Дело № 2-295/2024

УИД 18RS0016-01-2024-000414-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Кез Удмуртской Республики 29 мая 2024 года

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Одинцовой О.П.,

при секретаре судебного заседания Марковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк», истец) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 (далее ответчик, заемщик) задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (Заемщик) заключено Кредитное соглашение 

<

***> от 20.06.2023 года (далее - Соглашение), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с разделом 2, Соглашения, Заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления кредита (далее -Правила).

Размер кредита составил 114200,00 руб. (п.1 Соглашения).

Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 11,50 % годовых.

Окончательный срок возврата кредита – 22.06.2026 г. (п.2 Соглашения).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером на сумму 114200,00 рублей.

Между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (Заемщик) заключено Кредитное соглашение 

<

***> от 20.06.2023 года (далее - Соглашение), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с разделом 2, Соглашения, Заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления кредита (далее -Правила).

Размер кредита составил 20000,00 руб. (п.1 Соглашения).

Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 24,90 % годовых.

Окончательный срок возврата кредита – 20.06.2025 г. (п.2 Соглашения).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером на сумму 20000,00 рублей.

В соответствии с п. 4.1.1. (п.5.4.1) Правил стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование Кредитом:

- проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному) отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней соответствует количеству фактических календарных дней;

- проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до Даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении, срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного д уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В соответствии с разделом 6.1. (п.5.10. Правил) Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору.

В соответствии с п. 12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет:

1. В период с даты, предоставления Кредита, по дату окончания начисления процентов составляет: 20,00 % годовых.

2. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет: 0,1% от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение условий Кредитного Соглашения Заемщик регулярно допускал просрочки исполнения обязательств по кредитному соглашению.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом в установленные сроки, 25.12.2023, 29.12.2023 г. - истцом были направлены требования о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено.

По состоянию на 05.04.2024г. задолженность Заемщика составляет 152232,48 руб., из них: 

- задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 20.06.2023 года в размере 128481,82 рублей, состоящая из: просроченный основной долг – 114200,00 руб., просроченные проценты – 6291,74 руб., пени на основной долг – 7381,06 руб., пени на проценты – 609,02 руб.;

- задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 20.06.2023 года в размере 23750,66 рублей, состоящая из: просроченный основной долг – 19291,35 руб., просроченные проценты – 2984,07 руб., пени на основной долг – 1193,31 руб., пени на проценты – 281,93 руб.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по состоянию на 05.04.2024г. в размере 152232,48 руб., из них: 

- задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 20.06.2023 года в размере 128481,82 рублей, состоящая из: просроченный основной долг – 114200,00 руб., просроченные проценты – 6291,74 руб., пени на основной долг – 7381,06 руб., пени на проценты – 609,02 руб.;

- задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 20.06.2023 года в размере 23750,66 рублей, состоящая из: просроченный основной долг – 19291,35 руб., просроченные проценты – 2984,07 руб., пени на основной долг – 1193,31 руб., пени на проценты – 281,93 руб.;

- расходы по уплате госпошлины в размере 4244,65 рубля.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном заседании не направил. Просил о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не вился, заявлений, возражений не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав представленные суду письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В судебном заседании установлено, что 20 июня 2023 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» («кредитор») и ФИО1 («заемщик»), заключено соглашение 

<

***> (л.д. 23). 

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий кредитования (далее – Индивидуальные условия) сумма кредита составила 114200,00 рублей.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 22 июня 2026 года.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования за пользование кредитом составляет 11,50% годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий периодичность платежа: ежемесячно; способ платежа: аннуитетными платежами; дата платежа: 20-го числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий выдача Кредита производится на Счет Заемщика, открытый в Банке. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Пунктом 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО1, перечислил ему денежные средства в размере 114200,00 руб., что подтверждается банковским ордером № 663969 от 20.06.2023, выпиской по лицевому счету (л.д. 17-21, 22).

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 неоднократно не исполнял свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом просроченной задолженности по состоянию на 05.04.2024г., выпиской по лицевому счету (л.д. 16).

25.12.2023 года истцом направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, требование в срок не исполнено (л.д. 32).

