Дело № 2-518/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск Камчатского края 21 ноября 2018 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе

председательствующего судьи Вороновой В.М.,

при секретаре судебного заседания Козыревой Н.С.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, возложении обязанности учесть денежные средства в счет досрочного погашения кредита, выдать справку о погашении кредита, 

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику дополнительному офису №0116 Камчатского отделения 8556 публичного акционерного общества «Сбербанк России», в котором просил суд обязать ответчика списать с текущего счета 40№ денежные средства в сумме 152 512 рублей 70 копеек и выдать истцу справку о погашении кредита. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 332 000 рублей, под 18,485% годовых, с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 8 521 рубль 18 копеек, который на основании поручения истца списывался с его счета №, который в свою очередь также на основании длительного поручения истца ежемесячно 10 числа пополнялся на сумму 8600 рублей со счета №. До 13 июля 2018 года включительно истцом было осуществлено тридцать аннуитетных платежей в счет погашения кредита на общую сумму 258 000 рублей. В целях досрочного погашения потребительского кредита, предварительно рассчитав по формуле указанной в п.3.1.1 общих условий кредитования, размер платежа необходимого для полного погашения кредита, который по расчетам истца составил 164 398 рублей 48 копеек, а с учетом внесения истцом платежей по кредиту в большем размере сумма его долга перед Банком составляла 162 033 рубля 88 копеек, истец обратился к ответчику для уточнения суммы платежа и порядка его осуществления. Однако ответчиком истцу была предоставлена справка о размере задолженности по состоянию на 31 июля 2018 года, согласно которой размер задолженности составлял 205 037 рублей 97 копеек. Не согласившись с суммой долга, истец написал заявление, в котором привел полный расчет и указал на завышение суммы задолженности кредитором. В соответствии с п. 3.8.1 общих условий кредитования 08 августа 2018 года истец лично обратился с заявлением о досрочном погашении кредита в день аннуитетного платежа 13 августа 2018 года, которое было принято ответчиком, но не зарегистрировано, и перевел 162 033 рубля 88 копеек на свой счет, с которого ежемесячно производилось списание денежных средств в счет погашения кредита. Однако ответчик каких-либо действий по досрочному погашению кредита не предпринял, никакой информации истцу не предоставил, деньги с текущего счета для досрочного погашения задолженности не списал. 13 августа 2018 года со счета истца была списана лишь сумма ежемесячного аннуитетного платежа в размере 8 521 рубля 18 копеек. Полагал, что действия ответчика нарушают его права, что препятствует досрочному погашению кредита, завышая сумму долга, кредитор навязывает истцу свои услуги по кредитованию, заставляя расходовать дополнительные средства на обслуживание кредита, уплату процентов, чем наносит истцу материальный вред. Кроме того, указал, что 14 августа 2018 года при обращении к руководителю дополнительного офиса 0116 ПАО Сбербанк истцу был вручен письменный ответ на его заявление от 31 июля 2018 года, в котором подтверждалась сумма задолженности указанная в справке, при этом расчет суммы не содержался. В отношении отсутствия входящего номера на его заявлении от 08 августа 2018 года, руководитель пояснила, что регистрация заявлений производится в течение 3 дней с момента обращения, при этом по его просьбе оператором на его заявлении от 08 августа 2018 года был проставлен входящий номер, который совпал с входящим номером, указанным на его заявлении от 31 июля 2018 года. Полагал, что данными действиями ответчика нарушены требования ч.4 ст. 10 Федерального закона 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации». 

В ходе судебного заседания 27 сентября 2018 года определением суда на основании ст. 41 ГПК РФ по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика дополнительного офиса 0116 Камчатского отделения 8556 публичного акционерного общества «Сбербанк России», не являющегося самостоятельным юридическим лицом, на надлежащего публичное акционерное общество «Сбербанк России» (по тексту ПАО «Сбербанк», Банк, кредитор). 

