Дело № 2-28/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2019 г. с.Шелаболиха

Шелаболихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Корт Е.Н.,

при секретаре Чернявской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании суммы страховой премии по программе страхования, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 *** обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании суммы страховой премии по программе страхования и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что *** она подписала с банком кредитный договор № от ***, по которому ей был предоставлен кредит в сумме 472000 руб., сроком на №.

В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, банком была списана сумма в размере 72000 руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования от несчастных случаев и болезней. Данные действия ответчика считает незаконными, в связи с чем обратилась к Банку с претензией, которая осталась без внимания.

Истец полагает, что Банком нарушена ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещающая обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, в соответствии с которым присутствует пункт об обязанности заемщика осуществить личное страхование. Кредитный договор был заключен по правилам ст.428 ГК РФ путем присоединения заемщика к предложенным условиям, заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора. Текст типовой формы кредитного договора обязывает истца приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности внесения отказа от соответствующей услуги по страхованию со стороны заемщика. Документы изготовлены типографским способом, договор страхования не содержит оригинальной подписи и оттиска печати страховщика.

По мнению истца, банк, обязывая заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически страхует свой риск невозврата денежных средств. В выданном заемщику для подписания кредитном договоре изначально заложено согласие - включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, не предоставляя возможности выбора. Однако, наличие подписи заемщика в договоре и документах не означает добровольность выбора истца на получение кредита с условием страхования жизни и здоровья, т.к. заемщик, являясь экономически слабой стороной отношений, не мог эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита, в силу правовой некомпетентности, истец принимал оспариваемое условие договора как необходимое для заключения договора и достоверно не мог знать о его законности, поскольку не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита, в том числе на условиях, не дискриминирующих его как заемщика (существенное увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа от страхования) без приобретения дополнительных услуг.

Фактом навязывания незаконной услуги, по мнению истца, является включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания в договоре на возможность не давать такое согласие.

Навязанный Банком договор страхования также нарушает права потребителя тем, что в случае исполнения обязательств по кредитному договору, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется.

Договор страхования вступает в силу с даты единовременного списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме, т.е. уплата страховой премии должна быть произведена только путем безналичного перечисления на счет страховщика и для того, чтобы получить услуги страхования, заемщик должен воспользоваться дополнительными услугами банка. В соответствии с п.1 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Условие договора должно предусматривать возможность выбора: оплата страховой премии путем оказания услуг по безналичному переводу денежных средств, и оплата наличными денежными средствами в страховую организацию. Однако данного выбора договор не предусматривает, что ущемляет права истца как потребителя.

Ответчик является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному истцом. Банк при заключении заемщиком договора страхования являлся агентом страховщика, действовал от его имени и по его поручения в нарушение п.3 ст.182 ГК РФ.

Действия Банка по перечислению денежных средств в сумме 72000 руб. противоречит п.4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением договоров об исполнении кредитных обязательств, поскольку требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. При заключении кредитного договора Банком было навязано условие о личном страховании в конкретной страховой компании. Банк заинтересован в заключении заемщиком договора страхования жизни, здоровья и иных рисков в страховой компании, с которой он состоит в договорных отношениях и получает значительную часть прибыли от заключенных договоров страхования. Данными действиями Банк нарушил ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ограничив права потребителя на выбор услуги.

В соответствие с данной статьей исполнитель обязан довести до потребителя всю информацию, обеспечивающую право выбора такой услуги. До сведения заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения банку из суммы страховой премии, перечисляемой со счета потребителя в пользу страховщика за подключение клиента к программе страхования, данное вознаграждение не согласовывалось с клиентом.

Кроме того, действиями Банка истцу причинен моральный вред, который оценен ФИО1 в сумме 10000 руб.

На основании вышеизложенного, просила суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии по программе страхования и компенсации морального вреда, просила взыскать с ответчика убытки в размере 72000 руб., нотариальные расходы в сумме 2000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В соответствии с определением от *** к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика суд привлек ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте его проведения надлежащим образом (сведения имеются), просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, от него поступила телефонограмма с просьбой провести судебное заседание в его отсутствие.

