Дело № 2-992/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года Центральный районный суд г.Читы в составе:председательствующего судьи Жалсаповой Д.Б.,

при секретаре Мелтонян Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с вышеназванным иском в суд, ссылаясь на следующее.ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с положениями которого истцу предоставлялся кредит на сумму 480770 рублей, срок кредита составлял 60 месяцев, процентная ставка 16% годовых. При этом выдача кредита напрямую зависела от ее согласия на вступлении в Договор коллективного страхования, которое, в свою очередь, невозможно без оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16 153,80 руб.Она была вынуждена подписать заявление от ДД.ММ.ГГГГ об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование».Таким образом, фактически, истцу была навязана дополнительная услуга по подключению к программе страхования, кроме того, получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, была лишена права выбора иной страховой компании и страховых программ. Указанные обстоятельства являются основанием для признания недействительными в силу ничтожности условий договора, обязывающих заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования. Плата за участие в Программе страхования составила 64 615,2 руб.Согласно пункту 2 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, при этом плата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику (ПАО «Банк ВТБ 24») с заявлением об отказе от участия в программе добровольного коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, зарегистрировав свое обращение в программном обеспечении Банка ВТБ24.Аналогичное заявление было сдано ДД.ММ.ГГГГ в операционный офис Банка. В ответ на обращения ДД.ММ.ГГГГ Банком был направлен отказ об удовлетворении требований изложенных в заявлении, при этом банк сослался на то, что Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившее в силу ДД.ММ.ГГГГ, которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, не регулирует возникшие между ними правоотношения, так как страхователем по указанному договору является банк. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Таким образом, невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет ее права потребителя и является в этой части ничтожным. Просит признать незаконным невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования (страховой премии) при отказе от участия в Программе страхования; признать незаконным условия, содержащиеся в п.2 Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в части невозможности возврата стоимости услуг Банка по обеспечению страхования (вознаграждения Банка); признать незаконным отказ о возврате страховой премии и вознаграждения Банка в связи с отказом от исполнения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи» от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков сумму, уплаченную в счет взноса за страховую премию по программе страхования в размере 64615,2 руб., комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 16153,80 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 исковые требования поддержала, дополнительно просит взыскать с ответчиков судебные расходы в размере 5000 руб. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, направил отзыв, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, надлежаще извещен о слушании дела.

Определением суда произведена замена ответчика ПАО Банка ВТБ 24 на Банка ВТБ (ПАО) в порядке ст. 44 ГПК РФ, так как согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). 

Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в соответствии с положениями которого истцу предоставлялся кредит на сумму 480770 рублей, срок кредита составлял 60 месяцев, процентная ставка 16% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование». 

При выдаче кредита, кроме выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, договором предусмотрена плата за подключение к программе страхования в размере 16153,80рублей за весь срок страхования, плата за участие в Программе страхования составила 64615,2 рублей.

Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД и Правилами страхования от потери работы, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 80 769 руб. состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 153,80 руб. и страховой премии в размере 64615,20 руб. 

Установлено и не оспаривалось, что сумма в размере 80 769 руб. в качестве платы за включение в число участников страхования была списана со счета ФИО1 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

При таких обстоятельствах довод ответчика о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным.

Соответственно неправомерным являлся и довод ответчика о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Исходя из вышеизложенного, исковые требования в части расторжения договора страхования и возврате уплаченных денежных средств подлежит удовлетворению, при этом сумма, уплаченная истицей в качестве платы за включение в число участников программы страхования в размере 80 769 руб. подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в полном объеме.

Оснований для взыскания указанной сумы с ООО СК «ВТБ Страхование» при установленных обстоятельствах у суда не имеется, поскольку страхование было осуществлено банком, путем присоединения истицы к программе страхования, с возложением на нее обязанности произвести соответствующие выплаты именно банку.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО1. о возврате уплаченной по договору страхования денежной суммы добровольно удовлетворены не были, в том числе и после обращения в суд, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в пользу истицы в размере 50% от взысканной суммы, что составляет 40 384,5 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно положениям ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Материалами дела, в частности, квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ. № подтверждается, что истцом понесены расходы, связанные с оплатой юридических услуг за составление искового заявления к Банку ВТБ в сумме 5 000 рублей.

Руководствуясь принципом разумности возмещения расходов на оплату услуг представителя, суд считает подлежащим взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца расходов на юридические услуги в размере 3 000 руб. 

В силу ч. 2 п.4 ст.333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, взыскивается с ответчика в доход государства пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 2623 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Иск удовлетворить.

Признать незаконными условия п. 2 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в части невозможности возврата стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, отказ Банка в возврате страховой премии ФИО1.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за страхование в размере 64 615, 2 руб., комиссию за подключение к программе страхования в размере 16 153, 80 руб., штраф в размере 40 384,5 рублей, судебные расходы в размере 3000 руб.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход бюджета городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере 2623 руб.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Читы. 

Судья Д.Б. Жалсапова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