Дело № 2-2-101/2021

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 июля 2021 г. село Балтай

Саратовская область

Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в составе председательствующего Коноплевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Земляковой Ю.Н.,

с участием ответчика ФИО1, третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № (далее – Банк) обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало о том, что между Банком и ФИО3 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО3 заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее - Индивидуальные условия), Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты от 26 октября 2016 г.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 5.3. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 25,9% годовых.

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В связи с изложенным, по состоянию на 5 апреля 2021 г. образовалась просроченная задолженность в размере 36526,47 руб., из которых: просроченный основной долг - 25927,25 руб.; просроченные проценты - 10599,22 руб.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации истцу стало известно о смерти заемщика, в Банк поступило свидетельство о смерти заемщика III-РУ № от 4 июля 2017 года, в соответствии с которым ФИО3 умер 3 июля 2017 г.

Согласно общедоступной информации с сайта Федеральной нотариальной палаты имеется наследственное дело №, открытое у нотариуса ФИО4

В соответствии с действующим законодательством и фактическими обстоятельствами дела потенциальными наследниками наследодателя ФИО3 является его супруга ФИО1.

Для установления круга наследников Банком в адрес нотариуса направлялся запрос о наличии наследников и наследственного дела после умершего ФИО3 Ответ нотариуса до настоящего времени в адрес Банка не поступал.

В адрес потенциального наследника направлялось требование о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Ответчик ФИО1 на момент смерти наследодателя была зарегистрирована и проживала по общему адресу регистрации с ФИО3 Исходя из позиции Саратовского областного суда, изложенной в апелляционном определении от 5 августа 2015 г. по делу №, факт регистрации потенциальных наследников с умершим по одному месту жительства на день смерти свидетельствует о фактическом принятии наследства.

На основании изложенного Банк просит при отсутствии иных наследников взыскать в пользу Банка с ФИО1 задолженность по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту №, в размере 36526,47 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1295,79 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась в части размера основного долга 25927,25 руб. Не признала размер заявленных Банком процентов, полагая, что действия самого Банка привели к начислению данных процентов. Также пояснила о том, что после смерти супруга она обращалась в Банк, предоставляла копию свидетельства о смерти супруга, произвела два платежа в счет погашения кредита умершего супруга в 2017 г. В последующем каких-либо платежей в счет погашения кредита не вносила, полагаясь на устное разъяснение Банка о том, что на погашение кредита будут направлены денежные средства от страхования супруга. Банку о том, что она вступила в права наследования после смерти супруга, ответчик не сообщала. Ввиду материальных трудностей свидетельства о праве на наследство она получила только в 2019 

<

адрес> получала требование Банка о погашении задолженности по кредиту. Также пояснила о том, что ответчик является единственным наследником, принявшим наследство после смерти супруга ФИО3, дети в права наследства после смерти отца, в том числе фактически, не вступали. Ответчик не оспаривала, что стоимость перешедшего к ней в порядке наследования после смерти супруга имущества превышает 36526,47 руб.

В судебном заседании третье лицо ФИО5 дала объяснения, по существу аналогичные объяснениям ответчика. Также пояснила о том, что она не вступала в права наследства после смерти отца ФИО3, полагала о возможном пропуске срока исковой давности.

Согласно заявлению третьего лица ФИО6 он в права наследства после смерти отца ФИО3 не вступал.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Базарно-Карабулакского районного суда 

<

адрес> (http:// www.bazarnj-karabulaksky.sar@sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Представитель истца, третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (т. 1 л.д. 7).

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика, третьего лица, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 11,12 ГК РФ нарушенное право подлежит защите.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ч.ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на 26 октября 2016 г.) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на 26 октября 2016 г.) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Также, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В соответствии с ч.ч. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ определены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Как предусмотрено ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривалось сторонами, что 26 октября 2016 г. между Банком и ФИО3 по заявлению последнего заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета (контракт №) (т. 1 л.д. 17, 18-21).

В соответствии с п.п. 1, 2 индивидуальных условий договора для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый кредит лимита в размере 63000 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом на сумму основного долга по ставке 25,9% годовых. 

В силу п. 2 индивидуальных условий договора договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в Банк карты Credit Momentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты.