В ходе судебного заседания 07 ноября 2018 года истец ФИО1 на основании ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и окончательно просил суд:

- обязать ПАО «Сбербанк» учесть с 13 августа 2018 года в счет досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, находящиеся на счете № в сумме 162 033 рублей 88 копеек;

- обязать ответчика выдать справку о погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования к ПАО «Сбербанк» в последней редакции поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске (л.д. 5-6), а также дополнениях к иску (л.д.105-106). Дополнительно пояснил суду, что в целях полного досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что он хотел произвести в платежную дату 13 августа 2018 года, он заблаговременно обратился в отделение Сбербанка в г. Вилючинске, где ему по его обращению 31 июля 2018 года выдали справку об остатке задолженности по кредиту, сумма которого, по его мнению, не соответствовала фактической задолженности, поскольку Банк не произвел перерасчет аннуитетного платежа в виду желания заемщика досрочно вернуть кредит. Считал, что при пользовании кредитом только 31 месяц, Банк должен был произвести новый расчет аннуитетного платежа, которой должен составлять в его случае 13 549 рублей 48 копеек, при учете которого его задолженность по кредиту на 13 августа 2018 года должна составлять 164 398 рублей 48 копеек. В связи с тем, что он ежемесячно на счет перечислял не 8 521 рубль 18 копеек, как это указанно в графике платежей, а 8 600 рублей, он, исходя из аннуитетного платежа получаемого при пользование кредитом 31 месяц, произвел расчет задолженности и получил сумму долга на 13 августа 2018 года в размере 162 033 рублей 88 копеек. После чего обеспечил наличие указанной суммы на своем счете, с которого Банк производит списание денежных средств в счет погашения кредита и 08 августа 2018 года обратился к ответчику с заявлением о досрочном погашении кредита в указанной сумме, в чем ему фактически было отказано, так как ответчик не списал 13 августа 2018 года данную сумму в счет погашения кредита, а списал только очередной аннуитетный платеж в размере 8 521 рубль 18 копеек. Также ответчик отказался выдать ему справку о погашении кредита. С данными действиями ответчика он не согласен, поскольку даже если им не правильно произведены расчеты всей задолженности по кредиту, Банк был обязан 13 августа 2018 года списать денежные средства в размере 162 033 рублей 88 копеек, нахождение которых на счете им было обеспечено, поскольку он выразил свое желание об их внесении в счет досрочного погашения кредита. При этом Банк был обязан выдать ему новый график платежей, в котором изменить срок возврата кредита, так как он четко выразил свое желание на изменение сроков возврата кредита. Указал, что Банк, отказавшись учесть всю сумму в счет погашения кредита, списав только очередной платеж, нарушает его права, так как продолжает с 13 августа 2018 года начислять на остаток задолженности по кредиту проценты за пользование заемными денежными средствами, которые он фактически Банку вернул. Между тем, считал, что пользуясь кредитом всего 31 месяц, а не 60, как изначально было указанно в кредитном договоре, он переплатил Банку проценты более чем на 40 000 рублей, который Банк должен был учесть в счет погашения основной задолженности по кредиту, в связи с чем его расчеты должны быть верными, по этой причине Банк обязан выдать ему справку о полном погашении кредита. 

Ответчик ПАО «Сбербанк России» о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, своего представителя в для участия в судебном заседании не направил. Согласно поступившим ранее возражениям на исковое заявление (л.д. 108-113) представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 332 000 рублей под 18,50% годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки на условиях договора. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. 31 июля 2018 года истец обратился в Банк с собственноручно составленным заявлением о досрочном погашении кредита, а также заявлением о списании со счета №, открытого в ПАО Сбербанк, суммы в размере 164 398 рублей 48 копеек по указанному кредитному договору в целях полного досрочного погашения кредита. Указанная сумма была рассчитана истцом, а не банком, при этом расчет истца противоречит положениям кредитного договора и Положению ЦБ РФ от 26 июня 1998 года №39-П и имеет явные арифметические ошибки противоречащие Условиям кредитного договора. По мнению ответчика, истец ошибочно полагает, что ежемесячно внося на счет № сумму в размере 8 600 рублей, именно данная сумма списывалась в счет погашения кредита, в связи с чем, за 30 месяцев в погашение списано 258 000 рублей. Однако размер аннуитетного платежа рассчитанный по формуле, указанной в п. 3.1.1 кредитного договора и составляет 8 521 рубль 18 копеек, списание которого и производилось банком. Кроме того, из расчета истца следует, что им неверно определен срок действия кредита, который по условиям Кредитного договора составляет 60 месяцев, соответственно исходя из данного условия произведен расчет аннуитетного платежа. При этом в течение периода фактического пользования заемными денежными средствами ответчик сумму аннуитетного платежа рассчитанного им самостоятельно в размере 13 549 рублей 48 копеек, исходя из срока кредитования 31 месяц, не вносил, а вносил денежные средства только в размере 8 521 рубля 18 копеек согласно подписанному графику платежей. При подготовке расчета истцом не учтено, что: проценты начисляются ежедневно, срок кредитования, количество календарных дней в каждом месяце не является равным, проценты начисляются на остаток долга, который в свою очередь уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение основного долга. Согласно графику платежей, составленному в полном соответствии с условиями кредитного договора с использованием готовых средств для вычисления платежа, при полном досрочном погашении кредита истцу необходимо было внести на счет 203 184 рубля 24 копейки в счет погашения основного долга и проценты за пользование кредитом за период с 13 июля 2018 года по 13 августа 2018 года в размере 3 192 рублей 50 копеек. Указала, что по состоянию на 31 июля 2018 года сумма задолженности по кредиту составляла 205 037 рублей 97 копеек, о чем истцу была выдана справка о задолженности заемщика, при этом данная сумма не включает в себя проценты, начисленные за период с 31 июля 2018 года по 13 августа 2018 года, которые банк в соответствии с положениями ст.ст. 315, 408, п.п. 1, 2, 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ имеет право начислить в случае досрочного возврата истцом кредита 13 августа 2018 года. Учитывая вышеизложенное полагала, что полная сумма к закрытию кредита на дату очередного ежемесячного платежа 13 августа 2018 года составила 206 376 рублей 74 копейки. Ссылаясь на положения п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.3.8, п.3.8.1, п.3.8.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» полагала, что поскольку истцом не было обеспечено наличие на счету денежных средств, достаточных для осуществления полного досрочного погашения кредита или его части, денежные средства внесенные истцом не могли быть приняты в качестве полного досрочного погашения задолженности ввиду их недостаточности, при этом сумма, превышающая ежемесячный платеж не подлежала принятию кредитором к исполнению. 

Принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика, извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. 

Выслушав истца, исследовав и проанализировав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой на предоставление кредита на сумму 332 000 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 54-56). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, подписав «Индивидуальные условия» потребительского кредита, предложил ПАО «Сбербанк» заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия), в рамках которого просил предоставить ему кредит в размере 332 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18,50% годовых, в рамках которого просил зачислить сумму кредита на текущий счет №, открытый у кредитора (л.д.7-8, 45-46).

Согласившись с предложением заемщика, Банк произвел акцепт сделанных в Индивидуальных условиях оферт, заключил с ФИО1 кредитный договор №, предоставив кредит в размере 332 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18,50% годовых, с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 8 521 рублей 18 копеек и последним взносом 8 260 рублей 71 копейка. 

Таким образом, между ответчиком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, при этом ФИО1 ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 140-146). 

