5

Дело № 2-1218/2021

42RS0009-01-2021-001195-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области 

в составе судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Парамзиной К.А.

рассмотрев в судебном заседании в городе Кемерово 

25 марта 2021 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###, в котором указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###); в рамках договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) будут осуществляться бесплатно; банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт); банк в случае принятия решения о заключении со мной договора предоставит мне индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

Стороны в кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от **.**.**** № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе). В частности: сумма кредита - 160732 руб. 17 коп.; срок кредита - 1828 дней, процентная ставка по договору - 36,000 % годовых; полная стоимость кредита - 35,970% годовых.

В Индивидуальных условиях ответчик также указал, что предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в индивидуальных условиях, в графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****.

Сумма, указанная в заключительном требовании являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.6.3. условий), то есть не позднее **.**.****.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании в размере 210710 руб. 93 коп., состояла из: суммы основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования в размере 158750 руб. 31 коп.; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных клиентом) в размере 15017 руб. 74 коп.; суммы неустойки (п. 12 индивидуальных условий) в размере 36942 руб. 88 коп.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 207286 руб. 58 коп., в том числе 158750 руб. 31 коп. - сумма основного долга; 11107 руб. 31 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 37428 руб. 96 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 207286,58 руб., в том числе: 158750 руб. 31 коп. - сумма основного долга, 11107 руб. 31 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 37428 руб. 96 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5272 руб. 87 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении 17.03.2021 судебного извещения (л.д. 57). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 15.03.2021; в материалы дела представила письменные возражения на иск банка, в которых содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и его представителя.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась **.**.**** в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита ### в сумме 160732,17 руб. (л.д.18-19).

В рамках договора о потребительском кредите ###, ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****, Условиях по обслуживанию кредитов, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора (л.д.32-36).

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (реструктуризация) ### от **.**.****, подписанном ответчиком, в том числе, были указаны: сумма кредита – 160732,17 руб.; срок кредита – 1828 дней; проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36 % годовых согласно п. 4; количество платежей по договору – 60; платеж по договору (кроме последнего) – 5810 руб., размер последнего платежа составляет – 5176,66 руб., периодичность – 03 числа каждого месяца с октября 2015 по сентябрь 2020 года (п.6); цели использование кредита: для погашения задолженности по заключенному с банком договорам ### (л.д.24-27).

Также ФИО1 была ознакомлена **.**.**** и с графиком платежей по кредитному договору ###, что подтверждается ее собственноручной подписью в нём (л.д.28-30).

Как следует из материалов дела, банк акцептовал **.**.**** оферту о заключении кредитного договора, открыв на имя ФИО1 счет ###.

В рамках заключенного договора ### с ФИО1 сумма в размере 160732,17 руб. была **.**.**** зачислена на счет ###, после чего, кредитные средства были перечислены на счет, открытый в рамках иных кредитных договоров: в размере 64670,86 руб. по кредитному договору ###, в сумме 30627,72 руб. по кредитному договору ###, в сумме 65433,59 руб. по кредитному договору ###, на основании распоряжения ответчика о переводе денежных средств (л.д. 20).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем ответчик согласился, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от **.**.****, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с Условиями по обслуживанию кредитов, подтвержден её личной подписью в заявлении от **.**.**** (л.д.18-19).

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, внесения денежных средств в кассу банка (банкомат Банка, терминал Банка, в сумме и сроках установленных графиком платежей согласно п.8 индивидуальных условий.

Согласно п. 4.3 Условий по обслуживанию кредитов, списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с условиями: сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую платежу дату, установленную графиком платежей, сумма пропущенных ранее платежей списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет согласно п. 4.2 условий.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора ФИО1 допущено невнесение очередного платежа с **.**.****, просрочка основного долга – с **.**.****.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов, истец праве, в том числе, потребовать от ответчика полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и условий кредитования, банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по кредитному договору от **.**.****, выставив **.**.**** заключительное требование согласно п. 6.5 Условий (л.д. 37). 

Сумма, указанная в заключительном требовании – 210710,93 руб., подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее **.**.****.

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование банка по погашению задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последней (л.д. 38).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования ### от **.**.**** составляет 207286,58 руб., в том числе, 158750 руб. 31 коп. - сумма основного долга, 11107 руб. 31 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 37428 руб. 96 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами; ответчиком оспорен не был, контрасчет не представлен.

При этом, суд считает возможным применить к требованиям истца положения статьи 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, начисленной до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий, снизив ее размер с 37428,96 руб. до 10000 руб. 

Суд полагает, что в данном случае, начисленная банком сумма неустойки, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита ### от **.**.****, в сумме 179857 руб. 62 коп., в том числе, 158750 руб. 31 коп. - сумма основного долга, 11107 руб. 31 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 10000 руб. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

Доводы стороны ответчика о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями, суд считает необоснованными в виду следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что кредитным договором ### от **.**.**** сторонами предусмотрен срок возврата кредита – **.**.****. Данное условие кредитного договора изменено ввиду предъявления банком к ответчику требования от **.**.**** о досрочном взыскании задолженности по данному кредитному договору в сумме 210710,93 руб. (л.д.37).

При таких обстоятельствах, несмотря на то, что условиями заключенного сторонами кредитного договора от **.**.**** предусмотрено возвращение кредита ежемесячными платежами с **.**.**** по **.**.****, в результате предъявления ответчику **.**.**** требования (заключительное) о досрочном взыскании задолженности в срок до **.**.**** условие кредитного договора о сроке возврата займа изменено.

Таким образом, поскольку ФИО1 не исполнила требования банка о полном погашении задолженности по договору по кредитному договору от **.**.**** в срок до **.**.****, суд приходит к выводу, что банк узнал о нарушении своих прав с момента окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательств, то есть с **.**.****.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из письменных материалов дела, определением мирового судьи судебного участка № 1 Рудничного судебного района г. Кемерово, и.о. мирового судьи судебного участка №5 Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.****, восстановлен ФИО1 срок на подачу возражений на судебный приказ ### от **.**.****; отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 5 Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.****, вынесенный по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в сумме 213364,48 руб. (л.д.9).

Следовательно, выдача мировым судьей судебного приказа ### прервала течение срока исковой давности с **.**.**** (дата вынесения судебного приказа) по **.**.**** (дата определения об отмене судебного приказа) на 3 года 5 месяцев и 14 дней и данный срок, попреки доводам ответчика, включению в общий срок исковой давности не подлежит.

Таким образом, поскольку трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с **.**.****, его срок истекает **.**.****, а в связи отменой **.**.**** судебного приказа от **.**.**** продлевается на 1263 дня (**.**.**** по **.**.****), до **.**.****.

Настоящий иск направлен АО «Банк Русский Стандарт» в суд **.**.****, что подтверждается почтовым конвертом (л.д.41), в связи с чем суд приходит к выводу, что на дату его подачи трехгодичный срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.**** не истек.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 5272,87 руб., факт несения которых подтвержден платежными поручениями ###, ### (л.д. 13-14)

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, в размере 179857 руб. 62 коп., в том числе, 158750 руб. 31 коп. - сумму основного долга, 11107 руб. 31 коп. - сумму начисленных процентов за пользование кредитом, 10000 руб. - неустойку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5272 руб. 87 коп., всего 185130 руб. 49 коп. (сто восемьдесят пять тысяч сто тридцать рублей 49 коп.)

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово. 

В мотивированной форме решение изготовлено 30 марта 2021 года.

Судья Н.В. Маркова