Дело № 2-21/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года п. Рамешки

Рамешковский районный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Волковой Т.М.,

при секретаре Дроздовой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением, мотивировав свои требования тем, что 20.12.2012г. между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор №фл (далее - Кредитный договор).

В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 100000 рублей 00 копеек сроком погашения до 20.12.2015г., а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0.14% за каждый день.

В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 11.09.2015г. по 09.08.2018г. в размере 496762 руб. 02 коп., из которых: сумма основного долга - 19744 руб. 75 коп.; сумма процентов - 30268 руб. 71 коп.; штрафные санкции 446748 руб. 56 коп.

Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 11276,03 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, Истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по Кредитному договору № за период с 11.09.2015г. по 09.08.2018г. в размере 61289 (шестьдесят одна тысяча двести восемьдесят девять) рублей 49 копеек, из них: сумма основного долга - 19744 руб. 75 коп.; сумма процентов - 30268 руб., 71 коп., штрафные санкции (сниженные) 11276 руб. 03 коп.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано.

Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнить обязательства по кредитному договору.

Временной администрацией, а, в последствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №фл от 20.12.2012 за период с 11.09.2015 по 09.08.2018 в размере 61289 руб. 49 коп, в том числе: сумму основного долга - 19744 руб. 75 коп., сумму процентов – 30268 руб. 71 коп., штрафные санкции - 11276 руб. 03 коп.; взыскать с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2038 руб. 68 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В отзыве на возражения указывают, что 31.07.2015 ответчиком подано заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, в этот же день, согласно приходно-кассовому ордеру № 524, приложенному к возражениям, заемщик произвел зачисление денежных средств на счёт, указанный в Кредитном договоре в размере 25 676 руб.

Согласно п. 5.1.2 Кредитного договора, досрочное исполнение обязательств по договору осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов Банка для погашения обязательства Заемщика по Кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашения в соответствии с Заявлением) на Счете или внесенных в кассу Банка через 30 дней с даты подачи Заемщиком заявления. Следовательно, списание денежных средств должно быть произведено 30.08.2015.

Истец указывает, что списание производится в случае достаточности денежных средств на счете, указанном в Кредитном договоре. Данные положения отражены и в самом заявлении.

В заявлении указано, что для полного погашения задолженности необходимо внести на счет 25 701,60 руб., а Заемщиком, согласно приходно-кассовому ордеру № 524 было внесено 25 676 руб.

Приказом Банка России от 12.08.2015 г. № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В силу положений ст. 20 Закона России от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Поступление денежных средств произведено 31.07.2015, то есть до отзыва лицензии у Банка, однако полное погашение кредита согласно условиям Кредитного договора и заявления о погашении должно было быть произведено 31.08.2015, то есть уже после даты отзыва лицензии.

В силу вышеуказанного закона «О банках и банковской деятельности», Банк был не вправе производить полное погашение задолженности.

Остаток денежных средств, согласно выписке по счету 2015 года, сумма в размере 20298,19 р. числится, как обязательства ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Заемщик в целях получения данной суммы вправе обратиться в суд, рассматривающий дело о банкротстве Банка.

Также, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» считает необходимым сообщить, что зачет встречных однородных требовании невозможен в силу следующего.

В силу пп. 4 ст. 20 Закона России «О банках и банковской деятельности», если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии с настоящей статьей;

исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований. 

Согласно ст. 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации такой лицензии.