Кроме того, ранее представителем ответчика в суд был направлен отзыв на исковое заявление, в котором было указано, что ПАО Банк «ФК Открытие» с иском не согласен, поскольку заключение кредитного договора и предоставление кредита не зависело от необходимости заключения договора страхования. В соответствии с п.9 Заявления на предоставление потребительского кредита, подписанного истцом, направление заявления в банк является офертой на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, «Условий предоставления ОАО банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов». Этим же пунктом предусмотрено, что в случае достижения согласия по всем индивидуальным условиям кредитного договора, он считается заключенным, поэтому заключение кредитного договора не зависело от необходимости заключения договора страхования. В п.12 заявления истец указал, поставив отметку, что подтверждает свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования от несчастного случая, а сумма страховой премии на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Индивидуальных условиях. П.1.16, 2.3 Условий предусмотрено, что кредитный договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям, а п.п.9,20 раздела 9 Заявления, стр.2,3 Индивидуальных условий содержат подпись истца о том, что он ознакомлен, обязуется соблюдать и имеет вторые экземпляры следующих документов: заявления, индивидуальных условий, графика платежей и ПСК, Условий по карте и Условий, тарифами по кредиту, текущему счету, карте. Разделом 13 Условий предусмотрено право, а не обязанность, как утверждается в исковом заявлении, на заключение договора страхования, при этом в п.13.3 и п.13.4 Условий указано, что решение клиента заключать договоры страхования или отказаться от их заключения не влияет на решение банка заключить кредитный договор и не влияет на размер процентной ставки, а п.п.1.7, 1.8 Условий предусмотрено право заключение договора страхования с любыми страховыми компаниями, имеющими действующую лицензию на соответствующий вид страхования. Утверждения истца о том, что выданный заемщику кредитный договор содержит изначально согласие заемщика на заключение договора страхования не соответствует имеющимся документам, поскольку в рассматриваемом случае какого-либо единого документа под названием «кредитный договор» не существует, поскольку по данному случаю под кредитным договором понимается совокупность документов: Условия предоставления ОАО Банк «Открытие физическим лицам потребительских кредитов», условий по карте, Индивидуальных условий, и указанными документами предусмотрено право заемщика отказаться от заключения договора страхования и заключить договор страхования с любой организацией, имеющей соответствующую лицензию, обязательность заключения договора страхования имеющимися документами не предусмотрены. Предложенная кредитором форма заявления о получении кредита, указывающая на возможность заключения договора страхования, не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение заключить договор страхования, поэтому утверждения истца о том, что условия кредитного договора обязывают его приобрести дополнительную услугу в виде страхования жизни и здоровья, без возможности отказа от приобретения данной услуги, противоречит материалам дела и предоставленным документам. Добровольностью заключения договора страхования следует расценивать и заявление истца, на основании которого осуществлялось страхование, и заемщик, имевший право отказаться от заключения договора страхования, не воспользовался им. В п.8.13 договора предусмотрено, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и данный пункт применяется тогда, когда договор страхования прекращается в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая. В материалах дела требование истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии отсутствуют. Кроме того, в страховых документах отсутствует указание на то, что невозврат страховой премии не возможен при досрочном погашении задолженности по кредиту, а вопросы возврата страховой премии нашли свое отражение в ст.32 Закона о защите прав потребителей и ст.958 ГК РФ, в соответствии с которыми при досрочном возврате кредита возможно возвращение страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются банком без взимания платы. 

Представитель ответчика также в отзыве указывает, что выводы истца о нарушении банком ст.182 ГК РФ голословны и не подтверждаются материалами дела, поскольку банк при заключении договора страхования не выступал в качестве страхового агента, договоры, свидетельствующие о представлении им интересов Страховщика не заключались. Банком также не нарушались положения ст.421 ГК РФ, поскольку истец вправе был заключить договор кредитования без заключения договора страхования, как это было указано выше. Нарушений ст.10 Закона «О защите прав потребителей» также не имеется, поскольку в процессе заключения кредитного договора банком истцу была предоставлена вся необходимая информация, связанная с его заключением. 

