РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Балаганской И.В., 

при секретаре судебного заседания Безкровной А.С.,

с участием представителя истца ФИО4 – ФИО1, действующей на основании доверенности от **.**.*****, с полным объемом процессуальных прав, сроком действия на один год,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующей на основании доверенности *** от **.**.*****, с полным объемом процессуальных прав, сроком действия по **.**.*****,

представителя третьего лица ООО «Т2 Мобайл» ФИО3, действующей на основании доверенности от **.**.***** ***-мр/20, сроком действия до **.**.*****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-99/2020 по иску ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска истец ФИО4 указала, что является держателем банковской карты ***». **.**.***** с ее вклада *** на ее же вклад ***» без ее участия были переведены денежные средства в размере *** рублей. **.**.***** была совершена попытка перевода денежных средств со вклада ***» в размере *** рублей, однако данная операция проведена не была и ее карта автоматически была заблокирована службой безопасности Сбербанка. На следующее утро, **.**.***** она обратилась в подразделение сбербанка, где ей пояснили, что карту разблокировать невозможно и необходимо написать заявление на перевыпуск карты. **.**.***** она написала такое заявление и ей выдали справку о состоянии вклада – карты ***» за период с **.**.***** по **.**.*****, согласно которой **.**.***** была проведена единственная операция по зачислению денежных средств в размере *** рублей, списаний с данного вклада не производилось. В результате чего остаток вклада составил *** рублей. В выдаче данной суммы ей было отказано, поскольку карта была заблокирована. Получив карту **.**.***** ей стало известно, что с ее счета, в период, когда карта находилась в процессе перевыпуска **.**.***** были списаны денежные средства в размере *** рублей. Считает, что списание денежных средств произведено незаконно, без ее согласия, банк не обеспечил сохранность денежных средств. Просила взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 92 506 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 275,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% взысканной суммы.

Определением суда от **.**.***** к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Т2 Мобайл».

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика исковые не требования не признала согласно доводам, изложенным в письменных возражениях. Банк, действуя добросовестно и разумно, на основании заключенного с ФИО4 договора банковского обслуживания, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации Клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы Клиента к исполнению и произвел списание денежных средств со счета Клиента. В соответствии с условиями, заключенного Договора, истцу предоставлена возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, т.е. возможность дистанционного доступа к счетам и картам. При совершении истцом операций ответчиком не допущено нарушений условий заключенного с истцом договора, а также требований законодательства. Подключить услугу «Мобильный банк» возможно только при условии обладания персональными секретными данными Клиента: карта с ПИН-кодом; паспортные данные; контрольная секретная информация. Следовательно, при подключении услуги «Мобильный банк» через устройство самообслуживания были использованы банковская карта и ПИН-код, что свидетельствует о том, что действия производятся исключительно самим Держателем банковской карты. Идентификация держателя банковской карты в качестве ФИО4 стала возможной в связи с нарушением предусмотренной п. 4.22 Условия банковского обслуживания самой ФИО4, в обязанности которой входит обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания. Нарушение данной обязанности привело к предоставлению ФИО4 третьим лицам доступа к конфиденциальной информации, используя которую неустановленное (ые) лицо(а) произвели спорные операции. Учитывая, что операция перевода денежных средств, снятия денежных средств, перевода денежных средств в счет оплаты услуг мобильного оператора со счета истца осуществлена от имени ФИО4 с использованием принадлежащей ей банковской карты и с применением корректного ПИН-кода банковской карты, в отсутствие отмены операции по снятию наличных денежных средств со стороны истца, у ответчика не имелось законных оснований для отказа в совершении операции по банковской карте, при этом денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемые операции. Из анализа ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» следует, что, поскольку операции по банковской карте ФИО4 происходили с ее согласия, Банк надлежащим образом произвел идентификацию и аутентификацию истца, то оснований для возложения на ПАО Сбербанк обязанности возместить суммы операций не имеется, так как обязанность Банка возместить клиенту денежные средства возникает только при совершении операции без согласия клиента. Банком предоставлены надлежащие доказательства, которые подтверждают факт того, что истец нарушил порядок использования электронного средства платежа. Банк обеспечил безопасность финансовой услуги, а также Банком приняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами. Содержание указанных документов говорит о том, что Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель третьего лица пояснила, что спор между сторонами возник в соответствии с оказанием банковской услуги по переводу средств со счета клиента, в связи с чем они не являются субъектом спорных правоотношений.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действием главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что **.**.***** между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор на получение международной карты ***

