Дело № 2-2499/2017 Великий Новгород 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2017 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Галкиной Н.А.,

при секретаре Шмандиной А.А., 

с участием представителя ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сетелем Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» (далее – Банк), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, указав, что 12.11.2016 года между ФИО2 (заемщик) и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 764 288 руб. 23 коп. сроком на 36 мес. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком со счета заемщика списана сумма в размере 65 366 руб. 35 коп. в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Банк в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставил истцу информацию о полномочиях Банка как агента страховщика, о доле агентского вознаграждения в сумме страховой премии, обусловил получение кредита обязательным приобретением другой услуги - услуги страхования жизни и здоровья у определенной страховой компании. Страховая премия составила 65 366 руб. 35 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. 27.03.2017 года истцом в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о возврате уплаченной комиссии в виду отказа истца от участия в программе страхования в связи с утратой интереса. Истец пользовался услугами по страхованию в период с 12.11.2016 г. по 27.03.2017 г. (4 мес.), соответственно комиссия за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере 58 103 руб. 42 коп., то есть пропорционально не истекшему периоду действия услуг по страхованию. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа от страхования от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя и противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Неправомерные действия ответчиков причинили истцу нравственные страдания.

На основании изложенного, ФИО2 просит взыскать с ООО «Сетелем Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» плату за подключение к программе страхования в размере 58 103 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., нотариальные расходы в сумме 1 700 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Кардиф», ООО «Рольф», ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург», СПАО «Ресо-Гарантия».

Истец ФИО2, представители ответчиков ООО «Сетелем Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представители третьих лиц ООО «СК «Кардиф», ООО «Рольф», ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург», СПАО «Ресо-Гарантия» в суд не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец просил о рассмотрении дела без его участия.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

12.11.2016 года между ФИО2 (заемщик) и Банком заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 764 288 руб. 23 коп. сроком на 36 месяцев для приобретения автомобиля. 

Данный договор заключен сторонами в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями банковского обслуживания физических лиц Банка, заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, графика платежей и тарифов Банка.

При оформлении кредитного договора истцом в Банк предоставлены: счет на оплату автомобиля № от 12.11.2016 года; счет на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО от 12.11.2016 года; счет на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья от 12.11.2016 года; счет на оплату страховой премии по договору ГЭП-страхование от 12.11.2016 года; счет на оплату карты № от 12.11.2016 года.

По условиям кредитного договора из предоставленных кредитных денежных средств, помимо оплаты стоимости автомобиля в сумме 634 900 руб., истец оплатил страховую премию по договору имущественного страхования КАСКО в сумме 40 459 руб. 48 коп., страховые премии по договору страхования жизни и здоровья в сумме 65 366 руб. 35 коп., по договору страхования «ГЭП-страхование» в сумме 15 438 руб. 40 коп., а также оплатил карту РАТ (Программа помощи на дорогах Российского Автомобильного Товарищества) в сумме 6 000 руб.

Как следует из представленных счетов, получателем денежных средств указаны ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург» и ООО «Рольф» (Филиал Финансовые услуги). Во исполнение распоряжения истца Банк произвел перечисление предоставленных истцу кредитных денежных средств в счет оплаты страховых премий, что подтверждает выпиской по счету заемщика.

В данном случае при заключении договора № присоединение истца к программе коллективного страхования заемщиков не производилось, договор страхования жизни и здоровья истец заключил самостоятельно без посредничества Банка.

В пунктах 1, 9, 10 Индивидуальных условий не содержится обязательств истца произвести оплату страховой премий страховые премии по договору страхования жизни и здоровья в качестве условий предоставления кредита.

Пункт 18 Индивидуальных условий предусматривает выражение альтернативного волеизъявления заемщика по вопросу заключения договора страхования «личное страхование», с выбранной заемщиком страховой компанией.

Из Индивидуальных условий следует, что истец собственноручно подписал и тем самым выразил безусловное согласие на заключение договоров страхования «Личное страхование», «ГЭП-страхование».

Также заемщик ФИО2 своей подписью подтвердил, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг и согласен с условиями их оказания, а также уведомлен, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита.

Индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении потребительского кредита содержат собственноручно подписанное истцом распоряжение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховых премий по вышеуказанным договорам страхования лицам, оказывающим данные услуги.

По состоянию на 26.05.2017 года задолженность заемщика по договору потребительского кредитования № составляет 608 423 руб. 40 коп. 

Также из материалов дела усматривается, что 01.10.2015 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург» (агент) заключен агентский договор № согласно которому агент обязался от имени и за счет страховщика осуществлять деятельность, направленную на заключение физическими лицами со страховщиком типовых договоров страхования по видам страхования, указанным в приложении №1 к договору.

12.11.2016 года на между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования № на срок 36 месяцев по страховым рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «инвалидность застрахованного первой группы в результате несчастного случая», определена страховая сумма - 842 892 руб. 99 коп., первым выгодоприобретателем указан ООО «Сетелем Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 9.4 договора страхования № расторжение и прекращение действие договора производится в соответствии с разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 

Согласно п. 11.2, 11.2.2 Полисный условий страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. 

В силу п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика 

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней. 

Согласно п. 11.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии с в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

27.03.2017 года ФИО2 направил в адрес ответчиков претензии, в которых выразил отказ от предоставления услуг по личному страхованию и просил возвратить комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 58 103 руб. 42 коп., то есть пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. 

Принимая во внимание то, что истец обратился к ответчикам с заявлением от отказе от предоставления услуг по личному страхованию и возврате неиспользованной части страховой премии не в связи с полным досрочным погашении кредита, данное обращение последовало по истечении 10 рабочих дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчиков и нарушение прав истца судом не установлены, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит отклонению.

В связи с отказом в удовлетворении иска судебные расходы истца возмещению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Сетелем Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения – 05 октября 2017 года.

Председательствующий Н.А. Галкина