Дело №2-296/2023

22RS0032-01-2023-000307-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре Чеботаревой А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

В Локтевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обратилось ПАО «Совкомбанк». 

В обоснование своих требований указали, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 

<

***>.

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

27 марта 2021 года между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом устанавливается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 522 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 132 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 190 053 рубля 56 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 249 998 рублей 84 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 247 003 рубля 43 копейки; иные комиссии 1770 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду 370 рублей 25 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 320,98 рублей, неустойка на просроченные проценты - 534,18 рублей. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 249 998 рублей 84 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5699 рублей 99 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие. ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило ходатайство ПАО «Совкомбанк» об уточнении исковых требований, с учетом внесенных ответчиком платежей после подачи иска в суд, в котором истец просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 998 рублей 84 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования признал в полном объеме, в пояснениях указал, что последний платеж по кредиту внес ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рулей, намерен погасить задолженность в ближайшее время.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При рассмотрении дела судом установлено, что согласно заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банком предоставлен ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей с процентной ставкой 9,9% годовых, указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления Лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Срок Лимита кредитования 60 месяцев.

ФИО1 заполнив заявление-оферту, обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, указанных в заявлении-оферте, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенных на сайте банка и выданных с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом банка заявления (оферты) является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций. Также просил открыть ему банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. 

С Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлен, полностью с ними согласен, обязуется неукоснительно соблюдать. Дал свое согласие на получение карты.

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, из представленных доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №. Согласно Индивидуальным условиям, сумма параметры кредита определяются согласно тарифам банка и общим условиям договора. При этом в силу пункта 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Количество, размер и периодичность (сроки)платежей заемщика по договору и порядок определения платежей, предусмотрены п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, согласно которому количество платежей - 60, минимальный обязательный платеж (МОП) - 7759 рублей23 копейки, Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП составляет 850 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 6552 рубля 53 копейки. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к Заявлению на предоставление Транша.

Согласно заявлению-оферте, заемщик просит выдать ему банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита по адресу, указанному в заявлении-анкете; своей подписью подтверждает получение расчетной карты 553609******4482 и невскрытого ПИН-конверта.

Согласно п. 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк на основании заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.4.1.1, п.4.1.2 Общих условий Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 3.2 общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика (пункта 3.10 общих условий). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору перечислив на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 300000 рублей. Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако заемщиком надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 249998 рублей 84 копейки, из них просроченная ссудная задолженность 247 003 рубля 43 копейки; иные комиссии 1770 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду 370 рублей 25 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 320,98 рублей, неустойка на просроченные проценты - 534,18 рублей. С учетом уточнений, в связи с погашением ответчиком части долга ДД.ММ.ГГГГ, истцом заявленная ко взысканию общая сумма в размере 244998 рублей 84 копейки.

Факт заключения кредитного договора, факт нарушения сроков возврата кредита и наличие задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Пунктом 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, определяющими права и обязанности сторон кредитного договора, проанализировав представленные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания кредитной задолженности с ответчика в заявленном истцом размере, с учетом уточнений.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд принимает во внимание представленный Банком расчет, с учетом уточнений и внесенных ответчиком платежей после подачи иска в суд, который соответствует условиям кредитного договора и принятых ответчиком обязательств. Ответчиком указанный расчет не оспорен.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать уплаты неустойки (штрафа).

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 71 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая период просрочки платежей по кредиту, сумму кредита, размер исчисленной неустойки, суд не находит оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Таким образом, требования истца, с учетом уточнений, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Исходя из размера уточненных требований, истцом в соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации надлежало оплатить государственную пошлину по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 5649 рублей 99 копеек. Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 5699,99 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в сумме 5649 рублей 99 копеек.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем предусмотрено соответствующей главой Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, суд считает подлежащей возврату истцу сумму излишне уплаченной государственной пошлины в размере 50 рублей 00 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», с учетом уточнений, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 0121 №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 27 марта 2021 года в размере 244998 рублей 84 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5649 рублей 99 копеек.

Возвратить ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченную им при подаче иска государственную пошлину по платежному поручению № 1463 от 29 мая 2023 года в размере 50 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2023 года.