Свое обязательство по кредитному данному договору ответчик исполнил в полном объеме, перечислив на текущий счет № сумму кредита в размере 332000 рублей, что подтверждается копией распорядительной надписи филиала (дополнительного офиса) ПАО Сбербанк» (л.д.53, 147), расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ горда (л.д.18), и не оспаривалось истцом.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 511 010 рублей 33 копейки, из которых 332 000 рублей - платежи по возврату основного долга, 179 010 рублей 33 копейки - платежи по уплате процентов за пользование кредитом, при этом 59-ть ежемесячных аннуитетных платежей составляют по 8 521 рублей 18 копеек, а последний платеж составит 8 260 рублей 71 копейка (л.д.9-10, 51-52, 144-146).

Согласно длительного поручения владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30) ФИО1 поручил ПАО «Сбербанк России» начиная с ДД.ММ.ГГГГ раз в месяц 10-го числа перечислять с его счета № на его расчетный счет № денежную сумму 8 600 рублей в целях погашения кредита.

В соответствии с другим поручением на перечисление денежных средств со счета банковской карты также от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48) истец ФИО1 дал поручение Банку осуществлять погашение срочной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со счета №. 

Согласно пояснений истца, представленных расчетов и выписок по счету (л.д. 33-37, 41-42,150-154,155-156) начиная с ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № ежемесячно списывались денежные средства в размере 8 600 рублей на счет истца №, с которого Банк 13 числа каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ производил списание аннуитетного платежа в сумме 8 521 рубля 18 копеек в счет погашения кредита.

В судебном заседании установлено, что имея намерение досрочно погасить кредит, истец ФИО1 31 июля 2018 года обратился в дополнительный офис №0116 ПАО «Сбербанк России» для уточнения суммы остатка задолженности по кредиту, где, получив справку о задолженности по кредиту по состоянию на 31 июля 2018 года, не согласившись с размером задолженности, указанной Банком в сумме 205 037 рублей 97 копеек, самостоятельно произвел расчет размера платежа, необходимого для погашения кредита на 13 августа 2018 года, который согласно его расчета составил 164 398 рублей 48 копеек, подал ответчику соответствующее заявление, в котором указал на завышение банком размера его задолженности по кредиту (л.д. 20, 21,38).

В последующем 08 августа 2018 года истец подал кредитору заявление о досрочном погашении кредита, в котором, указав на свое намерение погасить кредит, предоставленный ему по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что его долг составляет 164 398 рублей 48 копеек, а с учетом ежемесячно вносимого платежа в размере 8 600 рублей, долг составляет 162 033 рубля 88 копеек, просил в платежную дату ДД.ММ.ГГГГ списать находящиеся на счете № денежные средства в размере 162 033 рубля 88 копеек для осуществления досрочного погашения кредита, а также предоставить ему документ, подтверждающий погашение кредита (л.д. 22, 39). 

Согласно пояснений истца, ему 14 августа 2018 года работником ответчика было вручено сообщение о рассмотрении его заявления от 31 июля 2018 года, из которого следует, что произведенный им самостоятельно расчет задолженности по кредиту произведен не верно, остаток задолженности по состоянию на 31 июля 2018 гола составляет 205 037 рублей 97 копеек, из которых 203 184 рубля 26 копеек – основной долг и 1 853 рубля 71 копейка – учтенные проценты за кредит (л.д.16,40), при этом до настоящего времени ответа на свое заявление от 08 августа 2018 года о досрочном погашении кредита он не получил, а исходя из сведений отражающихся в электронной базе «Сбербанк Онлайн» ему известно, что Банк не списал находящиеся на его счете денежные средства в счет погашения кредита в том объеме, в котором он просил это сделать, а 13 августа 2018 года списал только денежные средства в размере аннуитетного платежа 8521 рубля 18 копеек, продолжая на остаток задолженности по кредиту начислять ему проценты.

В судебном заседании истец также пояснил, что в период с 13 февраля 2016 года до 13 августа 2018 года он оплату полученного у истца кредита осуществлял ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых соответствовал графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом до августа 2018 года он с заявлениями о досрочном погашении кредита к кредитору не обращался, требований об изменении аннуитетного платежа и срока возврата кредита ранее кредитору не предъявлял.

