Дело № 2-219/2017

Решение

именем Российской Федерации

с. Кытманово Алтайского края 18 декабря 2017 года 

Кытмановский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Е.Б.Дыренковой, при секретаре Юрчиковой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по оплате страховой премии с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении договора страхования № 6813 IS 0196 от 19.04.2013, просит также взыскать задолженность по оплате страховой премии за период с 19.04.2017 года по 17.10.2017 в размере 1048 руб. 17 коп., с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом, расходы по оплате государственной в размере 6 400 рублей 00 копеек.

В обоснование исковых требований указал, что между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 6813 IS 0196 от 19.04.2013. Согласно п.12.6. договора неотъемлемой частью договора является приложение № 1 «Правила страхования при ипотечном кредитовании» ОАО «СОГАЗ» в редакции от 09.10.2012; приложение № 2 заявление страхователя от 19.04.2013. Также отражены сведения, что Страхователю и Залогодержателю вручен экземпляр Правил.

Согласно п. 1.1. Договора его предметом является страхование недвижимого имущества, указанного п. 1.1.2 Договора.

Согласно п.1.1.2 Договора под недвижимым имуществом понимается квартира, общей площадью 60,4 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с п. 3.1. Договора страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному Договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, первый период страхования составляет 2 195 396 руб. 60 коп.

Согласно п. 3.2. Договора размер страховой суммы на каждый период страхования рассчитывается Страховщиком на основании справки (или иного согласованного Страховщиком документа) Залогодержателя о размере фактической задолженности по Кредитному договору на дату начала периода страхования. 

В соответствии с п. 1.2 Договора Имущество, указанное п. 1.1.2 Договора находится в залоге у Залогодержателя, в обеспечение обязательств страхователя по Кредитному договору №34050/01 на покупку недвижимости (вторичный рынок) от 01.03.2013 (далее - Кредитный договора).

В п. 8.1. определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с 19.04.2013 и действует до 24 часов 00 минут 31.01.2032 г.

В соответствии с п. 8.2 Договора в течение срока действия Договора выделяются периоды страхования, равные 1 (одному) году (кроме последнего).

В соответствии с п. 4.2.1 Договора страховой взнос за первый период страхования рассчитанный в соответствии с п. 4.1 настоящего Договора, составляет 2415 рублей и уплачивается не позднее 19.04.2013.

В соответствии с п. 4.2.2 Договора страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1. настоящего Договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он равен 1 году уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

Согласно ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. 

В соответствии с п. 6.6.5 Правил вступивший в силу Договор страхования прекращается в случае неуплаты (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса) при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере.

Согласно п. 6.6.5 Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное прекращение Договора страхования не освобождает Страхователя (Выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. 

19.04.2013 ФИО1 оплатил страховой взнос за первый период страхования в размере 2415 рублей, подтверждается квитанцией №484527 серия ССС от 10.04.2013 г. 

14.08.2014 ФИО1 оплатил страховой взнос за второй период страхования в размере 2381 рубль, что подтверждается квитанцией №787489 серия ЕЕЕ от 14.08.2014 г. 

16.06.2015 ФИО1 оплатил страховой взнос за третий период страхования в размере 2344 рубля, что подтверждается квитанцией от 16.06.2015.

19.04.2016 ФИО1 оплатил страховой взнос за четвертый период страхования в размере 2291 рубль, что подтверждается квитанцией от 19.04.2016 г.

Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору за период с 19.04.2017 по 18.04.2018 в сумме 2102 рубля 10 коп. истек 19 апреля 2017 года. Указанный страховой взнос ответчиком не оплачен. 

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. 

В ч. 1 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.

22.06.2017 АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направило письмо-сопровождение (исх. №СГф68-2092) о направлении Соглашения о расторжении Договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением Соглашения от 22.06.2017 г. о расторжении договора страхования №№ 6813 IS 0196 от 19.04.2013г., Приложения №2 к Соглашению - Акт расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования.

В письме ФИО1 предлагалось погасить задолженность в сумме 374 рубля 35 коп. за период с 19.04.2017 по 22.06.2017, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, также ФИО1 уведомлялся, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга, также со Страхователя будут взысканы судебные расходы. Письмо было направлено заказным отправлением по адресам ФИО1, указанным в реквизитах Договора Страхователем. 

Соглашение от 22.06.2017 о расторжении Договора страхования № 6813 IS 0196 от 19.04.2013 АО «Газпромбанк» подписано.

О расторжении Договора ФИО1 не известил АО «СОГАЗ», своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался. 

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения Страховщика, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов, договор в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

АО «СОГАЗ» считает, что неуплата ответчиком страховой премии за период с 19.04.2017 по 18.04.2018 является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения Договора в судебном порядке.

АО «СОГАЗ» вправе требовать с ФИО1 взыскания причитающейся страховой премии за период с 19.04.2017 по 17.10.2017 в сумме 1048 руб. 17 коп., в течение которого действует договор страхования.

Обязанность по уплате страховой премии, возложенную на ответчика по договору последний не выполнил, вследствие чего сберег денежную сумму, которую должен уплатить страховщику за страховые услуги. 

В судебном заседании истцом представлены уточненные заявления с обновленными актами расчета суммы задолженности по оплате страховой премии.

На момент вынесения судом решения сторона истца просит расторгнуть договор, взыскать долг по оплате страховой премии (страхового взноса) за период с 19.04.2017 по 18.12.2017 в размере 1405 руб. 24 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения», ранее судебную корреспонденцию получал по имеющемуся в деле адресу. Срок вручения судебной корреспонденции разряда «Судебное» организацией почтовой связи соблюден. О перемене места жительства суду ответчик не сообщал, следовательно, считается извещенным надлежаще. 

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования с учетом их уточнения подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения недопустим.

Частью 1,2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор подлежит расторжению при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 453 ч.2,3 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из диспозиции п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно ч. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Из содержания п. 4 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Судом установлено, что между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 6813 IS 0196 от 19.04.2013.

Согласно пунктов 1.1., 1.1.1, 1.1.2 Договора, предметом страхования является недвижимое имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно п. 1.2 Договора, указанная квартира находится в залоге у АО «Газпромбанк» (залогодержатель).

В соответствии с п.1.4 Договора, залогодержатель имеет право получить удовлетворение из суммы страхового возмещения в случае неисполнения ФИО1 обязательства по Кредитному договору, обеспеченному залогом, за утрату или повреждение застрахованного по настоящему Договору имущества, которое является предметом залога.

Пунктом 2.1. Договора предусмотрено, что страховыми случаями являются гибель или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования. Конкретный перечень страховых случаев в договоре перечислен.

Указанный договор заключен на основании заявления ФИО1 на страхование от 19.04.2013.

Согласно п.3.1. Договора страховая сумма на каждый период страхования, который определен в пункте 8.2 Договора и составляет один год, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с п. 3.2 Договора, размер страховой суммы на каждый период страхования рассчитывается страховщиком на основании справки (или иного документа) залогодержателя о размере фактической задолженности по договору на дату начала периода страхования. 

Согласно п. 3.3. Договора в течение срока его действия, ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,11% от страховой суммы, определенной в п. 3.2. Договора.

Согласно пунктам 4.2, 4.2.1, 4.2.2 Договора страховой взнос за первый период страхования составляет 2415 рублей и уплачивается не позднее 19 апреля 2013 года, страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. 

В п. 8.1. определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с 19.04.2013 и действует до 24 часов 00 минут 31.01.2032 г.

В соответствии с п. 4.2.2 Договора страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1. настоящего Договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он равен 1 году уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

В соответствии с п. 5.2.3 страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию в размере и в порядке, указанных в Договоре. 

В соответствии с п.7.9.1 договора выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заемщика определенной на дату наступления страхового случая назначается залогодержатель недвижимого имущества АО «Газпромбанк».

Соглашение от 22.06.2017 о расторжении Договора страхования №6813 IS 0196 от 19.04.2013 с АО «Газпромбанк» подписано. 

В соответствии с п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, которые являются неотъемлемой частью договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором сроки, договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, условиями договора страхования и Правилами страхования стороны определили право страховщика расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае нарушения срока внесения очередного платежа при уплате страховой премии в рассрочку.

22.06.2017 АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направило письмо-сопровождение (исх. №СГф68-2092) о направлении Соглашения о расторжении Договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением Соглашения от 22.06.2017 г. о расторжении договора страхования №№ 6813 IS 0196 от 19.04.2013г., Приложения №2 к Соглашению - Акт расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования.

В письме ФИО1 предлагалось погасить задолженность в сумме 374 рубля 35 коп. за период с 19.04.2017 по 22.06.2017, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, также ФИО1 уведомлялся, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга, также со Страхователя будут взысканы судебные расходы. Письмо было направлено заказным отправлением по адресам ФИО1, указанным в реквизитах Договора Страхователем. 

До настоящего времени страховая премия (взносы) за период с 19.04.2017 по 18.04.2018, ФИО1 не оплачена.

Доказательств того, что ответчик выразил согласие на расторжение договора, расторг договор, либо оплатил задолженность по страховой премии ответчик до разрешения иска по существу не представил.

Суд полагает необходимым удовлетворить уточненные исковые требования на дату вынесения решения, поскольку судом установлен факт неуплаты ответчиком страховой премии за вышеуказанный период, что является существенным нарушением условий договора страхования; и продолжение действия договора страхования при отказе в иске в таком случае существенно нарушило бы права страховщика.

Возражений относительно расторжения договора от третьего лица суду не представлено.

В этой связи, суд расторгает договор страхования при ипотечном кредитовании №6813 IS 0196 от 19.04.2013, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 и взыскивает с ответчика задолженность по уплате страховой премии за период с 19.04.2017 по 18.12.2017, расчет которой приведен в Актах расчета страховой премии, и составляет 1405 рублей 24 коп.

Представленный истцом расчет ответчик не оспаривает, расчет является верным.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей, из которых 6 000 рублей по требованию неимущественного характера (о расторжении договора) и 400 рублей по требованию имущественного характера (о взыскании страховой премии).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании денежной суммы удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании №6813 IS 0196 от 19.04.2013, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» с ФИО1 задолженность по оплате страховой премии за период с 19.04.2017 по 18.12.2017 в размере 1405 рублей 24 копейки, а так же судебные расходы в размере 6 400 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кытмановский районный суд.

Судья Е.Б.Дыренкова

Дата принятия решения суда в окончательной форме 22 декабря 2017 года.