Дело №2-458/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос.Чертково 20 августа 2019 года. 

Чертковский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Кадурина С.А., 

при секретаре Вербицкой Е.Б., 

с участием:

истца ФИО2, 

третьего лица ФИО3,

представителя ответчика ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Ростовскому Региональному филиалу Акционерного общества «Россельхозбанк» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора, третье лицо ФИО3, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в Чертковский районный суд Ростовской области с иском к ответчику АО «Россельхозбанк» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора. В обоснование своих требований истец указал, что 20.03.2018 года между банком АО Российский сельскохозяйственный банк №3349/7/41 в лице управляющего ДО Ростовского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО5 и ним заключён кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 250000 рублей. Указанным договором кредитования предусматривалась (как потом оказалось) обязательное условие - заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Операционист банка предложил ему подписать договор коллективного страхования жизни на сумму 33000 рублей, заключённому между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания» РСХБ-Страхование». Договор, как на получение кредита, так и на страховку он подписывал не читая, рассчитывая, что он получит кредит в банке на сумму 250000 рублей. Сразу же в день подписания договора 20.03.2018 года по платёжному поручению № с его счёта была снята сумма 4000 рублей в АО Страховую компанию «РСХБ»-Страхование». На руки ему согласно расходного кассового ордера № от 20.03.2018 года была выдана сумма в 210850 рублей. В выборе страховщика самостоятельно ему было отказано. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, почему-то составляющей 39150 рублей. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов и ежемесячный платёж по кредитному договору. В момент заключения кредитного договора он находился в трудной финансовой ситуации – срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах он был лишён возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Полагает, что условие договора потребительского кредита № в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ему Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита – получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования. 02.07.2019г. в Банк направлена претензия об исключении из договора потребительского кредитования условия о страховании жизни от несчастных случаев и болезней. 08.07.2019 года в его адрес был направлен ответ на претензию, в которой было указано, что согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Просил суд признать недействительными условия договора потребительского кредита № от 20.03.2018г. в части кредитного страхования недействительными, взыскать с АО «Россельхозбанк» в его пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 39150 рублей и взыскать с АО «Россельхозбанк» в его пользу штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика - Управляющая Ростовским РФ АО «Россельхозбанк» ДО № ФИО1. представила в суд письменный отзыв, в котором указала, что АО «Россельхозбанк» не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 20 марта 2018 года между ФИО2, как заёмщиком, и АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - Банк») заключено соглашение №. В соответствии с условиями соглашения Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 250 000,00 рублей, заёмщик взял на себя обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях предусмотренных соглашением. 20 марта 2018 года заёмщиком подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для физических лиц от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п.15 соглашения заёмщик согласился на страхование по Договору коллективного страхования, заключённого между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заёмщиков. Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования и Соглашение № от 20.03.2018 года, заёмщик подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования (пункт 9 Заявления). При выдаче кредитов гражданам Банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка (п.7 заявления на присоединение в Программе коллективного страхования). Заёмщик самостоятельно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

В пункте 3 Заявления указано о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением условий Договора страхования, истец обязан единовременно уплатить ответчику денежные средства в размере 33 000,00 рублей. В случае не уплаты, страхование не осуществляется. Согласно пункту 7 заявления заёмщик уведомлён о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Исходя из пункта 9 заявления следует, что заёмщик ознакомлен с программой страхования, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязывается её выполнять. Оплата заёмщиком комиссионного вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии произведена согласно платёжного поручения № от 20.03.2018 на сумму 33 000,00 рублей. 

ФЗ «О защите прав потребителей» не содержит запрета на оказание кредитной организацией дополнительных услуг, в частности услуг по присоединению Клиентов к программам коллективного страхования. Правила кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит без обеспечения», являющиеся неотъемлемой частью Соглашения № от 20.03.2018года не предусматривают обязательного подключения заёмщика к программе коллективного страхования. При отсутствии согласия заёмщика на присоединение к программе коллективного страхования, Банком предусматривается иная процентная ставка по кредитному договору (п.4.1 Правил, п. 4 Соглашения). Довод истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, не соответствует действительности. В соответствии с п. 15 Соглашения заёмщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит без обеспечения».