В соответствии с условиями данного договора, состоящего из Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявления на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, на имя ФИО4 была выпущена дебетовая карта Сбербанка России Сбербанк - ***). 

Как следует из п.п. 4,5 заявления от **.**.*****. ФИО4 была ознакомлена: «С Условиями использования карт, являющимися приложением к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя и Тарифами ПАО «Сбербанк России». Уведомлена о том, что «Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Согласно п. 1 заявления ФИО4 указала, что то: «Достоверность, содержащихся в настоящем заявлении сведений подтверждает».

**.**.*****. между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен договор банковского обслуживания ***.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц Банка, договор банковского обслуживания (далее – ДБО) является совокупностью следующих документов – заявления на банковское обслуживание и Условий банковского обслуживания физических лиц Банка.

Согласно п. 1.5 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе: выпуск банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт, открытие и обслуживание вкладов, проведение операций и/или получение информации по Счетам, вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (через Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка). 

В случае, если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских Карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских Карт. Обязательства Сторон, возникшие до прекращения действия указанного договора о выпуске и обслуживания банковских Карт, а также условия указанного договора о выпуске и обслуживании банковских Карт в части установленного Клиенту Лимита овердрафта по Счету Карты регулируются в соответствии с ДБО. 

Согласно п.1.10 Условий действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые Клиенту в рамках ДБО. 

Таким образом, порядок совершения оспариваемых истцом операций по карте регулируется заключенным **.**.***** между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» договором банковского обслуживания (далее - ДБО). 

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Как следует из п. 3.12 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, являющихся Приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания) расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя карты (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или оставленные указанными способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано Держателем.

В рамках договора о выпуске и обслуживании банковских карт, клиенту может быть предоставлена возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности, через Мобильный банк и через систему «Сбербанк Онлайн», при наличии согласия на их подключение.

В соответствии с п. п. 1.10, 1.11 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" действие договора распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора, а также на вклады, предусмотренные договором, открываемые клиенту в рамках договора, а также открытые в рамках отдельных договоров; в рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

Согласно пункту 3.1.3 Условий банковского обслуживания правила совершения операций и получения информации по счетам банковских карт в Банке через удаленные каналы обслуживания определены в «Порядке предоставления Сбербанком услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка)» (далее по тексту- Порядок предоставления услуг), который является - приложением 2 к Условиям банковского обслуживания, а также в Руководстве по использованию «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн», размещаемых на веб-сайте Банка, и Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка - приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания. 

Пунктом 1.5 Условий банковского обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через следующие удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания, систему «Сбербанк онлайн», систему «Мобильный банк», Контактный центр Банка. 

Данная возможность прямо предусмотрена разделом 2 «Предоставление услуги «Мобильный Банк», разделом 3 «Предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет», разделом 4 «Проведение операций на устройствах самообслуживания Банка», разделом 5 «Предоставление услуг через контактный центр Банка» Порядка предоставления услуг ПАО Сбербанк России услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания, являющимся Приложением № 2 к Условиям банковского обслуживания.

Согласно п. 2.16 Условий банковского обслуживания Карта – банковская карта ПАО Сбербанк. Карта может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии Держателя Карты) либо неперсонализированной (без указания на лицевой стороне Карты именных данных Держателя Карты). 