Таким образом, судом при рассмотрении дела установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, в рамках исполнения которого истец ФИО1 ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно обеспечивал на своем счете сумму платежа, в размере необходимом для списания в счет оплаты кредита согласно графика платежей, в свою очередь кредитор ежемесячно в дату определенную также графиком платежей производил списание со счета истца аннуитетного платежа в размере 8 521 рубля 18 копеек. 

Судом установлено, что 08 августа 2018 года истец обратился к кредитору с заявлением о досрочном погашении кредита в очередную платежную дату, размер задолженности по которому, по его мнению, на 13 августа 2018 года должен составлять 162 033 рубля 88 копеек, при этом обеспечил на 13 августа 2018 года наличие на своем счете № денежных средств в размере 162 034 рублей 64 копеек, что подтверждается справкой, выданной подразделением № ПАО «Сбербанк России» о состоянии вклада и выпиской по счету (л.д. 62, 156). 

В судебном заседании также установлено, что получив от истца заявление о досрочном погашении задолженности по кредиту и денежные средства, в размере указанном в заявлении истца о досрочном погашении кредита, ответчик ПАО «Сбербанк России» 13 августа 2018 года не зачел имевшуюся на счете заемщика ФИО1 сумму в размере 162 033 рублей 88 копеек в счет досрочного погашения задолженности, а продолжил ежемесячное списание средств со счета истца в погашения обязательств по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, предусмотренным кредитным договором (л.д. 155-156).

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 19 июнь 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика осуществляется банком плательщика при приеме к исполнению каждого распоряжения многократно или однократно в порядке, установленном банком. При достаточности денежных средств на банковском счете плательщика распоряжения подлежат исполнению в последовательности поступления распоряжений в банк, получения акцепта от плательщика, если законодательством или договором не предусмотрено изменение указанной последовательности. 

При недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика - физического лица распоряжения, если иное не предусмотрено законодательством или договором, не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения. Очередь не исполненных в срок распоряжений к банковским счетам плательщиков - физических лиц не ведется.

Вместе с тем, в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Предоставление кредита, по смыслу З кона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя, последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). 

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского Кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. 

Согласно п. 3.8 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО «Сбербанк России» заемщик вправе досрочно погасить Кредит или его часть. Для досрочного погашения Кредита или его части Заемщику/Созаемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение Кредитора по месту получения Кредита или иное подразделение Кредитора с заявлением о досрочном погашении Кредита или его части (далее – Заявление о досрочном погашении) с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение Кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения Кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная Заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день (п. 3.8.1).

Как следует из содержания п. 3.8.2.1 Общих условий досрочное погашение Кредита или его части не осуществляется при отсутствии на Счете/Ином счете/счете, указанном в Заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в Заявлении о досрочном погашении.

В соответствии с п. 3.9 Общих условий датой погашения Задолженности по Договору (Кредита, Процентов за пользование Кредитом, Неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета Заемщика/любого из Созаемщиков, третьего лица (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредитов в иностранной валюте – только поручителя (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)), открытого у Кредитора, в погашение обязательств по Договору (с учетом положений п. 3.12.1. Общих условий кредитования).

Согласно п. 4.3.8 Общих условий Заемщик обязуется обеспечить наличие на Счете(ах)/Ином(ых) счете(ах), счете, указанном в Заявлении о досрочном погашении (с учетом условий соответствующего счета), денежных средств в сумме, достаточной для погашения Аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1.1. Общих условий кредитования или определенного Графиком платежей в соответствии с п. 3.1.2. Общих условий кредитования/указанной в Заявлении о досрочном погашении, не позднее 21-00 часа Платежной даты/даты досрочного погашения, указанной в Заявлении о досрочном погашении, либо не позднее рабочего дня, предшествующего Платежной дате, если Платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день.

