№ 2-163/2020

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ

06 июля 2020 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Фёдоровой Д.М.,

при секретаре Будаин Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика Р., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем обстоятельством, что между Банком, с одной стороны, и ФИО2 с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Р. кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под залог недвижимого имущества в виде здания (жилого дома) и земельного участка. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Р. умер, не исполнив обязательства по заключенному с Банком кредитному договору. Банк просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с наследников задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 667,66 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на сумму основного долга в размере 204619,61 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 204 619,61 руб. за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дома и земельный участок путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб., (жилой дом - 

<

данные изъяты> руб., земельный участок - 

<

данные изъяты> руб.).

В ходе подготовки к судебному разбирательству в качестве ответчика привлечена наследник ФИО1

Определением суда от 19.06.2020 г. к участию в данном деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Пояснил, что на дату рассмотрения иска задолженность не погашена. Наследник является выгодоприобретателем в связи со смертью наследодателя по договору страхования, сведений об обращении наследника о выплате страхового возмещения нет. 

Ответчик ФИО1 и третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом. Направленная судом корреспонденция в адрес ответчика возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Доказательства того, что данный адрес не является адресом постоянного места жительства ответчика на момент рассмотрения дела в материалах гражданского дела отсутствуют, также отсутствуют доказательства, подтверждающие уважительные причины не получения (невозможности получения) судебной корреспонденции по известному суду адресу ответчика. 

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц. Учитывая повторную неявку ответчика, судом вынесено определение о рассмотрении дела в заочном порядке.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 307, 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. 

В соответствии со статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди являются дети, супруг, родители наследодателя. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Р. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев, а заемщик Р. обязался возвратить полученную у банка денежную сумму и уплатить на нее проценты. Заемщик обязался перед банком ежемесячно производить уплату сумм кредита, проценты за его пользование и все иные причитающиеся банку в соответствии с договором платежи. 

Кредитный договор соответствует требованиям статей 161, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации о письменной форме сделок.

Согласно свидетельству о смерти Р. умерла ДД.ММ.ГГГГ Наследником умершей Р. является дочь ФИО1

Из материалов дела также следует, что обязательства по кредиту исполнены не в полном объеме. Платежи по кредитному договору не вносились.

Смерть заемщика в силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом ФИО4 к имуществу Р. следует, что ФИО1 является дочерью Р., обратилась с заявлением о принятии наследства. Наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>. Согласно отчету об определении рыночной стоимости указанных жилого дома и квартиры рыночная стоимость на день смерти наследодателя составила 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб. – жилой дом, 

<

данные изъяты> руб. – земельный участок).

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено правило об ответственности наследников - ограничении стоимостью перешедшего к наследнику наследственного имущества. При отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).Руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, принимая во внимание представленные сторонами доказательства, суд исходит из того, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика; обязательства по возврату кредита перестали исполняться Р. в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника. Представленный истцом расчет задолженности суд признает арифметически верным, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком после смерти наследодателя не представлено.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из п.5 договора личного страхования следует, что выгодоприобретателем по договору является заемщик, а в случае смерти – наследники.

Судом обращается внимание на то, что согласно ответу нотариуса на требование (претензию) кредитора к наследодателю сообщено Банку о том, что претензия (требование) будет направлена наследнику. Тем самым ответчик была уведомлена об имеющейся задолженности заемщика, при этом ответчик не представила сведения о своем обращении как выгодоприобретателя страхового возмещения в силу Закона и договора страхования, а также об отказе в его выплате. 

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях его смерти.

Поскольку факт наступления страхового случая не подтверждается одним лишь свидетельством о смерти заемщика, доказательств наступления страхового события не представлено, с учетом того, что обязанность ответчика по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества установлена законом, судом принимается решение о взыскании задолженности в пользу Банка.

Пунктами 13, 20 кредитного договора предусмотрена неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика. 

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Сумма задолженности составляет 07.02.2020 г. в размере 242 667,66 руб., в том числе: просроченная ссуда – 204 619,61 руб., просроченные проценты – 25 801,52 руб., проценты по просроченной ссуде 6 662,72 руб., неустойка по ссудному договору – 3 949,54 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 634,27 руб.

Расчет суммы долга судом проверен, соответствует условиям договора, является арифметически верным. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств погашения долга не представлено. 

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Принимая во внимание условия заключенного заемщиком с Банком кредитного договора, установив неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств, оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что требования Банка о взыскании ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на сумму основного долга в размере 204619,61 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 204 619,61 руб. за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, соответствуют нормам, регулирующим спорные отношения, и фактическим обстоятельствам дела.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

При разрешении требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество судом установлено следующее.

В силу статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством и статьей 57 Федерального закона № 102-ФЗ. При обращении взыскания на предмет залога в судебном порядке в решении суда указывается начальная продажная стоимость заложенного имущества.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Поскольку в силу статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации заложенное имущество сохраняет свой статус, в том числе и после его перехода в порядке наследования по закону к наследникам умершего заемщика Р., то Банк имеет право, как залогодержатель, получить удовлетворение обязательств из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Оценочную стоимостью заложенного имущества – жилого дома и земельного участка в размере 

<

данные изъяты> руб. (жилой дом – 

<

данные изъяты> руб., земельный участок – 

<

данные изъяты> руб.), определенной п. 3 договора залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ сторона ответчика не оспаривала, в связи с чем, имеются основания как для взыскания вышеуказанной суммы задолженности с наследника, так и для обращения взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок.

Таким образом, начальная продажная цена предмета ипотеки для реализации с публичных торгов устанавливается судом в размере в размере 

<

данные изъяты> руб. (жилой дом – 

<

данные изъяты> руб., земельный участок – 

<

данные изъяты> руб.).

При разрешении требований банка о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая, что кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, размер сумм просроченных платежей, период просрочки, а также то, что неисполнение ответчиком предусмотренного кредитным договором обязательства по возврату денежных средств нарушает права истца, что в соответствии с условиями кредитного договора порождает для Банка право потребовать досрочного возврата кредита и задолженности по кредитному договору, допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, в силу требований статьи 450 Гражданского кодекса РФ исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные по делу истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 11 626,68 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Р.

Взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.02.2020 г. в сумме 242 667,66 руб. и 11 626,68 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на сумму основного долга в размере 204619,61 руб., начиная с 08.02.2020 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 204 619,61 руб. за каждый день просрочки, начиная с 08.02.2020 г. по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество – здание (жилой дом), общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №, земельный участок, общей площалью № кв.м. с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб., (жилой дом - 

<

данные изъяты> руб., земельный участок - 

<

данные изъяты> руб.).

Ответчик вправе подать в Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.М. Фёдорова