Согласно п. 2.10 Условий банковского обслуживания Держатель Карты – физическое лицо, на имя которого выпущена Карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с настоящим ДБО. Образец подписи Держателя Карты имеется на оборотной стороне Карты (при наличии полосы для подписи). В случае если Карта персонализирована, именные данные Держателя Карты указываются на лицевой стороне Карты, записываются на магнитной полосе и на микропроцессоре Карты (при наличии).

Согласно п. 2.37 Условий банковского обслуживания Средства доступа – набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания. К Средствам доступа к Системе «Сбербанк Онлайн» относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли. К Средствам доступа к Услуге «Мобильный банк» – номер мобильного телефона, в Контактный Центр Банка – Контрольная информация Клиента, Код клиента и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, в устройствах самообслуживания – Карта и ПИН.

В соответствии с п. 3.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт (Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания) Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, для совершения иных банковских операций по счетам/вкладам Клиента, предусмотренных Договором. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы, с учетом ограничений, устанавливаемых Банком по некоторым видам карточных продуктов. 

В силу п. 3.12 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт (Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания) Документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты, постоянного пароля/одноразового пароля. 

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» данный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. 

В соответствии с пунктом 17 статьи 3 ФЗ «О национальной платежной системе» платежная услуга – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей. 

Согласно пункту 17 статьи 3 ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. 

В соответствии с пунктом 19 статьи 3 ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. 

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств (кредитной организацией) с клиентом (пункт 1 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе»).

Глава 2 ФЗ «О национальной платежной системе» регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе порядок проведения платежей с использованием электронного средства платежа. 

Таким образом, Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" является специальным законом в системе гражданского законодательства, регулирующим отношения, связанные с проведением расчетов и переводов с использованием электронных средств платежа. 

Согласно п. 3.1.3 Условий банковского обслуживания правила совершения операций через удаленные каналы обслуживания определены в Приложении 2 к Условиям банковского обслуживания, в Руководстве по использованию «Мобильного банка», размещаемых на веб-сайте Банка, в Приложении 3 к Условиям банковского обслуживания. 

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений (п. 2.41 Условий банковского обслуживания). 

Согласно п. 2.4 Порядка предоставления услуг Приложение 2 Условий банковского обслуживания, подключение Клиента к Услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании волеизъявления Клиента на подключение к Услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов: подразделении Банка на основании Заявления на подключение к Услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Клиента или Аналогом собственноручной подписи Клиента; через Устройство самообслуживания Банка. Подключение проводится с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа; через Контактный Центр Банка на номер телефона Клиента, зарегистрированный в Банке. Подключение проводится при условии положительной Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 5 настоящего Порядка; через Систему «Сбербанк Онлайн» на номер телефона Клиента, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом Одноразового пароля. 

Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) Клиента.

Таким образом, в соответствии с условиями банковского обслуживания услуга «Мобильный банк», может быть подключена клиентом в любое время и на любой, в том числе не принадлежащий владельцу счета, номер мобильного телефона.

В судебном заседании установлено, что **.**.***** истец ФИО4 через устройство самообслуживания, принадлежащий ПАО «Сбербанк России», с использованием оригинала банковской карты *** подключила услугу «Мобильный банк» на номер телефона +*** (экономный пакет).

**.**.***** ФИО4 через устройство самообслуживания, принадлежащий ПАО «Сбербанк России», с использованием оригинала банковской карты *** была подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона +*** (экономный пакет). 

Согласно п. 2.42 Условий банковского обслуживания Устройства самообслуживания Банка (УС) – банкомат, информационно-платежный терминал –электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия работника Банка операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных Карт, передачи распоряжений Клиента о перечислении денежных средств с Банковского счета Клиента и др. 

Факт подключения истцом ФИО4 услуги «Мобильный банк» подтверждается выгрузкой из истории регистрации в Автоматизированной системе «Mbank», из которой следует, что **.**.*****, а также **.**.***** успешно проведена операция по подключению услуги «Мобильный банк» на номера телефона: +***; +***, соответственно.

Учитывая, что подключить услугу «Мобильный банк» возможно только при условии обладания персональными секретными данными клиента: карта с ПИН-кодом; паспортные данные; контрольная секретная информация, суд приходит к выводу, что при подключении услуги «Мобильный банк» через устройство самообслуживания были использованы банковская карта истца и ПИН-код, что свидетельствует о том, что действия произведены исключительно самим держателем банковской карты, то есть ФИО4

**.**.***** через устройство самообслуживания ПАО Сбербанк ***, в котором установлено программное обеспечение, позволяющее удаленно получать доступ к своим счетам, картам и вкладам, были совершены следующие операции: 

- совершена операция перевода денежных средств между счетами истца со счета *** на банковскую карту *** в размере *** рублей; 

- совершена операция выдачи наличных денежных средств на общую сумму *** рублей:

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

- совершены операции перевода денежных средств в размере *** рублей на счет мобильного телефона *** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

В соответствии с п. 4.14 Условий предоставление услуг, предусмотренных Договором банковского обслуживания, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) Клиента. 

В соответствии с п. 4.15 Условий банковского обслуживания идентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании предъявленной Клиентом Карты; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу Карты или микропроцессор Карты, информации, содержащейся в Базе данных Банка.

В соответствии с п. 4.16 Условий банковского обслуживания Аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании ввода правильного ПИНа или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты 

Согласно п. 4.17 Условий банковского обслуживания Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы Идентификации и Аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по Счетам, вкладам, ОМС Клиента. 

Согласно п. 4.19 Условий банковского обслуживания Документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершение операции в системе. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при совершении в устройстве самообслуживания расходных операций по банковской карте **.**.***** ПАО Сбербанк проведена в полном объеме надлежащим образом идентификация (представлена подлинная банковская карта ***) и аутентификации (введен правильный ПИН-код банковской карты) ФИО4

В противном случае следует признать, что идентификация держателя банковской карты в качестве ФИО4 стала возможной в связи с нарушением предусмотренной п. 4.22 Условия банковского обслуживания самой ФИО4 обязанности обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания. 

Нарушение данной обязанности привело к предоставлению ФИО4 третьим лицам доступа к конфиденциальной информации, используя которую неустановленное (ые) лицо(а) произвели спорные операции. 

С учетом положения Банка России ***-П лента банкомата является надлежащим доказательством совершения операции с использованием банковской карты ее держателя. 

Как следует из представленной ответчиком выписки из электронного журнала банкомата (лента банкомата ***), лента банкомата отражает последовательность совершенных операций по банковским картам. 

При проведении банковских операций через устройства самообслуживания (к которым относятся в т.ч. банкоматы), клиент Банка самостоятельно выбирает проводимые операции, формирует задание для банкомата, самостоятельно совершает внесение/снятие наличных денежных средств. 

При проведении банковских операций через устройства самообслуживания (к которым относятся в т.ч. банкоматы), формируется электронный журнал, т.е. электронный файл (так называемый лог-файл), в котором содержится информация о всех операциях клиентов и событиях, возникающих в процессе работы устройства самообслуживания. 

В частности, в электронном файле, сформированном банкоматом *** (далее – Лента банкомата) содержатся сведения о номерах банковских карт, дат и времени совершения операций, вид банковской операции, запрошенная клиентом сумма, сумма насчитанных и выданных банкоматом денежных средств. 

При совершении операции на табло банкомата отражаются все действия, которые необходимо совершить клиенту. 

После внесения карты в банкомат, он запрашивает Пин-код, после введения которого клиент выбирает операцию, которую он намерен выполнить. 

Успешная операция по переводу денежных средств между счетами истца ФИО4, снятию наличных денежных средств в размере *** рублей, переводу денежных средств в счет оплаты услуг мобильного оператора в размере *** рублей подтверждается: отчетом по счету карты ***; лентой банкомата ***; выгрузкой из Автоматизированной системы «WAY4».