Из буквального толкования слов и выражений, содержащихся в заявлении истца от 13 августа 2018 года следует, что заемщик ФИО1 просил кредитора в платежную дату 13 августа 2018 года списать с его счета № денежные средства в размере 162 033 рублей 88 копеек в счет досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, изменив срок возврата кредита. 

Оценивая действия сторон, суд исходит из того, что фактически ФИО1 при обращении в Банк 08 августа 2018 года с заявлением о досрочном погашении кредита поставил в известность Банк о своем намерении досрочно 13 августа 2018 года вернуть долг по кредиту в сумме 162 033 рублей 88 копеек, при этом истцом было обеспечено наличие на его счете, открытом у ответчика, денежных средств в размере указанном в заявлении о досрочном погашении кредита, которые поступили в полное распоряжение кредитора еще 08 августа 2018 года. 

В свою очередь ответчик, приняв вышеуказанное заявление (распоряжение) ФИО1, а также денежные средства, внесенные истцом на счет №, между тем распоряжение клиента-заемщика о досрочном погашении кредита в указанной им сумме не исполнил, а продолжил списание с указанного счета заемщика денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа согласно установленному графику погашения кредита, без учета намерений заемщика досрочно погасить кредит, выраженных ФИО1 в заявлении от 08 августа 2018 года, что противоречит вышеуказанным нормам права и положениям Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО «Сбербанк России».

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что заявление ФИО1 о досрочном погашении кредита от 08 августа 2018 года в совокупности с исполнением обязанности об обеспечении наличия на счете денежных средств в размере, указанном в заявлении, при установлении ответчиком недостаточности внесенных денежных средств для полного погашения кредита, должно расцениваться как частичное досрочное погашение кредитной задолженности, так как в своем заявлении от 08 августа 2018 года ФИО1 однозначно и ясно выразил волеизъявление на досрочное погашение кредита и совершил действия по внесению необходимой, по его мнению, для этого суммы на счет, используемый по условиям кредитного договора для исполнения соответствующих обязательств. 

То обстоятельство, что внесенная истцом сумма денежных средств меньше имевшегося на 13 августа 2018 года полного размера задолженности по кредиту, не могло служить безусловным основанием к отказу в принятии досрочного исполнения обязательств заемщиком в определенной им части в сумме 162033 рубля 88 копеек, при этом сам факт наличия спора между кредитором и заемщиком об окончательной сумме задолженности по предоставленному кредиту на определенную заемщиком дату платежа, не может умалять право заемщика ФИО1 на досрочное погашение кредита в указанной им в заявлении сумме.

Ссылка ответчика на положение договора о том, что заявление о досрочном возврате кредита в таком случае считается недействительным, подлежит оценке с учетом положений п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того ответчиком не учтено, что распоряжение клиента – физического лица не исполняется только в случае отсутствии на счете, указанном в Заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в Заявлении о досрочном погашении, между тем заемщик ФИО1 на 13 августа 2018 года обеспечил на счете, указанном в заявлении, наличие денежных средств в размере, указанном в заявлении.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о возложении на ответчика обязанности учесть 13 августа 2018 года в счет досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, находящиеся на счете № в сумме 162 033 рублей 88 копеек.

Рассматривая требования истца о возложении на ответчика обязанности выдать справку о погашении кредита, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи займа и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Согласно п.3.1. Общих условий (л.д. 11-15) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний день календарного месяца). Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 (за исключением случая, указанного в п. 3.1.2. Общих условий кредитования):

Пл =

S *

П годовая

12*100

, 

1- 1+

П годовая

-Т

12*100

где:

Пл – ежемесячный Аннуитетный платеж, 

П годовая – годовая процентная ставка (в процентах годовых), 

S – сумма предоставляемого Кредита/остатка Задолженности по Кредиту,

T – количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата Кредита, которое равно количеству платежей по погашению задолженности из Графика платежей.

Расчет размера ежемесячного Аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой. 

Размер ежемесячного Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления Кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику/любому из Созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления Заемщику/любому из Созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения Кредита при личном обращении Заемщика/любого из Созаемщиков.

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части производится уплата кредитору процентов. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно)(п. 3.2.1).

В соответствии с п. 3.2.2 Общих условий периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между Платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и Платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. 

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что при исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно п.4.4 Общих условий обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты Процентов за пользование Кредитом, Неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием Задолженности по Договору.

В силу п. 2 ст. 408 Гражданского кодекса РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Истец, полагая, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ им исполнены 13 августа 2018 года перед кредитором в полном объеме, просил возложить на кредитора обязанность выдать ему справку о погашении указанного кредита.

Данное истец мотивировал тем, что в соответствии с произведенным им самостоятельно перерасчетом задолженности по кредитному договору, согласно которому в соответствии с условиями кредитного договора исходя из процентной ставки 18,485% годовых и 31 платежного периода при досрочном погашении кредита 13 августа 2018 года, ежемесячный аннуитетный платеж должен составлять 13 549 рублей 48 копеек, исходя из которого общая сумма задолженности, подлежащая оплате по кредиту составит 420 033 рубля 88 копеек (13549,48х31), принимая во внимание, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им в соответствии с Графиком платежей уже уплачено кредитору 255 635 рублей, полагал, что остаток его задолженности по кредиту на 13 августа 2018 года составляет 164 398 рублей 48 копеек, из которого надлежит вычесть его переплаты, так как в соответствии с длительным поручением от 13 января 2016 года в целях погашения задолженности по кредиту с его счета № на расчетный счет № ежемесячно списывались денежные средства в размере 8 600 рублей, что больше аннуитетного платежа, который составлял 8 521 рубль 18 копеек, следовательно, по состоянию на 13 августа 2018 года остаток долга по кредиту, по расчету истца, составлял 162 033 рублей 88 копеек.

Вместе с тем, приведенный истцом в заявлении от 31 июля 2018 года (л.д.21, 38) и изложенный в пояснениях к иску (л.д.105-106) расчет не учитывает особенностей формирования самой структуры ежемесячного аннуитетного платежа, не соответствует условиям кредитного договора, поскольку размер процентов исчислен истцом не на фактический остаток задолженности основного долга, а на заниженный остаток основного долга, несоответствующий фактической сумме основного долга, сформировавшейся исходя из фактически уплачиваемых заемщиком Банку размеров аннуитетных платежей, в связи с чем, общий размер задолженности по кредиту, определенный истцом на 13 августа 2018 года, является неверным и не может быть принят во внимание.

В свою очередь, из анализа произведенного Банком расчета процентов за пользование кредитом (График платежей) следует, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму фактического остатка основного долга исходя из величины процентной ставки (в процентах годовых) и фактического количества календарных дней периода пользования заемными денежными средствами, что соответствует условиям кредитного договора, которые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование кредитом, а исходят из фактического остатка основного долга и количества дней пользования им, при этом размер ежемесячно начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами в данном случае не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства в целом.

Так, из материалов настоящего дела следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитными денежными средствами были начислены истцу ответчиком ПАО «Сбербанк» исключительно на фактический остаток задолженности по основному долгу и за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами еще заемщиком не осуществлялось. 

В соответствии с Графиком платежей из внесенного истцом в феврале 2016 года ежемесячного аннуитетного платежа в размере 8 521 рубля 18 копеек ответчиком в счет основного долга были учтены 3 318 рублей 94 копейки, а 5 202 рубля 24 копейки в счет процентов за пользование кредитом, что соответствует условиям кредитного договора где: 332000 рублей (сумма долга, которой пользовался истец) х 18,5 % (годовых) / 366 дней (в 2016 году) х 31 день (срок пользования суммой кредита).

