УИД № 38RS0003-01-2024-002458-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Братск 27 августа 2024 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Щербаковой А.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2101/2024 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Росбанк» в порядке защиты прав потребителей о признании незаконными действия банка по увеличению процентной ставки за пользование кредитными средствами, об обязании восстановить процентную ставку, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику - ПАО «Росбанк», в котором просит признать незаконным действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий договора в части увеличения процентной ставки по кредитному договору; обязать ПАО «Росбанк» восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере 0,01% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения; обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 0,01% годовых (с учетом дисконта); взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ при покупке автомобиля между ней и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита ***-Ф. По условиям указанного кредитного договора сумма потребительского кредита составила *** руб., кредит выдан сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора: процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 0,01% годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку», размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 19,7% годовых. При этом индивидуальные условия кредитного договора не предусматривают возможность отказа от данной опции/услуги, однако при этом, не указаны санкции при отказе от данной услуги (опции). В Индивидуальных условий кредитного договора указано лишь, что в случае отказа заемщика в течение срока действия настоящего договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключения опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 22,70% годовых. Согласно данных, отраженных в графике платежей, прилагаемых к кредитному договору, в тело кредита вошли следующие услуги: первоначальный взнос за автомобиль: 1 250 000 руб., сума кредита: 2 219 922,24 руб., в том числе Отложенная сумма: 1 253 956 руб.; процентная ставка (процентов годовых): 0,01; ежемесячный платеж: 26 850 руб.; срок кредита (месс.): 36; дата выдачи кредита: 07.10.2023. Банк своим письмом в ответ на ее обращение № 939164 от 15.02.2024 указал, что истцу возвращена «комиссия» за опцию «Назначь свою ставку» в сумме 264 417,20 руб., при этом банк уведомил ее о повышении процентной ставки по кредиту до 19,7% годовых. Тем самым ее ежемесячный платеж с *** руб. увеличился до 53 690 руб. Однако, п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора не предусматривает санкции при отказе от данной услуги (опции), а от остальных санкций в данном пункте, она не отказывалась. Не согласившись с данным решением, она направила ответчику мотивированную претензию, в которой просила ответчика в течение 10 рабочих дней восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере 0,01% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения, и произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 0,01%. 14.03.2024 на ее телефон пришло сообщение от ответчика об отказе в удовлетворении ее претензии, после чего она обратилась в суд с настоящим иском. Считает, что ряд условий кредитного договора в части опции «Назначь свою ставку» грубо нарушил ее права потребителя и являются незаконными. Так, увеличение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от любых не страховых услуг типа «Назначь свою ставку» «Выгодная ставка и прочее, не предусмотрено Законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». До нее в процессе оформления договора потребительского кредита не была доведена полная и достоверная информация о дополнительных услугах страхования, что не позволило ей свободно и осознанно сделать свой выбор. Кроме того, при оформлении услуги «Назначь свою ставку» должны быть исполнены соответствующие пункты индивидуальных условий кредитного договора. Вместе с тем, информация об услуге «Назначь свою ставку» отсутствует. Лишь в п. 15 индивидуальных условий - «услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату» - указано, что заемщик согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору при условии платы кредитору единовременного платежа в размере 432 884,84 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, по обстоятельствам дела пояснила, что 07.10.2023 она заключила автокредит с ПАО «Росбанк» с целью покупки автомобиля в автосалоне по трейд-ин в размере 950 000 руб., с учетом которого первоначальный взнос ее личных денежных средств составил 1 250 000 руб. Сумма кредита на момент его оформления составила 1 599 900 рублей. В тело кредита банк также включил дополнительные услуги - дополнительное оборудование на автомобиль стоимостью 18 794,40 руб., страхование КАСКО 58 931 руб., страхование жизни 109 412 руб., услуга «Назначь свою ставку» стоимостью 432 884 руб. Таким образом, сумма кредита получилась 2 219 922,24 руб. Ей пояснили, что если она доплатит стоимость услуги «Назначь свою ставку», то по кредитному договору будет пониженный процент за пользование кредитными денежными средствами в размере 0,01% годовых, в связи с чем, она согласилась оплатить данную услугу. Индивидуальные условия кредитного договора, а именно, п. 4 она читала, затем она его подписала. Чтобы получить пониженную процентную ставку по кредиту она была обязана оплатить эту дополнительную услугу. Впоследствии она отказалась от услуги «Назначить свою ставку». Она отказалась от этой услуги, потому что хотела досрочно погасить кредит, и ей не выгодно было 432 000 руб. растягивать на 3 года. Для этого она связалась с банком по телефону по выделенной линии. Обратилась в банк 09.02.2024 с заявлением об отказе от услуги «Назначь свою ставку». В ответ банк направил ей разъяснения о последствиях отказа от услуги. Переписка с банком была в чате в телефоне. 15.02.2024 она вновь обратилась в банк и настояла на отказе от услуги «Назначь свою ставку» и на том, чтобы ей вернули денежные средства, которые она оплатила за данную услугу. Она согласилась перейти на процентную ставку 19,7%. Она понимала, что отказавшись от услуги «Назначь свою ставку», произойдет перерасчет. Когда Банк отменил услугу, ей сделали перерасчет на сумму 2 200 000 руб. и она поняла, что банк стоимость дополнительной услуги не убрал из кредита, а на общую сумму насчитал еще 19,7% годовых. Считает, что при подписании от нее утаили информацию о том, что услуга «Назначь свою ставку» дополнительная и что она могла от нее отказаться при подписании кредитного договора. Подписывая кредитный договор, она подумала, что в нем указано, что она может отказаться от всех предложенных программ. 

