697 руб. 29 коп., в том числе 32487 рублей - просроченный основной долг, 9210 рублей. 29 коп. - просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1341 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 сентября 2019 года.

Судья: Пестряков Р.А.

Подлинник решения находится

в материалах дела №2-1694/2019

в Ленинском районном суде г. Ижевска УР