Дело № 2-1381/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15 мая 2018 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области 

В составе: председательствующего судьи Им И.Т.,

при секретаре - Хоревой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование указано, что 11 марта 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор о ведении банковского счета, согласно которому истец является держателем дебетовой карты Банка. Банк предоставил Клиенту в пользование указанную карту и осуществляет открытие и ведение операций по расчетному счету Клиента. 

19 сентября 2017 года в 22 часов 48 минут, в 22 часов 49 минут истец получила 2 смс на мобильный телефон № об информировании операций по счету о снятии денежных средств, с банковской картой в размере 98 980 рублей неизвестным истцу образом. 

19 сентября 2017 года в 23 часа 13 минут карта заблокирована Банком. Впоследствии Банк произвел списание денежных средств с резервного счета Банка на счет неизвестного третьего лица. 28 сентября 2017 года истцом в Банк подано заявление на рекламацию операции по списанию денежных средств в оспариваемой операции в размере 98 980 рублей. 19 октября 2017 года истицей подана претензия в Банк, в которой клиент еще раз сообщил о несанкционированном списании денежных средств с резервного счета Банка вопреки заявлениям Клиента о несанкционированном снятии неизвестным образом и заявлениям о возврате денежных средств Клиенту по оспариваемой операции.

Сложившаяся ситуация имеет место по вине Банка, поскольку им не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по карте Клиента, несмотря на неоднократные заявления истца о несанкционированном списании денежных средств на горячую линию и сотруднику Банка ФИО2, блокирование карты Клиента, помещении денежных средств на резервный счет Банка, оспаривание операции в течение суток после несанкционированного снятия денежных средств, Банк вопреки воле Клиента произвел перечисление денежных средств неизвестному третьему лицу, в связи с чем ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, чем было нарушено право Клиента.

В связи с чем истец просит взыскать с ответчика в пользу истца:

- денежные средства в сумме 98 980 рублей,

- судебные расходы в размере 7 000 рублей,

- проценты за пользование чужими денежными средствами с момента списания денежных средств (19 сентября 2017 года) по день вынесения решения судом,

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Согласно уточнению исковых требований от 06 марта 2018 года истец просит взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 21 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца настаивала на удовлетворении исковых требований.

Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

11 марта 2017 года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор о ведении банковского счета №.

В соответствии с условиями договора Банк открывает Клиенту банковский счет (далее – текущий счет) для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, и обязуется принимать и зачислять поступающие на него денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм с текущего счета и проведении других операций в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Клиент вправе обратиться в Банк для получения иных услуг/видов банковского обслуживания/совершения иных операций, указанных в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц (далее – Тарифы). 

Клиент обязался совершать операции по текущему счету в соответствии с законодательством РФ (в том числе валютным законодательством), оплачивать в валюте текущего счета услуги и возмещать расходы Банка на условиях и в порядке, предусмотренных договором и тарифами. Начисление комиссий (вознаграждений) за совершенные операции или оказанные услуги производится Банком в последний день расчетного периода, в котором поведена соответствующая операция или оказана соответствующая услуга. Обязательство Клиента по их оплате возникает в первый день следующего Расчетного периода, если Тарифами не предусмотрено иное.

В рамках заключенного договора Банком истцу открыт счет и выдана банковская карта.

Таким образом, соглашение заключено между сторонами в надлежащей форме. 

Также между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое регулирует отношения Банка и клиента, возникающие в связи с заключением клиентами договоров банковского счета/вклада (депозита)/договора потребительского кредита и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг Банком и/или при его посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно посредством информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка.

В соответствии со ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ указано, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П утверждено «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение № 266-П).

В соответствии с п. 1.14 Положения № 266-П при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

В силу п. 3.3 Положения «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении сделок с использованием платежных (банковских карт) карт идентификации осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Согласно п. 2.10 Положения № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктом 3.6 Положения № 266-П разъяснено, что указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН (пункт выдачи наличных), банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

В силу изложенного, распоряжение клиентом денежными суммами, находящимися на счете, возможно электронными средствами с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 4 раздела II Условий договора с момента активации и по день (включительно) получения Банком уведомления Клиента в соответствии с п. 10 настоящего раздела договора ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные держателем дополнительной карты и иными лицами, лежит на клиенте.

В силу п. 4.4 раздела V Условий договора клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкциониованного использования мобильного телефона Клиента для получения услуг Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

В соответствии с п. 11 раздела V Условий договора настоящим определяется, что Банк освобождается от ответственности перед клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, а именно отказ третьего лица принять карту для осуществления операции по текущему счету, неисправность сетей связи и технических средств, не принадлежащих Банку, неработоспособность (недоступность) номера мобильного телефона клиента, неиспользование клиентом установленных договором средств связи, получение третьими лицами смс-сообщения и иной информации, в том числе отправлений на e-mail, номер мобильного телефона или адрес проживания клиента.

Пунктом 2 дистанционного соглашения предусмотрено, что дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

19 сентября 2017 год в 22 часа 48 минут Банком через специализированную программу SMS-Gate на телефонный номер +№ направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Одноразовый пароль 1864 для покупке по карте ***8504 на сумму 98980,00 рублей. Если вы не совершаете эту покупку, звоните +№

После введения кода 3D Secure (по правилам платежной системы VISA), который был направлен на номер телефона истца, Банк заблокировал сумму совершенной операции в сумме 98 980 рублей на текущем счете истца, истцу направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Списание: 98980 рублей, карта *№. Доступно: 1955,92 рублей».

Таким образом, истец либо сама ввела код при совершении операции по переводу денежных средств, либо сообщила его третьим лицам.

Дебетовая карта истца была заблокирована 19 сентября 2017 года в 23 часа 13 минут, то есть после совершенной истцом операции по переводу денежных средств.

В связи с чем Банк обосновано исполнил поручение истца на перевод денежных средств в размере 98 980 рублей, перед списанием денежных средств с карты истца удостоверившись в правомерности использования Карты путем направления СМС-сообщения с одноразовым паролем.

В силу ст. 1098 Гражданского кодекса РФ продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Таким образом, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что действия Банка по списанию денежных средств с банковского счета ФИО1 соответствуют действующему законодательству и условиям договора. 

Достоверных и убедительных доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств со счета истца было произведено в результате неправомерных действий Банка, истицей суду не представлено, а в ходе судебного разбирательства по делу не добыто.

Доказательств нарушения условий договора Банком по использованию банковской карты истицей также суду не предоставлено.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, постольку суд отказывает и в удовлетворении заявления о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд в апелляционном порядке через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.Т. Им

В окончательной форме решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья И.Т. Им