Представитель ответчика - ПАО «Росбанк» - в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, мотивируя тем, что между ФИО1 и ПАО «Росбанк» 07.10.2023 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По заявлению истца банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Дополнительные услуги приобретены в кредит по волеизъявлению истца, что подтверждается подписью истца в заявлении на выдачу кредита. Эти условия полностью устроили истца, поэтому договор был подписан. Наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие на заключение договора потребительского кредита. Согласно заявлению истца на подключение услуги «Назначь свою ставку», процентная ставка по кредиту была снижена с 19,70% до 0,01%. При этом, банк довел до истца информацию о том, что она имеет право в течение четырнадцати дней отказаться от всех дополнительных услуг в соответствии с Законом «О потребительском кредите» Информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре. На стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и об ее изменениях, в случае прекращения действия услуги «Назначь свою ставку». Условия кредитного договора содержали информацию о том, что при отказе от опции банка «Назначь свою ставку» процентная ставка повышается. Так, пункт 4 кредитного договора содержит информацию о процентной ставке, в соответствии с п. 9 ст. 5 Закон «О потребительском кредите». Согласно указанной норме права Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Таким образом, данный пункт содержит информацию, что процентная ставка 0,01% действует только с учетом оформления услуги «Назначь свою ставку», без ее оформления или при отказе от опции действует ставка согласно выбранному при оформлении кредитного договора тарифу. Указание в договоре информации о повышении процентной ставки в случае отказа от опции, изложено в соответствии с законодательством. Также пункт 3.7 Общих условий, с которыми истец была ознакомлена, содержит, аналогичную информацию, что при условии достижения между сторонами договора согласия по всем Индивидуальным условиям и подписания заемщиком Индивидуальных условий, договор считается заключенным. В соответствии с п. 3.8 Общих условий, истцом были получены соответствующие документы по заключению кредитного договора: Общие условия (по требованию заемщика), Индивидуальные условия, График погашений кредита. При этом, в п. 14 Индивидуальных условий указано: заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора. Общие условия договора размещены на официальном сайте банка: https://www.rosbank-auto.ru. Кроме того, в соответствии с п.9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. При этом, банк повышает процентную ставку не в одностороннем порядке, а в случае отказа заемщика от приобретенной опции по праву п.3 ч.2 ст.7 Закон «О потребительском кредите». Таким образом, со всей необходимой информацией клиент был ознакомлен и согласен. Кроме того, наличие или отсутствие дополнительных услуг, оказываемых третьими лицами, в рамках договора 

