Дело № 2-286/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 21 июля 2021 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, указав, что 09.08.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО1 (далее – заёмщик) бал заключен кредитный договор №*, согласно которому ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 580681,18 руб. на срок 60 месяцев под 12,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом должны были производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13182,57 руб. в платёжную дату 10 число месяца в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Ответчик исполнял свои обязательства не надлежащим образом, в частности не вносил платежи с 10.09.2018 в результате чего по состоянию на 23.03.2021 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 777947,33 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 580681,18 руб., просроченные проценты за кредит – 192644,20 руб., задолженность по неустойке – 4621,95 руб. 19.02.2021 банк направил заёмщику требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени указанное требование не выполнено. С учётом изложенного ПАО Сбербанк просило взыскать с ФИО1 обозначенную задолженность по кредитному договору №* от 09.08.2018, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16979,47 руб., а также расторгнуть указанный кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению по следующим правовым и фактическим основаниям.

Из Устава ПАО Сбербанк следует, что банк является кредитной организацией, входит в банковскую систему РФ, полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России»(п.п. 1.1-1.5 Устава). Также представлены копии Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481 и свидетельство о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения в отношении ПАО Сбербанк.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст.162). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путём подачи заёмщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заёмщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 21.03.2016 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на выпуск дебетовой карты VISA Classic c № счёта карты №*. Подписав заявление ответчик ознакомился с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО Сбербанк, согласился с ними, обязался их выполнять, подтвердив их получение.

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия), вступивших в силу с 13.07.2018, данные Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее – «ДБО»).

В соответствии с пунктом 1.2 Условий ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Как указано в п. 1.5 Условий в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются следующие услуги: выпуск банковских Карт, открытие и обслуживание банковских счетов, включая счета банковских карт; предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)).

Согласно пункту 1.15 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и или Официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Код подтверждения – используемый в качестве Аналога собственноручной подписи цифровой код для подтверждения Клиентов вида и параметров услуги/операции, осуществлённой Клиентом при его обращении в Контактный Центр Банка. Код подтверждения направляется Банком в СМС-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, к которому подключена Услуга «Мобильный банк». Система «Сбербанк Онлайн» – автоматизированная защищённая система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка. Услуга «Мобильный банк» – услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка (п.п. 2.21, 2.38, 2.44 Условий).

В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (далее – Порядок).

Согласно п. 1.2 Порядка Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие Удаленные каналы обслуживания (далее – УКО): Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка.

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что предоставление Услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги «Мобильный банк».

Согласно п.п. 2.11, 2.12 Порядка Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента. Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. 

Банк не несёт ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием мобильного телефона Клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона Клиента неуполномоченным лицом (п. 2.19 Порядка).

В силу п.п. 3.8, 3.9 Порядка операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении. Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

С учетом вышеизложенного в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса банка, посредством использования услуги «Мобильный банк», системы «Сбербанк Онлайн».

30.07.2018 ФИО1 подключил услугу «Мобильный банк» и 09.08.2018 осуществил удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №*, получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе, что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк» (л.д. 15), протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д. 16-17). Принадлежность указанного телефонного номера ответчику им не оспаривалась.

Согласно выписке из системы «Мобильный банк», протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» 09.08.2018 ФИО1 поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в ПАО Сбербанк с кодом подтверждения, который был введён ответчиком. Также 09.08.2018 ФИО1 поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит в ПАО Сбербанк в сумме 580681,18 руб. на срок 60 месяцев под 12,90 % годовых с кодом подтверждения, который был введён ответчиком.

09.08.2018 банк перечислил на счёт заёмщика №* кредит в сумме 580681,18 руб., что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк», протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и отчётом о всех операциях за период с 09.08.2018 по 23.04.2021 (л.д. 33).

Таким образом, суд признаёт тот факт, что 09.08.2018 между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №* с помощью услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн».

Судом также установлено, что 31.10.2018 следователем СО ОМВД России по Далматовскому району возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ в связи с тем, что в августе 2018 года неустановленное лицо в неустановленном месте путём обмана незаконно завладело денежными средствами в сумме 580681,18 руб., принадлежащими ФИО1, причинив ему тем самым материальный ущерб на указанную сумму в крупном размере.

31.12.2018 следователем СО ОМВД России по Далматовскому району предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено, так как установить лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не представилось возможным.

