Дело № 2-1344/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года г.Тында 

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Тотмяниной М.В., 

при секретаре судебного заседания Артемовой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился с настоящим исковым заявлением, в обоснование заявленных требований, указал, что 05 апреля 2017 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 534 856 рублей под 16,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в участники программы страхования, где истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Плата за подключение к Программе страхования составила 89 856 рублей.

Впоследствии истец 07 апреля 2017 года обратился с письменным заявлением как в ООО СК «ВТБ Страхование», так и в Банк об отказе от страхования с требованием вернуть уплаченную стоимость страхования. На что Банк, в устной форме ответил отказом, ссылаясь на то, что страхователем по договору является Банк, а значит Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие возврат страховой премии в случае отказа от страхования в 14 -дневный срок, применению не подлежат.

Считает, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Заявлением на страхование, а также Условиями страхования предусмотрено, что «застрахованным» является лицо, оформившее Заявление на страхование, то есть истец, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а «Страхователем» - Банк. 

Поскольку страховая премия была перечислена ВТБ (ПАО) на счет страховой компании, денежные средства в сумме 71 884 рубля 80 копеек подлежат взысканию в пользу ФИО2 с ООО СК «ВТБ Страхование». Денежные средства, составляющие вознаграждение Банка -17 971 рубль 20 копеек подлежат взысканию в пользу ФИО2 ВТБ (ПАО).

Истцом было принято решение отказаться от указанных полисов. 07 апреля 2018 года ФИО2 написал обращение об отказе от договоров страхования и возврате оплаченной страховой

Считает, что ответчиками ему нанесены нравственные страдания и переживания. Размер компенсации морального вреда с ООО СК «ВТБ Страхование оценивается истцом в 20 000 рублей, с Банка ВТБ (ПАО) в размере 10 000 рублей.

Просит исключить его из участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от 05 апреля 2017 года; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование в его пользу денежные средства уплаченные в счет страховой премии в размере 71 884 рубля 80 копеек; компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу денежные средства, уплаченные в счет комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 17 971 рубль 20 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

В судебное заседание представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела.

ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, обеспечил явку своего представителя ФИО1 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено при имеющейся явке. 

Представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования ФИО2, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кроме того, в соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

В судебном заседании установлено, что 05 апреля 2017 года между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 534 856 рублей сроком на 60 месяцев, под 16,495 % годовых /л.д. 8-12/.

При заключении кредитного договора истцом в ВТБ (ПАО) было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за присоединение по Программе страхования за весь срок страхования составила 89 856 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 17 971 рубль 20 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 71 884 рубля 80 копеек /л.д. 7/.

07 апреля 2017 года ФИО2 написал в ВТБ (ПАО) и ООО СК «Страхование» заявление на исключение из числа участников программы страхования /л.д. 14-15/. 

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) следует, что застрахованным является лицо, оформившее настоящее заявление

При этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – Банк ВТБ (ПАО).

Из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку в размере 17 971 рубль 20 копеек, а также возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику размере 71 884 рубля 80 копеек.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО2 к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф».

Из материалов дела следует, что ФИО2 оплатил ООО СК «ВТБ Страхование» комиссию по договору страхования в размере 17 971 рубль 20 копеек /л.д. 7/.

При данных обстоятельствах, поскольку ФИО2 отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения (07 апреля 2017 года), то денежные средства, уплаченные ФИО2 в счет страховой премии подлежат взыскания в пользу истца.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об исключении ФИО2 из участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от 05 апреля 2017 года и о взыскании в пользу ФИО2 с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 71 884 рубля 80 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения Банка в размере 17 971 рубль 20 копеек.

Рассматривая исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему. 

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме при этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В силу ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд с учетом значимых по делу обстоятельств, считает подлежащим взысканию компенсации морального вреда с ООО СК «ВТБ Страхование» и с Банка ВТБ (ПАО) в размере по 2 000 рублей с каждого.

В п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Пунктом 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Из предмета заявленного иска следует, что настоящие требования предъявлены истцом к двум ответчикам Банк ВТБ «ПАО» и ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом приведенных положений закона сумма штрафа подлежит взысканию по 50% от определенного судом размера штрафа в пользу потребителя ФИО2.

Судом установлен факт нарушения прав потребителя ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ «ПАО», обстоятельства обращения истца в досудебном порядке с требованием о возврате страховой премии установлен судом и сторонам не оспорен, как и факт отказа от добровольного исполнения требований потребителя, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) надлежит взыскать штраф в размере 9 985 рублей 60 копеек (17971,20+2000) * 50 в пользу ФИО2; с ООО СК «ВТБ Страхование» надлежит взыскать штраф в размере 36 942 рубля 40 копеек (71884,80+2000) * 50% в пользу ФИО2

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

По настоящему делу при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. С учетом удовлетворения иска и согласно пункту 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 676 рублей 54 копейки с Банка ВТБ (ПАО) в размере 1 038 рублей 70 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить.

Исключить ФИО2 из участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от 05 апреля 2017 года

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченный в счет страховой премии в размере 71 884 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 36 942 рубля 40 копеек, всего 110 827 (сто десять тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 20 копеек. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченный в счет страховой премии в размере 17 971 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 9 985 рублей 60 копеек, всего 29 956 (двадцать девять тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 80 копеек. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 676 рублей 54 копейки.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 038 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись М.В. Тотмянина 

Решение в окончательной форме принято 01 ноября 2018 года.

Копия верна Судья Тындинского районного суда

М.В. Тотмянина