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Указание страховой компании ответчик не обязывает истца застраховаться только в этой страховой компании, не нарушает право физического лица - потребителя предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора. 

Истец не представил доказательств в силу ст.56 ГПК РФ, что оказывая услугу, Банк нарушил свои обязательства и не выполнил каких-либо действий. Исходя из вышеизложенного, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объёме, ввиду недоказанности нарушения Банком ФЗ «О защите прав потребителей». Просила суд в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условия договора № от 20.03.2018года в части страхования, взыскания суммы страховой премии отказать в полном объёме.

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования и просил их удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении и пояснила, что 20.03.2018 между ФИО2 и банком заключено соглашение № получен кредит в сумме 250000 рублей, соглашение подписано сторонами без каких-либо разногласий. В соответствии с п.15 Соглашения заёмщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключённого между РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заёмщиков. Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования и Соглашение № от 20.03.2018, заёмщик самостоятельно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. В пункте 3 заявления указано о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением условий договора страхования, истец обязан единовременно уплатить ответчику денежные средства в размере 33000 рублей, в случае не уплаты, страхование не осуществляется. Согласно пункту 7 заявления заёмщик уведомлён о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, отказ от страховки не является основанием для отказа в выдаче кредита, присоединение является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Правила кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит без обеспечения», являющиеся неотъемлемой частью Соглашения № не предусматривают обязательного подключения заёмщика к программе коллективного страхования. При отсутствии согласия заёмщика на присоединение к программе коллективного страхования, банком предусматривается иная процентная ставка по кредитному договору (п.4.1 Правил, п. 4 Соглашения). Довод истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, не соответствует действительности. Указание страховой компании ответчиком не обязывает истца застраховаться только в этой страховой компании, не нарушает право физического лица — потребителя предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора. Истец мог выбрать форму без страховки, также мог застраховаться в любой другой компании.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании поддержала позицию истца, исковые требования просила удовлетворить. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенными признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», именуемым, как кредитор, в лице управляющего дополнительного офиса Ростовского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» № ФИО1 действующей на основании Устава Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», и ФИО2, как заёмщиком, заключено кредитное соглашение № от 20.03.2018 года на сумму 250000 рублей.

В качестве дополнительного обеспечения данного соглашения ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Согласно п.4 Раздела 1 Соглашения, в связи с наличием согласия заёмщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 14,5% годовых. В случае несоблюдения заёмщиком и/или заёмщиками принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 3,5% годовых. На момент выдачи кредита заёмщик согласен со всеми условиями, о чём говорят подписи, которые стоят на каждом листе соглашения, а также подписи на заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы страхования составила 33000 рублей.

Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита при выдаче кредита.

В соответствии с данной программой АО СК «РСХБ-Страхование» является страховщиком, АО «Россельхозбанк» страхователем, а ФИО2 застрахованным лицом.

Из пункта 2.3 раздела 2 Соглашения «Прочие условия» следует, что подписанием настоящего Соглашения заёмщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования подписанного заёмщиком, указано, что ФИО2 уведомлён, что присоединение к указанной программе не является условием для получения кредита, является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Также согласно п.3 заявления на страхование заёмщик подтвердил, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нём, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утверждёнными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО2 обязан единовременно уплатить банку в размере 33000 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Заявление на присоединение к программе коллективного страхования, подписанное заёмщиком, содержит полную информацию об оказанной страховой услуге (о страховой сумме, страховой премии, периоде страхования). 

В соответствии с Договором коллективного страхования от 20.03.2018 года АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Банки не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заёмщикам, включая плату за страхование с письменного согласия заёмщиков, выраженного в подписании соответствующих договоров в ежемесячную плату по кредиту. Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ и подлежит взысканию плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, в связи с заключением в отношении заёмщика договора страхования.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что права истца как потребителя не нарушены и об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 в полном объёме.

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО2 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещённое ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлены.

Установленный 14-дневный срок отказа от договора добровольного страхования, при котором возможен возврат страховой премии, ФИО2 пропущен.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Ростовскому Региональному филиалу Акционерного общества «Россельхозбанк» о признании недействительным условия договора потребительского кредита № от 20 марта 2018 года в части кредитного страхования недействительным, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии и штрафа оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Чертковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 24 августа 2019 года.

Председательствующий: