РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2017 года г. Камень - на - Оби

Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Колесниковой И.Е.,

при секретаре Лукиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-721/2017 по иску общества с ограниченной ответственность «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд к ответчику о взыскании долга по кредитному договору в размере 68846,12рублей, из которых основной долг 59942,23 рублей, проценты за пользование кредитом 4903,89 рублей, штрафы 4000 рублей. В обоснование иска указал, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») и ФИО2 заключен кредитный договор № от *** №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафт) в размере 60000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на активацию карты (кредитный договор)ответчик подтвердила, что она ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями договора, которые являются составленной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения Тарифами Банка. Согласно выписке/справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) №от ***, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложение № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от *** было передано ООО «АФК». Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки прав требования также не производилась и на *** составляет 68846,12рублей. 

Ответчик ФИО2 сменила фамилию в связи с заключением брака *** на - ФИО3.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежаще.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, заявив о пропуске срока исковой давности истцом, ссылаясь, что последний платеж она совершила в феврале 2013 года, не отрицая при этом заключение договора, получение денежных средств и уплату по кредиту в указанном истцом объеме. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще.

Суд, выслушав ответчика ФИО4, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России *** за №-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

*** ответчик обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, согласно которого просила активировать карту с указанием номера № и все последующие по текущему счету № на основании Тарифов Банка, полученных при оформлении настоящего заявления. Указанные Тарифы Банка с момента Активации карты становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого ей был открыт текущий счет. Также указано на согласие с установлением даты начала Расчетного периода- 25 число каждого месяца, получение информации о типе кредита, Тарифном плане, коде индентификации -2117580258, первом расчетном периоде, который начинается с момента Активации карты, а каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за Расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления Минимальных платежей- не позднее, чем 10 дней до окончания Платежного периода. 

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика. Согласно п.п. 1.2.1, 1.2.3 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Срок кредита в форме овердрафта - период времени с даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. 

Согласно Тарифного плана «Стандарт» являющегося составной частью Тарифов ООО «ХКФ Банк», подписанного ответчиком *** процентная ставка по кредиту- 34,9% годовых, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня, минимальный платеж 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, комиссия за операцию получения наличных денег -299 рублей.

Подписаны также ответчиком *** Тарифы по Картам.

Истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, кредитная карта ответчику была выдана, сумма кредита содержалась на карте, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету задолженности, в период с *** по *** ответчик произвела операции по снятию денежных средств с кредитной карты на общую сумму 59942,23 рублей, платежи по погашению кредита в форме овердрафта в ООО «ХКФ Банк» на общую сумму 13292 рублей, из которых на погашение основного долга списано 0 рублей, на погашение процентов за пользование кредитными денежными средствами списано 6453,89 рублей, на погашении комиссий списано 6838,11 рублей. Размер начисленных процентов составляет 11357,78 рублей, размер комиссий 6838,11 рублей, размер штрафов 4000 рублей, размер основного долга 59942,23 рублей.

Из справки о движении денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора № с *** по *** следует, что по состоянию на *** совершено 60 проводок, дебет: 73234,23 рубля, кредит: 73234,23 рубля, сальдо:0, последнее движение денежных средств ***.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п.6 раздела 5 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым образом без дополнительного согласия Заемщика.

*** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) заключен договор уступки требования №, согласно условиям, которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передал ООО «Агентство Финансового Контроля» права требования к ФИО2 по кредитному договору № от *** (п. 1.1 Договора цессии, Приложение № 1к Дополнительному соглашению № 1 от *** к Договору уступки требования №от ***), задолженность указана в Приложении № 1 под номером 29455 в размере 68846, 12 рублей, из которых основной долг - 59942,23 рублей, проценты за пользование кредитом -4903,89 рублей, штрафы - 4000 рублей.

Ответчиком расчет произведенный истцом не оспаривается, однако заявлено об отказе в иске, применение срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Как усматривается из представленной истцом выписки по счету, последнее поступление платежа имело место ***, более платежей в счет оплаты задолженности не поступало. Следовательно, не позднее марта 2013 года кредитору стало известно о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств. 

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Каменского района Алтайского края от 14 июля 2017 года отменен судебный приказ от 30 июня 2017 года о взыскании денежных средств в размере 68846,12 рублей по заявлению ООО «Агентство финансового контроля». 

Исходя из даты вынесения судебного приказа, подлежащего вынесению в течение пяти дней с момента поступления заявления (ст.126 ГПК РФ) с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился также за пределами срока исковой давности.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ***, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила ***. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следовало применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Принимая во внимание, что ООО «АФК» обратилось за вынесением судебного приказа в отношении ответчика по спорным правоотношениям лишь в июне 2017 года, направило исковое заявление в Каменский городской суд ***, согласно почтового штемпеля на конверте, доказательств уважительности причин пропуска установленного законом срока давности истцом не представлено, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ООО «АФК» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ***, о применении которого было заявлено ответчиком в судебном заседании с подачей письменного заявления, копия которого направлялось для сведения истцу.

На основании изложенного, принимая во внимание, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, в удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО4 

належит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В иске обществу с ограниченной ответственность «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ***, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2017 года. 

Судья-