Перед началом работы в Устройстве самообслуживания необходимым условием является ввод корректного ПИН-кода, который подтверждает согласие держателя карты с проведением операций. 

Таким образом, учитывая, что операция перевода денежных средств, снятия денежных средств, перевода денежных средств в счет оплаты услуг мобильного оператора со счета истца осуществлена от имени ФИО4 с использованием принадлежащей ей банковской карты и с применением корректного ПИН-кода банковской карты, в отсутствие отмены операции по снятию наличных денежных средств со стороны истца, у ответчика не имелось законных оснований для отказа в совершении операции по банковской карте, при этом денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемые операции. 

Согласно п. 6.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт Информирование Клиента об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Клиенту Отчета в Подразделении по месту ведения Счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется Банком в порядке, указанном Клиентом в Заявлении: путем направления Отчета на указанный Клиентом электронный адрес; путем получения Отчета в Системе «Сбербанк Онлайн». 

В силу п. 6.2 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт Банк осуществляет отправку SMS-сообщения/Push-уведомления по каждой совершенной операции для Клиентов, которые подключены к полному пакету Услуги «Мобильный банк». 

В силу п. 6.3 Условий клиент обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой Банком в соответствии с п.п. 6.1 и 6.2 Условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования: c даты получения Клиентом Отчета, но не позднее 7-го календарного дня с даты Отчета; с даты получения Клиентом SMS-сообщения/Push-уведомления Банка, но не позднее 3-х часов с момента отправки SMS-сообщения/Push-уведомления Банком (по данным информационной системы Банка). 

Как следует из выгрузки истории регистрации в АС «Mbank», при подключении услуги «Мобильный банк» был выбран пакет услуг Мобильного банка «экономный» на номер телефона +*** (**.**.*****), +*** (**.**.*****), что в соответствии с условиями заключенного договора, не возлагает на ПАО Сбербанк обязанность по информированию истца о совершаемых банковских операциях. 

Довод представителя ответчика о том, что при выполнении спорных операций по переводу денежных средств использовалось электронное средство платежа для перевода электронных денежных средств, в связи с чем безотзывность перевода наступила до обращения истца к ответчику, суд находит обоснованным.

Согласно п.п. 1,2 ч. 1 ст. 24 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ) одним из требований к системно значимой платежной системе, устанавливаемой Банком России, является осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени; осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня.

В соответствии с частями 4, 7 ст. 7 Федерального закона № 161-ФЗ оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее - остаток электронных денежных средств). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со ст. 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных ч. 4 ст. 10 настоящего Федерального закона. 

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в Федеральном законе № 161-ФЗ, в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. 

Согласно части 13 статьи 7 Федерального закона № 161-ФЗ оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения. 

Как установлено судом, **.**.***** операции по снятию наличных денежных средств в размере *** рублей, переводу денежных средств в счет оплаты услуг мобильного оператора в размере *** рублей по банковской карте *** в устройстве самообслуживания были осуществлены после успешной идентификации и аутентификации держателя банковской карты, истец в соответствии с условиями, заключенного договора о способах информирования по операциям с использованием банковской карты ознакомлена, спорные операции были осуществлены в режиме реального времени, а именно **.**.*****, что подтверждается отчетом по счету карты ***. Спорные операции совершены до блокировки карты истца, в связи с чем безотзывность перевода наступила. Доказательств обращения истца к ответчику с требованием о прекращении операций по переводам денежных средств, суду не представлено.

Частью 15 статьи 9 ФЗ № 161 установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. 

Анализируя ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в совокупности с установленными судом обстоятельствами, суд приходит к выводу, что, поскольку операции по банковской карте ФИО4 происходили с ее согласия, ответчик надлежащим образом произвел идентификацию и аутентификацию истца, то оснований для возложения на ответчика ПАО Сбербанк обязанности возместить суммы операций не имеется, так как обязанность банка возместить клиенту денежные средства возникает только при совершении операции без согласия клиента. 