Представитель ответчика в отзыве обращает внимание, что кредитный договор был заключен *** Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, т.е. с даты оплаты страховой премии. Представитель ответчика полагает, что истцом пропущен срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании недействительности оспоримой сделки, т.к. указанный договор заключен ***. Ссылка истца о якобы направленной претензии от *** не соответствует материалам дела, так как указанную претензию банк до настоящего времени не получил. Кроме того, сама претензия подписана истцом ***, а почтовая квитанция о направленной претензии датирована ***, отправитель ИП ФИО2, а не истец, в связи с чем он полагает, что не имеется реального подтверждения о направлении претензии истцом в адрес ответчика, поэтому на основании вышеизложенного, просит ФИО1 в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ОСАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом (соответствующие сведения имеются).

При указанных выше обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Судом установлено, что *** между ПАО Банк «ФК Открытие» (которое является правопреемником ОАО Банк «Открытие») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ***, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 472000 руб., из которых 72374 руб. была произведена оплата по договору личного страхования. Кредит предоставлен сроком на ***, с процентной ставкой по кредиту 21,9 % годовых.

Из кредитного договора следует, что потребительский кредит предоставляется на цели: на потребительские нужды, на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от *** «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из заявления ФИО1 от *** на предоставление потребительского кредита следует, что она ознакомлена с тарифами по кредиту, тарифами по текущему счету, с условиями кредитного договора, их понимает и соглашается, экземпляры данных документов ею получены (пункты 9, 20 раздела 9 Заявления истца, стр.2. 3 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 13.1 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее Условия), с которыми ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись на указанном документе, при желании заемщик может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком).

При этом, как следует из содержания п.п.13.3, 13.4 Условий, ФИО1 проинформирована о том, что решение клиента заключить договор индивидуального страхования НС и (или) договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных в потерей работы, или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре, при этом процентная ставка по кредиту не зависит от факта заключения договора страхования.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование от *** в ОСАО «РЕСО-Гарантия», истица просит заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 439589 руб. на срок страхования с *** по ***. В этом же заявлении указано, что страховая премия составляет сумму 72374 руб.

В силу ст.934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор страхования ФИО1 с ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключен путем вручения ей страховщиком страхового полиса на основании письменного заявления страхователя.

Согласно страховому полису серии № от ***, страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Страховой полис содержит печать страховщика, подписи страхователя и представителя страховщика.

Из страхового полиса также следует, что страховая сумма составляет 439589 руб., страховая премия 72374 руб. Выгодоприобретателями являются: Банк - в размере суммы задолженности застрахованного (включая просроченную задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору от ***, но не более страховой суммы, указанной в настоящем полисе на момент заключения настоящего полиса и Застрахованный (наследники застрахованного по закону по риску «смерть») в размере положительной разницы между страховой суммой, указанной в настоящем полисе, на момент заключения настоящего полиса и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю по пункту 1. 

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от *** N 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Согласно п.2 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Заключая *** кредитный договор, заемщик ФИО1 добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные ей Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. ФИО1 по своему усмотрению принято решение о заключении кредитного договора именно с ПАО Банк «ФК Открытие». При заключении договора ФИО1 подтвердила свое согласие на заключение этого договора на согласованных с Банком условиях, от которых могла отказаться и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. ФИО1 также выразила желание при заключении кредитного договора заключить договор личного страхования, подав заявление и получив страховой полис. Предложения от ФИО1 заключить договор на иных условиях в Банк не поступало, доказательств обратного суду не представлено.

Приобретение заемщиком услуг Банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку в заявлении ФИО1 выражено волеизъявление на заключение договора страхования. Условиями кредитного договора не предусмотрено, что решение Банка о предоставлении кредита и размер процентной ставки по кредиту зависит от согласия Заемщика на страхование у страховщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием кредитования, так как не предусматривает зависимости предоставления кредита от обязательного личного страхования. При этом каких-либо санкций, либо иных последствий при отказе от заключения договора страхования кредитный договор не предусматривает.

ФИО1 могла заключить кредитный договор без страхования, не подавая заявление на страхование. Получив страховой полис, ФИО1 выразила желание быть застрахованной по договору личного страхования, у нее имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования, или без обеспечения, поскольку данное условие не является обязательным условием кредитного договора. При этом она выразила желание получить в Банке кредит на оплату страховой премии.

Поскольку кредитным договором в соответствии со ст.809 ГК РФ стороны предусмотрели уплату процентов за пользование всей суммой кредита, доводы о дискриминирующих условиях кредитного договора, несостоятельны.

Следовательно, доводы о том, что ФИО1 были навязаны услуги по страхованию при заключении кредитного договора, являются несостоятельными.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

С учетом изложенного, необоснованными являются и доводы об отсутствии возможности отказаться от личного страхования.

Согласно ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3 ст.5 указанного выше Федерального закона).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п.9 ст.5 указанного выше Федерального закона).

Индивидуальные условия кредитного договора в части суммы кредита, включающего сумму страховой премии, между истцом и Банком были согласованы на основании заявления заемщика, с данными условиями истец согласилась и на указанных условиях получила кредит.

Согласно выписок по лицевому счету ФИО1, кредит в размере 472000 руб. был зачислен на её счет ***, таким образом, Банк свои обязанности по предоставлению кредита исполнил. Из данных выписок также следует, что *** Банк перечислил денежные средства в сумме 72374 руб. с лицевого счета истца на оплату страхового взноса, и истцом *** также были получены кредитные денежные средства в сумме 399626 руб.

В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

В силу ч.1 ст.450 ГК РФ изменение, расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность Банка вернуть заемщику ФИО1 страховую премию, на уплату которой предоставлен кредит, в случае досрочного погашения кредита.

После досрочного возврата кредита существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии страховой организацией пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ст.938 ГК РФ, ст.6 Закона Российской Федерации от *** № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, созданные для осуществления деятельности по страхованию, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков (ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Из страхового полиса следует, что договор страхования ФИО1 заключила со страховщиком в лице ОСАО «РЕСО-Гарантия», а не с кредитной организацией. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что Банк являлся страховым агентом страховой организации при заключении истцом договора страхования, в представленных документах не имеется, и в судебном заседании не установлено.

По кредитному договору с заемщиком-гражданином обязанностью банка является предоставление денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Обязанностью заемщика, в силу ст.810 ГК РФ, является возврат банку полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п.13.1 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, ФИО1 вправе была оплатить страховой полис как за счет личных средств, так и за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Согласно заявлению ФИО1 на перевод денежных средств от ***, она обратилась в Банк с заявлением о переводе с ее лицевого счета на оплату страхового взноса по договору страхования денежных средств в сумме 72374 руб. на счет ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Согласно пунктам 1, 3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст.848 ч.1 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст.854 ч.1 и ч.2 ГК РФ).

В соответствии с п.2.9.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от *** N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте.

На основании заявления заемщика Банк в этот же день, т.е. ***, списал денежные средства с лицевого счета истца, перечислив их в страховую организацию. Каких-либо нарушений прав истца со стороны Банка при этом не установлено.

Условиями кредитного договора не предусмотрено вознаграждение Банку из суммы страховой премии, перечисляемой со счета потребителя в пользу страховщика. Истец заключила договор личного страхования со страховой организацией, по которому ею произведена выплата страховой премии.

Согласно п.1.7 Условий, договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщика может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования.

С данными условиями ФИО1 была ознакомлена, заключила договор с избранной ею страховой компанией. В связи с чем, доводы о навязанной истцу страховой компании не нашли своего подтверждения.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права потребителя, оснований для взыскания с ответчика страхового взноса не имеется. А так как нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, следовательно, не подлежит взысканию и компенсация морального вреда.

Кроме того, суд соглашается с позицией представителя ответчика о том, что ФИО1 пропустила срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд, хотя в определении от *** (п.7) суд предлагал истцу ФИО1 и представителю истца ФИО2 представить в адрес суда письменные объяснения по этому поводу и доказательства уважительности причин пропуска срока исковой давности, если таковые имелись, однако к моменту проведения судебного заседания ничего представлено не было, а пропуск срока исковой давности также является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме, штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взысканию не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы истца по оплате нотариальной доверенности представителю не подлежат взысканию с ответчика ввиду отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, заявленных к ПАО Банк «ФК Открытие», о взыскании суммы страховой премии по программе страхования, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его оглашения путем подачи апелляционной жалобы через Шелаболихинский районный суд Алтайского края.

Судья Е.Н.Корт