<

***> не влияет на условия по кредитному договору. Истцом не представлено доказательств, что при отказе от дополнительных услуг в выдаче кредита ей было бы отказано. При этом, вся работа в банке подразумевает заполнение документов посредством технических устройств со слов клиента, с последующим выводом на печатное устройство для ознакомления, проверки и подписания документов обеими сторонами. Информация о дополнительных услугах, также, как и паспортные данные, номера телефонов, информация о составе семьи, доходах была внесена в заявление истца на выдачу кредита после обсуждения с истцом и ее согласия на предоставление данных услуг. Подпись истца в заявлении на выдачу кредита подтверждает, что информация о дополнительных услугах внесена в заявление по ее волеизъявлению. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***>, процентная ставка по кредитному договору составила 0,01% годовых, которая действовала с учетом оформления клиентом услуги «Назначь свою ставку». С данной опцией процентная ставка по выбранному тарифу была снижена с 19,70% до 0,01%, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 19,70 % (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору. 09.02.2024 от истца в банк поступило устное обращение с просьбой осуществить возврат денежных средств за услугу «Назначь свою ставку». Поскольку отказ от опции влияет на изменение процентной ставки, банк направил истцу разъяснения о преимуществах опции. 15.02.2024 от истца в банк повторно поступило устное обращение с просьбой осуществить возврат денежных средств за услугу «Назначь свою ставку». Банк осуществил возврат средств за услугу «Назначь свою ставку» за неиспользованный период в размере 264 417,20 руб. Указанная сумма была перечислена на счет истца 42301810***2053. Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по договору была изменена и с 08.03.2024 составила 19,70%. Ответ истцу был предоставлен через приложение. О готовности ответа истец была проинформирована по смс 15.02.2024. Таким образом, банк повысил процентную ставку не в одностороннем порядке, а в связи с отказом истца - заемщика от приобретенной услуги «Назначь свою ставку» по праву п.3 ч.2 ст.7 Закон «О потребительском кредите», в соответствии с подписанными истцом Индивидуальными условиями кредитного договора. У истца, после отказа от услуги «Назначь свою ставку» и получения возвращенной оплаты данной услуги, нет правовых оснований пользоваться пониженной процентной ставкой по кредиту в размере 0,01%. Данная ставка не является рыночной и действует только при подключении услуги банка «Назначь свою ставку», действует только при ее подключении. Без указанной услуги, либо при отказе заемщика от нее в процессе действия кредитного договора проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, исходя из процентной ставки 19,70%, согласно тарифам, действующим на дату заключения кредитного договора, с которыми истец была ознакомлена в дату оформления кредитного договора. На момент оформления истцом кредитного договора 

<

***>, при покупке нового автомобиля действовало среднерыночное значение полной стоимости кредита в размере 17,286%, предельное значение - 23.048%. Тем самым, процентная ставка в размере 19,70%, установленная в случае отказа истца от услуги банка «Назначь свою ставку», не превышает предельное значение процентной ставки, установленное ЦБ РФ. Законом не установлено каких-либо ограничений в разнице между ставками. Банк вправе самостоятельно устанавливать тарифы по кредитным договорам. Доказательств вины в причинении банком истцу нравственных и физических страданий не представлено. Кроме того, в марте 2024 года Центральным Банком (подразделение Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг), являющимся главным регулятором деятельности кредитных организаций на территории РФ, по обращению ФИО1 была проведена проверка в отношении ПАО «Росбанк» по факту повышения процентной ставки. Банк направлял свои пояснения с приложением запрашиваемых документов. Нарушений прав истца, как потребителя финансовых услуг, со стороны ПАО «Росбанк» государственным органом не выявлено, к ответственности банк не привлекался. Банк действовал в соответствии с законодательством и подписанными со стороны истца условиями кредитного договора. 

Изучив доводы и основания иска, письменных возражений ответчика, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Так, в соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Статьей 10 Федерального закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 ГК РФ установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Росбанк» с заявлением о предоставлении автокредита *** на следующих условиях: первоначальный взнос 1 250 000 руб., стоимость автомобиля (включая дополнительное оборудование при наличии) 2 868 694,40 руб., срок кредита 36 мес., дополнительные услуги (опции): КАСКО – 58 931 руб., страхование жизни – 109 412 руб., услуга «Назначь свою ставку» - 432 884,84 руб. 

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита ***-Ф, в соответствии с Индивидуальными условиями которого, истцу был выдан кредит в сумме 2 219 922,24 руб., включая отложенную сумму, которая составляет 1 253 956 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.п. 1,2 Индивидуальных условий). 

Факт подписания заявления о выдаче автокредита, факт заключения и подписания кредитного договора на условиях в нем указанных, истцом в ходе рассмотрения дела подтвержден. 

Таким образом, по мнению суда, подписав заявление о предоставлении автокредита, ФИО1 подтвердила, что ее согласие на приобретение дополнительных услуг (опций), указанных в настоящем заявлении, является добровольным, о чем указанно в заявлении. Таким, образом банк в полной мере довел до истца информацию о кредите, о том, что приобретение дополнительных услуг (опций) не является обязательным условием получения кредита, а также о дополнительных услугах (опциях) влияющих на условия кредита (п. 11 заявления).

Кроме того, подписав заявление о предоставлении автокредита, ФИО1 подтвердила, что она уведомлена, что вправе отказаться от всех вышеуказанных дополнительных услуг (опций) в течение 14 календарных дней и потребовать от лица, предоставляющего услугу (опцию), а в случае невыполнения исполнителем – третьим лицом ее требования – также от Банка, возврата средств, уплаченных за услугу (опцию), в порядке, определяемом Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» за вычетом стоимости части услуги (опции), фактически оказанной до дня получения исполнителем заявления об отказе от услуги (опции) (п. 12 заявления).

Также в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с положениями Общих условий кредитования, размещенных на сайте банка по адресу: www/rosbank-auto.ru, действующих на дату подписания заявления, их содержание ей полностью понятно. 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 07.10.2023, процентная ставка по кредиту составляет 0,01% годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 19,70% годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих Условий. Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий. Новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, месяца, в котором Кредитор получил заявление Заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору. Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий. 

В соответствии с разделом 11 Общих условий ПАО «Росбанк» (действует с 03.08.2023), подключение опции «Назначь свою ставку» к Договору может быть осуществлено при заключении Договора - на основании заявления, включенного в Заявление о предоставлении кредита, или в течение срока действия Договора - на основании Заявления на подключение опции «Назначь свою ставку» (п. 11.1)

Опция «Назначь свою ставку» заключается в представлении Заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к Договору (п. 11.2).

За опцию «Назначь свою ставку» Кредитором взимается плата, размер которой указывается в Заявлении о предоставлении кредита (в случае подключения опции «Назначь свою ставку» при заключении Договора) или в Заявлении на подключение опции «Назначь свою ставку» (в случае подключения опции «Назначь свою ставку» в течение срока действия Договора). Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции «Назначь свою ставку» по желанию и с согласия Заемщика только при подключении опции при заключении Договора. Кредитор вправе списать со Счета денежные средства (часть кредита) в оплату стоимости опции «Назначь свою ставку» в соответствии с условиями Договора и договора банковского вклада, на основании письменного распоряжения Заемщика на такое списание. Опция «Назначь свою ставку» оплачивается по каждому Договору, к которому Заемщик выразил желание подключить опцию «Назначь свою ставку» (п. 11.3).

Опция «Назначь свою ставку» в течение срока действия Договора может быть подключена к Договору начиная с 03.06.2024, при этом Заемщик при подключении опции «Назначь свою ставку» в Заявлении на подключение опции выбирает размер снижения процентной ставки по Договору: на 1 (Один), 2 (Два) или иной размер процентов годовых по сравнению с размером процентной ставки, указанной в Договоре. Повторное подключение опции «Назначь свою ставку» возможно в течение срока действия Договора, если ранее Заемщик отказался от опции (п. 11.4).

Опция «Назначь свою ставку» в течение срока действия Договора не может быть подключена к Договору, если в п.6 Индивидуальных условий Договора содержится срок первого и второго (продленного) периода (п. 11.5).

Расчет стоимости Опции «Назначь свою ставку» осуществляется от общей суммы кредита (при подключении опции при заключении Договора)/ от остатка непогашенного основного долга по Договору на дату следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа (при подключении опции в течение срока действия Договора) (п. 11.6).

При подключении опции «Назначь свою ставку» в течение срока действия Договора новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, месяца, в котором Кредитор получил Заявление Заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции (п. 11.7).

При отключении опции «Назначь свою ставку» от Договора новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, с даты получения Кредитором заявления Заемщика (п. 11.8).

На основании вышеизложенного, судом установлено, что истец ФИО1 при заключении с ПАО «Росбанк» договора потребительского кредита ***-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, приобрела дополнительную услугу «Назначь свою ставку», уплатив за данную опцию 432 884,84 руб.

Данная платная опция позволила ФИО1 заключить кредитный договор с пониженной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 0,01% годовых, в то время как размер процентной ставки за пользование кредитом без указанной опции составил бы для ФИО1 19,70% годовых, исходя из тарифов банка. 

ФИО1 при заключении кредитного договора согласилась с его условиями, в том числе по приобретению и оплате опции «Назначь свою ставку» в размере 432 884,84 руб., что подтверждается ее подписями в заявлении на выдачу кредита и в Индивидуальных условиях кредитного договора.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в результате переписки ФИО1 с ПАО «Росбанк» в электронном чате банка в мобильном приложении, истец заявила банку отказ от услуги «Назначь свою ставку» с требованием о возврате ей оплаченную за данную опцию денежную сумму. 