Из протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшего от 02.11.2018 следует, что 09.08.2018 с помощью неизвестного ему гражданина, представившегося как Янис, использованием своего мобильного телефона с номером №*, услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» ответчик путём ввода кодов активации, приходивших в СМС-сообщениях, подал в ПАО Сбербанк заявку на кредит, банк одобрил кредит в сумме 580681,18 руб., на указанный телефонный номер пришло СМС-сообщение о зачислении обозначенной суммы на банковскую карту VISA, принадлежащую ответчику. После чего ФИО1 под руководством Яниса зашёл в онлайн-игру, увидел пополнение виртуального счёта на сумму около 9000 долларов и сделал ставку на эту сумму, в результате чего на счёте оказалось 18000 долларов, Янис сказал, что нужно ждать результата, чтобы вывести деньги с виртуального счёта. Так и не дождавшись этого, ответчик обратился в полицию.

Согласно выписке из системы «Мобильный банк», отчёту о всех операциях за период с 09.08.2018 по 23.04.2021, выписки по счёту№* после получения кредита с обозначенного заёмщика были списаны денежные средства в размере 8500 долларов/590 835 руб. для №*, операция выполнена путём ввода одноразового пароля, поступившего в СМС-сообщении.

Исходя из приведённых обстоятельств у суда нет оснований считать, что кредитный договор с ПАО Сбербанк был заключен вопреки воле ФИО1, напротив, он осознавал, что заключил указанный договор с банком, получил кредитные денежные средства на счёт своей банковской карты.

Цель получения кредита и дальнейшее распоряжение полученными от ПАО Сбербанк денежными средствами не влияет на правоотношения заёмщика и банка, и не освобождает ответчика от исполнения своих обязательств по кредитному договору.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктам 1,2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий кредитного договора №* от 09.08.2018 ПАО Сбербанк предоставило ФИО1 кредит в сумме 580681,18 руб. на срок 60 месяцев под 12,90 % годовых. Погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом должны были производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13182,57 руб. в платёжную дату 10 число месяца в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 

Обязательства по предоставлению кредита ФИО1 были исполнены банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк» и отчётом о всех операциях за период с 09.08.2018 по 23.04.2021

Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, в частности не вносил платежи с 10.09.2018, что подтверждается расчётом задолженности, представленным банком.

Банк направил ФИО1 письменное требование от 19.02.2021 о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее 22.03.2021. Требование получено ответчиком 04.03.2021, но в установленный срок не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, иного материалы дела не содержат.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность ФИО1 по кредитному договору№* от 09.08.2018 по состоянию на 23.03.2021 составляет 777947,33 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 580681,18 руб., просроченные проценты за кредит – 192644,20 руб., задолженность по неустойке – 4621,95 руб.

Оснований не доверять расчёту банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, расчёт проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору ответчиком. в ходе разбирательства по делу не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы им не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиком (исходя из размера задолженности по кредиту и процентов за и пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. В ходе разбирательства по делу ответчиком не приведены обстоятельства, дающие основание полагать, что заявленная истцом к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Истцом также предъявлено требование о расторжении рассматриваемого кредитного договора.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора и норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик ФИО1 существенно нарушил условия заключенного кредитного договора по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей, то есть ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, задолженность в полном объёме не погашена им по настоящее время, в результате чего истец в значительной степени лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора, то есть не получил возврата суммы кредита и процентов по нему в связи с чем, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и его расторжении являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платёжным поручением № 613064 от 27.04.2021 на сумму 16979,47 руб. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в обозначенной сумме.

Согласно ч. 3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

Учитывая изложенное, обеспечительные меры, принятые по определению Далматовского районного суда Курганской области от 03.06.2021 следует сохранить до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №* от 09.08.2018 по состоянию на 23.03.2021 в размере 777947 рублей 33 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 580681 рубль 18 коп., просроченные проценты за кредит – 192644 рубля 20 коп., задолженность по неустойке – 4621 рубль 95 коп.

Расторгнуть кредитный договор №* от 09.08.2018, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 16979 рублей 47 коп.

Обеспечительные меры в виде ареста на имущество, на которое в соответствии с требованиями ГПК РФ и ФЗ «Об исполнительном производстве» может быть обращено взыскание, принадлежащее ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженцу Адрес Обезличен, зарегистрированному по адресу: Адрес Обезличен, находящееся у него и у третьих лиц в пределах цены иска – 777 947 рублей 33 коп., принятые по определению Далматовского районного суда Курганской области от 03.06.2021 сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев