Дело №2-547/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Мохначёвой С.Л.,

при секретаре Хвостовой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96091 рубль 14 копеек; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты> годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств; взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств; взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска сослалось на то, что между АО «Банк «СИБЭС»» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> годовых, с ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 

<

данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>, задолженность по неустойке – 

<

данные изъяты> (л.д.3-4). 

Представитель истца АО «Банк «СИБЭС»» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.3-4, 48).

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принял, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по последнему известному месту жительства: 

<

адрес>. Направленное в его адрес почтовое уведомление возвращено с отметкой организации почтовой связи «Истек срок хранения» (л.д.49,50).

В ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ перечислены формы судебных извещений и вызовов. Согласно данной правовой норме лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Согласно ч. 4 указанной статьи судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному им или его представителем.

Согласно п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» по смыслу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая положения п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», суд приходит к выводу о том, что ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика ФИО1 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк «СИБЭС»» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчиком получен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты> годовых) (л.д.11-13). 

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д.14); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д.15); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.16); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д.17,18); анкетой клиента (л.д.19); выпиской по счету (л.д.31-40).

Согласно п.6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет 

<

данные изъяты>, периодичность – ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №). Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется в соответствии с графиком платежей (л.д.14).

Пунктом 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по договору потребительского кредита производятся не своевременно и не в полном объеме, начиная с ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей в счет погашения задолженности по договору прекратилось. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уплатил в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита 

<

данные изъяты>, в том числе: в счет уплаты основного долга по кредиту – 

<

данные изъяты>, в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>, в счет уплаты неустойки по основному долгу – 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29-40); расчетом задолженности (л.д.5,6). 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк «СИБЭС»» в адрес ответчика направлялось требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита (л.д.27). 

Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29-40); расчетом задолженности (л.д.5,6).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – сумма текущей задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> – сумма текущей задолженности по процентам за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> – долг по начисленной и неоплаченной неустойке (л.д.5,6).

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены договором потребительского кредита, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, суд, с учетом положений ст.ст.809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> и неустойки на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>.

При этом, исходя из соотношения заявленной к взысканию неустойки и суммы основного долга, учитывая размер действующей ключевой ставки Банка России – 

<

данные изъяты> годовых, а также длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, которые надлежащим образом не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ, суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом к взысканию неустойки, полагая, что снижение размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору приведет к необоснованному освобождению ФИО1 от ответственности за просрочку выполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Банк «СИБЭС»» о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющей на ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, в размере 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга.

Вместе с тем, суд полагает, что исковые требования АО «Банк «СИБЭС»» в части взыскания с ответчика задолженности по уплате процентов за пользование кредитом подлежат частичному удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк «СИБЭС»», реализуя предоставленное п.2 ст.811 ГК РФ и п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» право, в адрес ФИО1 было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое с учетом положений п.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должно было быть исполнено ФИО1 в срок не позднее тридцать календарных дней с момента направления требования (л.д.27), что также соответствует п.6.4.1.1 общих условий договора о потребительском кредитовании (л.д.17,18).

Как неоднократно указывал Верховный Суд РФ, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, срок исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ вся задолженность по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита стала относиться к просроченной.

Из графика платежей и расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по уплате процентов за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> (сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) – 

<

данные изъяты> (сумма уплаченных процентов за пользование кредитом).

Согласно п.12 договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора потребительского кредита не предусмотрено право истца на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга, с ФИО1 в пользу АО «Банк «СИБЭС»» надлежит взыскать задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>.

АО «Банк «СИБЭС»» в удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств, надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Банк «СИБЭС»» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (

<

данные изъяты> (уплаченная при подаче иска госпошлина по требованиям о взыскании задолженности) * 

<

данные изъяты> (размер удовлетворенных судом исковых требований) / 

<

данные изъяты> (размер заявленных исковых требований)).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС»» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90947 рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 66000 рублей 63 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом – 8538 рублей 35 копеек, задолженность по неустойке – 16408 рублей 35 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС»» судебные расходы на уплату государственной пошлины 2917 рублей 97 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС»» неустойку на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющую на ДД.ММ.ГГГГ 66000 рублей 63 копейки, в размере 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга по договору потребительского кредита.

Акционерному обществу «Банк «СИБЭС»» в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом, судебных расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 20 мая 2019 года.

Судья С.Л.Мохначёва