Данный факт в ходе рассмотрения дела подтвержден истцом в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ требования истца были удовлетворены, банк осуществил ФИО1 возврат стоимости опции «Назначь свою ставку» за неиспользованный период в размере 264 417,20 руб., и с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору потребительского кредита ***-Ф от ДД.ММ.ГГГГ составила 19,70% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратилась с ПАО «Росбанк» в мессенджере мобильного приложения банка с заявлением о повторном подключении услуги «Назначь свою ставку». Однако, в повторном подключении указанной опции истцу ответчиком было отказано со ссылкой на то, что в соответствии с п. 11.4 Общих условий договора, подключение опции в рамках действующего кредита на момент обращения истца невозможно. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и подтверждены истцом. 

В обоснование исковых требований истец указывает на нарушение ответчиком ее прав потребителя в связи с увеличением процентной ставки за пользование кредитом по договору потребительского кредита в одностороннем порядке. 

Вместе с тем, совокупность исследованных доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, принимая во внимание, что при подписании заявления о предоставлении автокредита и договора потребительского кредита истец выразила свое волеизъявление на подключение дополнительной платной услуги банка - опцию «Назначь свою ставку», позволяющую при ее оплате банку снизить действующую, в соответствии с тарифами банка, процентную ставку за пользование кредитными денежными средствами с 19,70% годовых до 0,01% годовых. 

Вопреки доводам истца, информация о стоимости данной услуги, о порядке ее предоставления и отказа, а также о последствиях отказа от данной услуги доведена до истца в заявлении о предоставлении автокредита (п. 11, п.12), в Общих условиях договора потребительского кредита (раздел 11), в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 4).

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.

Доводы истца о том, что банком в одностороннем порядке изменена процентная ставка при отказе от оформленной опции, судом признаются необоснованными, поскольку условиями договора потребительского кредита, с которыми истец согласилась при его подписании, предусмотрено право банка на изменение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика в течение действия кредитного договора от опции «Назначь свою ставку».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, процентная ставка в размере 0,01 % действовала с учетом оформления опции «Назначь свою ставку». После отказа ФИО1 от данной опции, банк возвратил ей стоимость опции за неиспользованный период в размере 264 417,20 руб. и с 08.03.2024 установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 19,70 % годовых, что соответствует п. 4 условий кредитного договора. При таких обстоятельствах, повышение процентной ставки по кредитному договору было вызвано не санкцией в связи с отказом истца от опции «Назначь свою ставку», а условиями кредитного договора. 

В связи с чем, требования истца о возложении на банк обязанности установить ей процентную ставку по договору в размере 0,01% являются необоснованными, так как не соответствуют условиям кредитного договора, заключенного ФИО1 с ПАО «Росбанк».

На стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. ФИО1 добровольно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку».

Таким образом, требования истца о признании незаконными действий ответчика по изменению в одностороннем порядке размера процентной ставки являются необоснованными, так как банк с момента отказа заемщика от опции «Назначь свою ставку» не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а перестает применять к ней пониженную процентную ставку в размере 0,01%, предусмотренный положениями кредитного договора.

При этом, суд учитывает, что в российской экономике ставка рефинансирования ЦБ РФ представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, что является общеизвестным фактом. Поэтому процентная ставка по кредиту в размере 0,01% при отсутствии условий, достигнутыми сторонами при заключении кредитного договора, позволит заемщику получить доступ к финансированию за счет другого лица (Банка) на нерыночных условиях.

Условия кредитного договора, а именно п. 4 Индивидуальных условий, предусматривающие изменение процентной ставки с учетом опции «Назначь свою ставку», ФИО1 не оспариваются, сведений о признании условий кредитного договора незаконными, недействительными, суду не представлено. 

При этом на момент обращения ФИО1 к ответчику о повторном подключении ее к опции «Назначь свою ставку» 18.02.2024, у истца право на повторное подключение такой опции не возникло, в соответствии с п. 11.4 Общих условий кредитного договора, предусматривающего, что опция «Назначь свою ставку» в течение срока действия договора может быть подключена к договору начиная с 03.06.2024. Сведений об обращении истца в банк с такими требованиями после 03.06.2024 не имеется. 

В связи с вышеизложенным, оснований для восстановления процентной ставки по договору потребительского кредита, заключенного сторонами, в прежнем размере 0,01% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее увеличения, судом не установлено. 

При указанных обстоятельствах оснований для перерасчета платежей по договору потребительского кредита, заключенного сторонами, с учетом применения процентной ставки в размере 0,01%, также не имеется. 

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, судом не установлено, требования истца о взыскании с ПАО «Росбанк» компенсации морального вреда за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки за пользование кредитными средствами, об обязании восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита ***-Ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,01% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее увеличения, об обязании произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита ***-Ф от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 0,01% годовых (с учетом дисконта), о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Щербакова