Таким образом, после учета ДД.ММ.ГГГГ кредитором в счет погашения основного долга 3 318 рублей 94 копейки, остаток основного долга составил 328 681 рубль 06 копеек, на который за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитором правомерно начислены проценты за пользование данной суммой кредита в размере 4 817 рублей 96 копеек, что соответствует расчету: 328 681руб.06коп х 18,5% / 366 (дней в году) х 29 (дней пользования сумой долга), следовательно, исходя из определенного договором размера ежемесячного аннуитетного платежа в счет погашения основного долга кредитором ДД.ММ.ГГГГ учтено: 8 521,18 - 4 817, 96 = 3703 рубля 22 копейки, в связи с чем, размер основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 324 977 рублей 84 копейки, на который ответчиком вновь правомерно начислены проценты за период фактического пользования данной суммой кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Аналогичным образом ответчиком ПАО «Сбербанк России» производилось начисление процентов за пользование кредитом за каждый последующий платежный период, оснований не согласиться с таким расчетом у суда не имеется. 

Расхождение договорных процентов 18,5% годовых и процентов полной стоимости кредита 18,485% годовых является следствием расчета аннуитетного платежа с точностью до двух знаков после запятой, что в целом соответствует представленному графику платежей. 

Исходя из вышеизложенного, с учетом фактически внесенной истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно суммы 128 815 рублей 74 копеек в счет оплаты основного долга, на 13 августа 2018 года остаток основной суммы долга по предоставленному ДД.ММ.ГГГГ истцу кредиту составлял 203 184 рубля 26 копеек, кроме того уплате подлежали также проценты, начисленные за пользование указанной суммой кредита за период с 14 июля 2018 года по 13 августа 2018 года в размере 3 192 рублей 50 копеек.

Таким образом, на 13 августа 2018 года в целях досрочного полного погашения кредита истцу надлежало вернуть кредитору 206 376 рублей 76 копеек, между тем истец в своем заявлении просил кредитора учесть в счет досрочного погашения кредита только сумму в размере 162 033 рублей 88 копеек, обеспечив наличие именно указанной суммы денежных средств на своем счете. 

Следовательно, кредитор должен был учесть 13 августа 2018 года поступившие от заемщика денежные средства в размере 162 033 рублей 88 копеек в счет досрочного частичного погашения задолженности по кредиту, выдав заемщику новый график платежей, поскольку после досрочного частичного погашения кредитной задолженности проценты могли начисляться только на сумму остатка основного долга.

В данном случае, дальнейшее начисление процентов на всю сумму кредита, без учета уже возвращенных Банку досрочно 162 033 рублей 88 копеек, противоречит положениям п. 4 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым проценты начисляются до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Вместе с тем, выслушав доводы истца о полном погашении кредита, оставаясь в пределах заявленных им требований, установив, что по состоянию на 13 августа 2018 года суммы указанной в заявлении ФИО1 от 08 августа 2018 года о досрочном погашении кредита и обеспеченной заемщиком на своем счету в размере 162 033 рублей 88 копеек, для досрочного погашения задолженности по кредиту в полном объеме было недостаточно, суд приходит к выводу о необоснованности требований ФИО1 о возложении на ответчика обязанности выдать ему справку о погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку на 13 августа 2018 года ФИО1 полное досрочное погашение кредита не произвел, а выдать справку о частичном погашении кредита он Банк не просил и таких требований перед судом не ставил. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Обстоятельств, свидетельствующих о наличии оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины, при рассмотрении дела не установлено. 

В силу требований пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, возложении обязанности учесть денежные средства в счет досрочного погашения кредита, выдать справку о погашении кредита - удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Сбербанк России» произвести на дату платежа - 13 августа 2018 года зачет денежных средств, находившихся на счете ФИО1 № на 13 августа 2018 года в сумме 162 033 рублей 88 копеек, в счет досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда в части возложенной на ПАО «Сбербанк России» обязанности о зачете денежных средств должно быть исполнению не позднее трех рабочих дней после вступления решения суда в законную силу. 

В удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности выдать ФИО1 справку о погашении и кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать за необоснованностью.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2018 года. 

Судья В.М. Воронова