20 февраля 2024 года мировым судьей судебного участка Кезского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному соглашению №2328031/0070, а также расходов по уплате государственной пошлины; 25 марта 2024 года судебный приказ отменен (л.д. 14).

Кроме того, из материалов дела усматривается, что 20 июня 2023 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» («кредитор») и ФИО1 («заемщик»), заключено соглашение 

<

***> (л.д. 38-41). 

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий кредитования (далее – Индивидуальные условия) сумма кредитного лимита составила 20000,00 рублей.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок действия договора, срок возврата кредита: 24 месяца с даты выдачи кредита.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 24,90% годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий выдача Кредита производится на Счет, открытый клиенту для предоставления кредита. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Пунктом 7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования предусмотрено, что стороны устанавливают, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе и сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно и в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или уплате процентов составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО1, ответчик воспользовался кредитной картой с предоставленным кредитным лимитом, что подтверждается выпиской по лицевому счету, однако ответчик, в нарушение принятых на себя обязательств, допустил просрочки внесения денежных средств в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом просроченной задолженности по состоянию на 05.04.2024г., выпиской по лицевому счету (л.д. 34-37).

29.12.2023 года истцом направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, требование в срок не исполнено (л.д. 48).

20 февраля 2024 года мировым судьей судебного участка Кезского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному соглашению 

<

***>, а также расходов по уплате государственной пошлины; 25 марта 2024 года судебный приказ отменен (л.д. 15).

Судом принимаются представленные расчеты суммы основного долга, просроченного основного долга и процентов по кредитному соглашению 

<

***> от 20.06.2023 года, кредитному соглашению 

<

***> от 20.06.2023 года, произведенные Банком по состоянию на 05 апреля 2024 года, как выполненные в соответствии с условиями кредитного договора, начисление процентов производилось в соответствии с движением средств по основному долгу, расчет не нарушает требования действующего законодательства. Доказательств погашения долга, внесения неучтенных банком платежей, ответчиком не представлено. Таким образом, требования банка по кредитному соглашению 

<

***> от 20.06.2023 года о взыскании с ответчика просроченного основного долга 114200,00 руб., просроченных процентов 6291,74 руб., кредитному соглашению 

<

***> от 20.06.2023 года о взыскании с ответчика просроченного основного долга 19291,35 руб., просроченных процентов 2984,07 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В заключенном между сторонами Кредитном соглашении 

<

***> (п.12) предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение его условий: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

В заключенном между сторонами Кредитном соглашении 

<

***> (п.12) предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение его условий: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Заключив Кредитное соглашение на указанных условиях, ответчик выразил согласие на принятие его условий, в том числе, и по выплате штрафных санкций, а включение в договор такого условия соответствует закону - п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного соглашения Заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно.

Согласно представленному истцом расчету к ответчику предъявлено требование о взыскании неустойки: 

- по кредитному договору №2328031/0070 по состоянию на 05 апреля 2024 года в размере: на основной долг – 7381,06 руб., на просроченные проценты – 609,02 руб.; 

- по кредитному договору №2328031/0071 по состоянию на 05 апреля 2024 года в размере: на основной долг – 1193,31 руб., на просроченные проценты – 281,93 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая к оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

В отсутствие доказательств обратного, а также, будучи соответствующей требованиям п. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», взыскиваемая с ответчика Банком неустойка, по мнению суда, является соразмерной последствиям нарушения обязательства, тем самым, оснований для ее снижения в порядке ст.333 ГК РФ, не имеется.

При изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанных сумм неустойки подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина в размере 4244,65 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по состоянию на 05.04.2024г. в размере 152 232,48 руб., из них: 

- задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 20.06.2023 года в размере 128 481,82 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 114 200,00 руб., просроченные проценты – 6 291,74 руб., пени на основной долг – 7 381,06 руб., пени на проценты – 609,02 руб.;

- задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 20.06.2023 года в размере 23 750,66 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 19 291,35 руб., просроченные проценты – 2 984,07 руб., пени на основной долг – 1 193,31 руб., пени на проценты – 281,93 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 4 244,65 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Кезский районный суд УР. 

Мотивированное решение составлено 03 июня 2024 года.

Судья О.П. Одинцова