Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации № 2-267/2019

22 августа 2019 года с. Актаныш

Актанышский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.Р.Нурымовой, при секретаре Д.Ф.Булатовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу" Банк ВТБ" (далее ответчик, Банк) с вышеназванным иском в обосновании требований указав следующее. 

10 января 2016 между ПАО Банк ВТБ 24 (ныне ПАО Банк ВТБ) и ФИО1 заключен кредитный договор 

, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 

 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 17,9% годовых. За счет кредитных средств была списана денежная сумма в размере 

 руб. в качестве оплаты страховой премии. В тот же день истцом получен полис страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (программа «Профи»). 20.11.2019 Банком было получено заявление с требованием возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. Требование оставлено без удовлетворения. 

Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от дополнительных услуг и условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя. 

В пункте 20 кредитного договора указано, что заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства в соответствии с указанными платежными реквизитами на оплату по договору страхования жизни заемщика, получателем которых является ООО СК "ВТБ Страхование". Сведения о предоставлении банком истцу возможности выбора иных страховщиков в представленных документах отсутствуют. 

Со стороны банка имеется злоупотребление свободой договора, навязывание страховых услуг, что ущемляет его права как потребителя. 

На основании изложенного истец просит признать недействительным п.20 кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии по договору личного страхования, взыскать с ответчика страховую премию в размере 

 рублей, убытки в виде излишне начисленных процентов в размере 

 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

 руб., 10000 в счет компенсации морального вреда, штраф в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", почтовые расходы 111,08 руб. 

Истец в судебном заседании не участвовал, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ПАО "Банк ВТБ" в судебном заседании не участвовал, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил отзыв, где иск не признает. 

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 168 ГК РФ определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10 ноября 2016 года между ФИО1 и Банк ВТБ 24(ПАО) заключен кредитный договор 

, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 

 руб. сроком до Дата обезличена (на 60 месяцев) под 17,9% годовых. 

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. 

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора. 

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора кредит предоставлен на потребительские нужды и на оплату страховой премии. 

Согласно пункту 20 индивидуальных условий договора заемщик дал поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет 

 составить от его имени распоряжение и перечислить с него денежные средства в размере 

 руб. в счет оплаты страховой премии в соответствии с приведенными в договоре реквизитами в адрес страховщика - ООО СК "ВТБ Страхование". 

10 ноября 2016 года между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования по программе "Профи", согласно которому страховая премия по данному договору составила 

 руб., срок действия договора страхования - до Дата обезличена. Страховыми случаями по договору являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование" 10 ноября 2016 года, что подтверждается выпиской по счету. 

14 ноября 2018 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате платы за участие в программе страхования в размере 

 руб. Письмом от Дата обезличена Банк отказал в удовлетворении заявления. 

Согласно разделу 17 "Положения о договоре страхования" анкеты-заявления, поданной в банк и подписанной истцом 10 ноября 2016 года, ФИО1 было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с ее предоставлением в графах "Да" и "Нет". Также имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. ФИО1 данные графы не заполнялись. 

Согласно пункту 23 кредитного договора заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

При этом в соответствии с анкетой-заявлением заемщик ознакомлен с условиями программы страхования и понимает, что условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Одновременно заемщик был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказа в предоставлении кредита.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, потребитель подтвердил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дал поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на его банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии указан в полисе страхования. Потребитель не был лишен права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии. Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено. 

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением Дата обезличена кредитной сделки, установлено не было. При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования о признании недействительным условия кредитного договора в части установления необходимости подключения дополнительной услуги в виде личного страхования.

Требования о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о признании недействительным условия кредитного договора в части установления необходимости подключения услуге личного страхования, в удовлетворении которого судом отказано. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

ФИО1 в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Актанышский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.08.2019. 

.

. 

.

Судья Г.Р.Нурымова