Из предоставленных доказательств следует, что истец нарушила порядок использования электронного средства платежа, в результате чего ее персональные данные стали известны третьим лицам для проведения операций в сети интернет. Допущенные истцом нарушения обязательств в части несоблюдения правил безопасности, предусмотренные Условиями банковского обслуживания и договором, повлекли совершение спорных операций. 

Согласно п. 4.21 Условий банковского обслуживания стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена Электронными документами по Системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания Клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к Счетам и операциям Клиента в этих Системах, а также подтверждения авторства и подлинности Электронных документов. 

Согласно п. 4.22 Условий банковского обслуживания Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка). 

Согласно п. 5.3 Условий банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. 

Согласно п. 5.4 Условий банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. 

В силу п. 5.8 Условий банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО. 

В соответствии с п. 5.9 Условий банковского обслуживания Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба. 

В соответствии с п. 5.10 Условий банковского обслуживания Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством Услуги «Мобильный банк», с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации. 

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания (Приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания) рекомендации Банка по снижению рисков получения несанкционированного доступа к защищаемой информации. 

В судебном заседании стороной истца не оспаривалось, что истец ФИО4 расписалась в том, что с Условиями использования Карт, Памяткой держателя и Тарифами Банка она ознакомлена, согласна с ними и обязуется их выполнять. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик обеспечил безопасность финансовой услуги, а также им приняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами. 

Довод ответчика о том, что ими выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет: средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания; проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости; используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети; - информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети; взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента; проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости; проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения; заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения; проводятся мероприятия по защите от DoS/DDoS; обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО «Лаборатория Касперского»; подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф, подтверждаются отчетом ответчика, направляемом в Банк России в соответствии с Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-Подин раз в два года. Банком пройдена сертификация международной платежной системыMasterCard на право предоставления спектра услуг по операциям с банковскими картами MasterCard, что подтверждается Сертификатами соответствия. Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом. Стандарт разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру. При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается Лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России рег. № 13259Н от 14.11.2013 на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.

При таких обстоятельствах, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком были надлежащим образом проведены операции с использованием удаленных каналов доступа по счетам ФИО4 в соответствии с заключенным с ней договором и требованиями нормативно-правовых актов. Операции с денежными средствами проведены в устройстве самообслуживания (банкомате) с использованием оснащенной микропроцессором оригинальной карты, выданной ФИО4, в соответствии с распоряжением держателя карты, подтвержденным вводом ПИН-кода, являющегося аналогом подписи держателя карты, что свидетельствует об отсутствии вины ответчика в утрате денежных средств. Ответчик обязан был исполнить распоряжение истца ФИО4 по переводу имеющихся на счете денежных средств. Законных оснований для блокировки операций у ответчика не имелось. Распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли ответчику идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом. На момент выполнения распоряжений по перечислению денежных средств сомнений в наличии воли истца на распоряжение средствами у ответчика не имелось. Операции с денежными средствами подтверждены корректным вводом секретного кода, известного только истцу, расходные операции не могут квалифицироваться как ущерб, поскольку при обработке авторизационных запросов ответчик не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операции. 

Доказательств того, что перевод денежных средств произведен в результате неправомерных действий ответчика, а также доказательств нарушения ответчиком условий договора по использованию банковской карты, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что операции по списанию денежных средств со счета истца в рассматриваемом случае проведены ответчиком правомерно, факт незаконного списания ответчиком денежных средств судом не установлен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика ответственности за убытки, причиненные истцу в результате списания с ее банковской карты денежных средств, в связи с чем исковые требования ФИО4 о взыскании денежных средств в размере *** рублей не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании процентов на основании ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными требованиями от основного, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение месяца с момента вынесении решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В. Балаганская

Решение в окончательной форме изготовлено 07.02.2020