РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2024 года 

<

адрес>

Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе председательствующего судьи Моловой Ж.Г., при секретаре судебного заседания М.И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» (ООО ПКО «РСВ») к П.С.А о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в Прохладненский районный суд поступило исковое заявление ООО Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» (далее ООО ПКО «РСВ») к П.С.А, в котором просит взыскать задолженность по основному долгу, процентам за пользование, по штрафам, задолженность по комиссиям и иным платежам, задолженность по процентам, начисленным в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82 614,86 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 678,45 рублей. 

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) (далее Банк) и П.С.А заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 10000 рублей, процентная ставка 48,00% годовых, минимальный платеж 2000 рублей. На основании договора цессии №/С-Ф от ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> переуступил право требования задолженности ООО «Феникс», а на основании договора цессии №-Ф от ДД.ММ.ГГГГг. ООО «Феникс» переступило требование задолженности ООО «Кредитэкспресс Финанс», а на основании дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГг. ООО «Феникс» переуступило право требования СВЕА Экономи Сайпрус Лимитед. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки права требования СВЕА Экономи Сайпрус Лимитед переуступило право требования задолженности Обществу с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (ООО «РСВ»), переименованное ДД.ММ.ГГГГг. в Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная служба Взыскания» (ООО ПКО «РСВ»). Обязательства по кредитному договору ответчиком П.С.А не исполняются, в связи с чем, ООО ПКО «РСВ» просит взыскать: задолженность по основному долгу, процентам за пользование, по штрафам, задолженность по комиссиям и иным платежам, задолженность по процентам, начисленным в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82 614,86 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 678,45 рублей. Определением судьи Прохладненского районного суда Кабардино-Балкарской Республики от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству суда и назначена подготовка дела к судебному разбирательству. Представитель истца, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Судебное извещение, направленное в адрес ответчика П.С.А, вернулось с отметкой «истек срок хранения». 

Согласно справке Отдела адресно-справочной работы МО МВД России «Прохладненский», ответчик зарегистрирован по адресу направления корреспонденции, в связи с чем, в соответствии с требованиями 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает, что ответчик, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайство об отложении не заявлял, в связи с чем, в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в его отсутствие.

От представителя ответчика П.Н.А., действующей на основании доверенности 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ поступило ходатайство о применении срока исковой давности в отношении исковых требований истца ООО ПКО «РСВ» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с П.С.А, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Исследовав письменные доказательства по делу и гражданское дело №, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из материалов дела следует, что П.С.А обратился в АО «Связной Банк» с заявлением на предоставление кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ Банк принял оферту ответчика, ознакомил последнего с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора. Банк выпустил на имя П.С.А кредитную карту, установив по ней лимит кредитования, открыл на имя заемщика счет кредитной карты, карта получена ответчиком и активирована им для дальнейшего ее использования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГг. приняв оферту и совершив акцепт Банк открыл ответчику банковский счет для расчета с использованием банковской карты и выпустил пластиковую кредитную карту с кредитным лимитом в размере 10000 рублей. 

С момента открытия счета договор о предоставлении и обслуживании считается заключенным. Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из материалов дела следует, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, банковского счета, а также договора на выпуск и обслуживание карты. Кредитная карта предоставлена ответчику на следующих условиях: проценты, начисляемые за пользование кредитом, составляют 48% годовых, минимальный платеж 2000 рублей. Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктами 2.2.1, 2.2.4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (4-я редакция) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации. В удостоверении факта получения банком заявления клиенту выдается экземпляр заявления с отметкой банка/агента о его принятии. Пунктом 5.5 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) предусмотрена обязанность клиента возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами. Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, которую П.С.А получил, произвел активацию и воспользовался денежными средствами, что подтверждается представленными документами.

Между тем принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом ответчик не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности П.С.А за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. составила 82 614,86 рублей, из которых: 39799,25 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 16902,77 руб. – задолженность по просроченным процентам; 3755 руб. – задолженность по комиссиям; 3100 руб. - задолженность по неустойкам (штрафам, пеням); 13426,52 руб.- задолженность по процентам, начисленным в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации на дату уступки; 5631,32 руб. - задолженность по процентам, начисленным в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации с даты уступки на ДД.ММ.ГГГГг., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 678,45 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКО «РСВ» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании с П.С.А указанной задолженности в порядке приказного производства. 

И.о. мирового судьи судебного участка № Прохладненского судебного района ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКО «РСВ» обратилось с исковым заявлением в Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики. В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 197 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу положений статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Как разъяснено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Аналогичные разъяснения изложены и в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Исполнение по кредитному договору, заключенному с П.С.А было предусмотрено в виде внесения ежемесячно не менее 2000 рублей на счет банковской карты. Графика платежей не предусмотрено, то есть заемщик имеет право либо погасить весь долг единовременно, либо вносить минимальный ежемесячный платеж в размере 2000 рублей дополнительного погашения долга. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ определен расчетный период с 26 по 25 число месяца, процентная ставка 48% годовых, минимальный платеж: 2000 рублей, дата платежа 15-е число каждого месяца. 

В связи с изложенным по данному виду кредита невозможно исчислять срок исковой давности по каждому платежу, поскольку график платежей отсутствует, кредитование является возобновляемым.

В силу п. 5.16 Общих условий обслуживания физических лиц в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту».

Последний платеж был совершен должником ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Как указывалось выше, истец по делу обратился в суд (к мировому судье судебного участка № Прохладненского судебного района КБР) ДД.ММ.ГГГГг., когда был вынесен судебный приказ о взыскании спорной задолженности с ответчика. При этом названный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № Прохладненского судебного района КБР от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец по делу обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (отметка на почтовом конверте).

При таких обстоятельствах, учитывая, что последний платеж должником был совершен ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым применить срок исковой давности к заявленным требованиям и отказать в их удовлетворении в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» (ООО ПКО «РСВ») к П.С.А о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Ж.Г.Молова