Дело № 2-859/2024

УИН 42RS0001-01-2024-000969-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 21 июня 2024 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 Е,И. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

Свои требования мотивирует тем, что 15.06.2022 между банком и Б,Н,А, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, по условиям которого банк предоставил Б, Н.А. кредит в сумме 50 000 рублей по 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Б, Н.А. умерла 

<

дата>. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты нотариусом заведено наследственное дело. Представителем банка направлено требование (претензия) кредитору нотариусу. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.08.2023, на 27.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.08.2023, на 27.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дня. В период пользования кредитом Б, Н.А. произвела выплаты в размере 66 109,67 рублей. По состоянию на 27.02.2024 общая задолженность перед банком составляет 26 106,03 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность – 22 757,72 рублей, просроченные проценты на просроченную суду – 1442,37 рублей, просроченные проценты – 1905,94 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время задолженность не погашена, чем продолжается нарушение условий договора. 

Просит суд взыскать с наследников Б, Н.А. в пользу банка сумму задолженности в размере 26 106,03 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 983,18 рубля.

Определением суда от 07.05.2024 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 Е,И, (л.д.89-90). 

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: 

В соответствии с положениями ст. 153 Гражданского Кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению всех указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом установлено, что 15.06.2022 на основании заявления-оферты (л.д.31,35) между ПАО «Совкомбанк» и Б,Н,А, был заключен кредитный договор 

<

***> (л.д.32об-33) на предоставление кредита траншем, с лимитом кредитования 50 000 рублей, под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Дата платежа установлена сторонами в графике платежей (л.д.34) – 17 число каждого месяца, сумма платежа – 5 084,14 руб., последний платеж установлен 15.12.2023. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.28-29). 

В день заключения кредитного договора Б, Н.А. ознакомилась с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласилась с ними.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты (32,9%) соответствует положениям ст. 809 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами. Кредитный договор никем не оспорен, он является действительным. 

В силу статей 435, 438 Гражданского кодекса РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Проставление электронной подписи в индивидуальных условиях, устанавливающих условия проставления займа, по смыслу приведенных норм расценивается судом как проставление собственноручной подписи.

Кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля, что также подтверждается данными по подписанию договора (л.д.26).

Вместе с тем, заёмщик принятые на себя обязательства не исполнила, в связи с чем, по состоянию на 27.02.2024 размер задолженности составил 26 106,03 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 22 757,72 рублей, просроченные проценты – 1 905,94 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 442,37 рублей, что также следует из расчета задолженности (л.д.6-7).

<

дата> заемщик Б, Н.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.67 об).

Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент, начисление неустойки по кредитному договору в связи со смертью заемщика прекращено.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты (л.д.58) после смерти Б, Н.А. заведено наследственное дело №, из которого следует, что наследником принявшим наследство в установленном законом порядке является ФИО1 (сын). Б, И.И. (сын) от принятия наследства после смерти матери Б, Н.А. отказался, написав соответствующее заявление (л.д.67-80).

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке, является Б, Е.И.

По информации ГИБДД от 24.04.2024 транспортных средств за Б, Н.А. не зарегистрировано (л.д.84).

Согласно сведениям филиала № 1 БТИ АСГО ГБУ «Центр ГКО и ТИ Кузбасса» Б, Н.А. принадлежит жилой дом, расположенный по адресу 

<

адрес> на основании договора купли-продажи дома от 12.01.1996 рег. № (л.д.85).

Согласно данным ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу Б, Н.А. являлась получателем страховой пенсии по случаю потери кормильца с 

<

дата> в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», ежемесячной денежной выплаты (ЕДВ) по категории «

<

...>» с 03.09.2008 в соответствии с п. 1 ст. 28.1 Федерального закона от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации». С 01.08.2023 выплата пенсии, ЕДВ прекращена по причине смерти Б, Н.А. Недополученная пенсия в связи со смертью Б, Н.А. отсутствует. Исполнительные документы на удержания из пенсии Б, Н.А. в ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу не поступали, удержания не производились (л.д.96). 

В соответствии с п. 1 ст.1110 Гражданского Кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст.1111 Гражданского Кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст.1112 Гражданского Кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1141 Гражданского Кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.1152, п.1,2 ст.1153 Гражданского Кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. (п.61).

В силу п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лиц, выгоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 с.934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.961 Гражданского Кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что при заключении кредитного договора Б, Н.А. была присоединена к программе добровольного личного страхования от несчастных случаев «Все включено НС» в АО СК «Совкомбанк Страхование», предусматривающее в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни (л.д.36-39).

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что истец, предпринимал какие-либо действия по получению страховой выплаты, суд, полагает, что ПАО «Совкомбанк» устранилось от попыток получения страховой выплаты. 

Банк, по договору страхования, обладающим информацией о наступлении страхового случая с Б, Н.А., имел возможность получить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, но не принял надлежащих мер по взысканию страхового возмещения, в связи с чем, неблагоприятные последствия не совершения предусмотренных договором страхования действий, не могут быть возложены на наследников заемщика, а потому надлежащих доказательств того, что права истца нарушены, не имеется.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, поскольку банк не предпринял всех возможных мер к погашению задолженности за счет страховой выплаты.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 Е,И, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 28.06.2024