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора. Кредит для совершения операций с использованием карты предоставляется в рублях Российской Федерации. Счет карты открывается в рублях Российской Федерации.

По контракту № Банком был открыт ФИО3 счет № (т. 1 л.д. 37).

Согласно письменным пояснениям Банка им требование о востребовании возврата ФИО3 задолженности по кредитной карте заемщику не направлялось (т. 1 л.д. 36, 165), при получении кредитной карты заемщиком ФИО3 страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней не оформлялось (т. 2 л.д. 12). Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Также Банком в соответствии с разъяснениями суда представлены отчеты по кредитной карте в соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора (т. 1 л.д. 173-227).

3 июля 2017 г. заемщик ФИО3 умер (т. 1 л.д. 121).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено п.п. 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно представленным по запросу суда материалам наследственного дела № наследником после смерти ФИО3, обратившимся в установленный п. 1 ст. 1154 ГК РФ срок к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, является супруга – ответчик по делу ФИО1 (т. 1 л.д. 122).

Сведений и доказательств принятия наследства после смерти ФИО3 иными лицами не представлено. Ответчиком и третьими лицами также указано о принятии наследства после смерти ФИО3 только его супругой – ответчиком по делу.

Из материалов наследственного дела следует и ответчик не оспаривала, что стоимость перешедшего к ней в порядке наследования после смерти супруга имущества превышает 36526,47 руб. (т. 1 л.д. 118-164).

11 июня 2019 г. и 13 июля 2019 г. ответчиком ФИО1 получены свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 (т. 1 л.д.147, 148).

18 марта 2021 г. нотариусу ФИО4 поступило сообщение Банка от 3 марта 2021 г. о наличии у умершего ФИО3 непогашенных обозначенных выше кредитных обязательств, в ответ на которое нотариусом 19 марта 2021 г. направлено сообщение ответчику ФИО1 о даче согласия на предоставление ее персональных данных Банку (т. 1 л.д. 163, 164).

Также согласно материалам дела и не оспаривалось ответчиком 3 марта 2021 г. Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита (т. 1 л.д. 29).

Сведений и документов о погашении ответчиком задолженности по кредиту на дату рассмотрения настоящего дела не представлено.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства не указала и не представила доказательств погашения задолженности по договору кредита полностью или в части, в том числе с приведением подробного и мотивированного расчета, опровергающих размер заявленных истцом ко взысканию денежных средств в соответствии с условиями названного выше договора. Согласно письменным пояснениям Банка денежные средства, внесенные ФИО1 16 октября 2017 г. в размере 6650 руб. и 6 декабря 2017 г. в размере 2500 руб., учтены Банком при предъявлении настоящего иска (т. 2 л.д. 12).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту № в размере 36526 руб. 47 коп., из которых просроченный основной долг - 25927,25 руб.; просроченные проценты - 10599,22 руб.

Доводы ответчика о недобросовестности действий истца, которому было известно о смерти заемщика, в связи с чем образовалась задолженность по процентам, являются необоснованными, поскольку материалами дела, в том числе объяснениями самого ответчика, приведенными выше обстоятельствами оформления наследственных прав после смерти ФИО3, не подтверждается совокупность условий, указанных в абз. 3 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», и факт злоупотребления правом со стороны истца судом не установлен.

Таким образом, у суда не имеется предусмотренных п. 2 ст. 10 ГК РФ оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по мотиву злоупотребления истцом своими гражданскими правами.

Исходя из разъяснений, данных в абз. 5 п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 « 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также изложенных выше обстоятельств дела, в том числе факта принятия наследства после смерти заемщика только его супругой ФИО1, ссылка третьего лица - дочери заемщика ФИО5 на срок исковой давности по заявленным требованиям судом во внимание не принимается.

Исходя из положений ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в размере 1295 руб. 79 коп. (36526 руб. 47 коп. – 20000 руб.) х 3% + 800).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № задолженность по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту № в размере 36526 руб. 47 коп., расходы по уплате государственной полшины в размере 1295 руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области, расположенный по адресу: 

<

...>.

Судья подпись Н.С. Коноплева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 16 июля 2021 г.

Судья подпись Н.С. Коноплева

Копия верна:

Судья Н.С. Коноплева

На «____» ________ 2021 г. решение не вступило в законную силу

Судья Н.С. Коноплева