РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2019 года г. Иркутск 

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в Кировский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 

<

данные изъяты> руб., взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования и подписания заемщиком Согласия на кредит, устанавливающим Индивидуальные условия кредита. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия, Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредита 

<

данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил своих обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 

<

данные изъяты> руб., из них: 

<

данные изъяты> руб. – основной долг, 

<

данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты>. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная анкета – заявление и получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты (в согласии на установление кредитного лимита). Согласно п. 3.5 Правил, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. В соответствии с согласием на установление кредитного лимита заемщику был установлен лимит в размере 

<

данные изъяты> руб. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного овердрафта, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору, с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. 

С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО), выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО4, надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала наличие задолженности по кредитам, указывала на тяжелое материальное положение, уменьшение доходов, наличие на содержании несовершеннолетних детей. 

Исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования и подписания заемщиком Согласия на кредит, устанавливающим Индивидуальные условия кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> руб. (п. 1); срок действия кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, (п. 2); процентная ставка – 

<

данные изъяты> годовых (п. 4); количество платежей по кредиту – 

<

данные изъяты> размер платежа (кроме первого и последнего) – 

<

данные изъяты> руб., размер первого платежа – 

<

данные изъяты> руб., дата ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно (п. 6); за просрочку возврата кредита и уплаты процентов размер неустойки составляет 

<

данные изъяты>% в день (п. 12). 

В соответствии с п. 2.1 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Предмет договора». При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. 

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.2 Общих условий).

Согласно п. 2.3 Общих условий, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, указанную в разделе «Предмет договора», путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в разделе «Предмет договора». Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период. Первый платеж может включать только проценты, начисленные за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, либо быть равным сумме ежемесячного платежа. Размер последнего платежа может существенно отличаться от размера ежемесячно аннуитетного платежа. Размер последнего платежа, указанный в Индивидуальных условиях договора, может изменяться в случае переноса даты ежемесячного платежа из-за праздничных / выходных дней. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном платеже, определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период. 

Также при заключении кредитного договора заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита, составляющей 

<

данные изъяты>% годовых на дату расчета. В расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга – 

<

данные изъяты> руб., уплата процентов по кредиту – 

<

данные изъяты> руб. В расчет полной стоимости кредита не включены: неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга. 

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В согласии на кредит отражено, что ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования ВТБ 24 (ПАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), содержащего в себе Индивидуальные условия кредита в ВТБ 24 (ПАО). Условия названного договора заемщик обязалась неукоснительно соблюдать, подтвердив, что ВТБ 24 (ПАО) проинформировал ее о размере кредита и сроке кредита. Экземпляр Правил кредитования также был получен ФИО1, о чем свидетельствует ее личная подпись.

Из материалов дела следует, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика. 

Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету заемщика следует, что, ежемесячные платежи по кредитному договору производились ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж поступил в Банк в марте 2018 г. 

В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание. 

Как следует из представленного истцом расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам – 

<

данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени – 

<

данные изъяты> руб. 

С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 

<

данные изъяты> от сумм, указанных выше, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам – 

<

данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени – 

<

данные изъяты> руб.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты, согласно которому просил выдать ей кредитную карту типа Visa Classic, открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты в рублях в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, предоставить ей кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере, определяемом настоящей анкетой-заявлением. 

Заполнив и подписав настоящую анкету-заявление, ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что настоящая Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и распиской в получении международной банковской карты представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенный между ней и Банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий (п.2. Анкеты-Заявления).

Также ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора. В случае выпуска и получения Карты обязуется неукоснительно соблюдать условия названного договора (п.3. Анкеты-Заявления).

Путем присоединения Заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия) ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, заемщиком получена кредитная карта Visa Classic № сроком действия – ДД.ММ.ГГГГ г. и конверт с соответствующим ПИН-кодом. 

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставив ФИО1 возможность пользоваться кредитными денежными средствами с использованием банковской карты в размере, не превышающем лимит овердрафта.

Вместе с тем, заемщиком ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по контракту клиента.

Как следует из представленного истцом расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам – 

<

данные изъяты> руб., сумма задолженности по пени – 

<

данные изъяты> руб.

С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 

<

данные изъяты>% от сумм, указанных выше, задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу: 

<

данные изъяты> рублей; сумма задолженности по процентам: 

<

данные изъяты> рублей; сумма задолженности по пени: 

<

данные изъяты> руб. 

Суд, проверив расчеты истца, находит их правильными, соответствующими положениям заключенных заемщиком с банком кредитных договоров и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Иных расчетов задолженности ФИО1 в материалы представлено не было.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что Банк ВТБ (ПАО) вправе требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности в заявленном размере. 

В связи с неисполнением обязательств по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № Банком в адрес заемщика было направлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по указанным кредитным договорам ответчиком ФИО1 не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик несет при заключении кредитного договора, в связи с чем, не могут освобождать ответчика от исполнения принятых на себя обязательств. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). 

Между тем, заявленную Банком неустойку суд находит соразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, не усматривает оснований для ее уменьшения. 

При таком положении, суд находит заявленные Банком исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова 

Мотивированный текст решения изготовлен 27 мая 2019 г.