В силу чего, зачет встречных однородных требований также невозможен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду предоставила копии приходных кассовых ордеров, пояснила, что обязательства по данному кредитному договору ею исполнены в полном объеме. Кредит ей был предоставлен в сумме 100000 рублей сроком погашения до 20.12.2015 года, так же был прописан график платежей, согласно которому она должна была в определенное число каждого месяца вносить определенную сумму. В конце июля 2015 года она обратилась в банк и попросила посчитать остаток долга и все проценты, чтобы погасить весь долг полностью. 31 июля 2015 года она внесла 25676 руб. В августе 2015 года она обратилась в банк, чтобы получить справку о полном погашении кредита, но ей ответили, что у банка отобрана лицензия, о том, что банк не перевел внесенные ею деньги на полное закрытие задолженности по кредиту она не знала, ей об этом никто не сообщал. Она считала свои обязательства перед банком выполненными в полном объеме и действовала добросовестно, внесенная денежная сумма в полное погашение долга зависла на счетах банка не по ее вине. О том, что банк не исполнил ее заявление о досрочном погашении кредита, она узнала, получив исковое заявление. Считает, что обязательства перед банком ею исполнены. Просила в исковых требования отказать.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 20 декабря 2012 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №фл, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 100000 рублей сроком на 36 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0, 14% в день 

В случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности за каждый день просрочки заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки (п. 4.2 договора). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по лицевому счету 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как усматривается из расчета задолженности, задолженность перед банком на 09.08.2018 г. составляет 61286 руб.49 коп.; из них: сумма просроченного основного долга - 19744 руб. 75 коп., сумма просроченных процентов - 2278 руб. 51 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 27990 руб. 20 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования – 10094 руб. 33 коп, штрафные санкции на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования - 1181 руб. 70 коп. 

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету 

В п. 1 ст.401 ГК РФустановлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из п. 3.1.1 кредитного договора следует, что заемщик обязуется до 10 числа включительно каждого месяца, начиная с января 2013 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа. В договоре содержатся сведения о реквизитах истца, по которым возможно выплачивать кредит. 

Пунктом 3.2.2 Кредитного договора установлено, что заемщик имеет право на досрочное полное или частичное погашение кредита (с соблюдением требований п. 5.1. настоящего договора), на условиях, действующих в банке.

Согласно п. 5.1.1 Кредитного договора для осуществления досрочного исполнения обязательства по настоящему договору Заемщик не менее чем за 30 дней до такого возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка.

Из представленных ответчиком копий приходных кассовых ордеров следует, что ответчик ФИО1 обязательства перед банком исполняла надлежащим образом. 31 августа 2015 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита в соответствии с условиями п. 5.1.2 кредитного договора 

Согласно копии платежного кассового ордера № от 31 июля 2015 года ответчиком внесена сумма 25676 руб. на счет, открытый на имя ответчика № 

Из представленных выписок по счету заемщика ФИО1 за период с 01.01.2015г. по 10.08.2018г. следует, что ответчик своевременно и в полном объеме исполняла свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредита перечислялись ответчиком на ее текущий счет в установленный срок, и в последующем списывались банком в счет погашения кредита.

При этом из выписки по счету заемщика за период с 01.01.2015г. по 10.08.2018г. следует, что 31.07.2015г. заемщиком на лицевой счет была внесена денежная сумма в размере 25676 руб. 

10.08.2015 года со счета ответчика была списана денежная сумма в размере 5404 руб. в счет погашения кредита.

Как следует из письменного отзыва представителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» списание производится в случае достаточности денежных средств на счете, указанном в кредитном договоре. При этом в заявлении о досрочном погашении кредита указано, что для полного погашения задолженности необходимо внести на счет 25701 руб. 60 коп., а согласно приходно-кассовому ордеру № 524 было внесено 25676 руб.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 09.08.2018г. за заемщиком числилась задолженность по основному долгу в размере 19744 руб.75 коп.

При этом, по состоянию на 12.08.2015г. на лицевом счете заемщика имелась денежная сумма в размере 20298 руб. 19 коп., которой было достаточно для полного погашения задолженности по кредиту с учетом процентов за пользование кредитом. 

Исходя из вышеуказанных условий п. 5.1.1. кредитного договора заявка заемщика на полное досрочное погашение задолженности перед банком должна была быть обработана ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 30.08.2015г.

Таким образом, при надлежащем исполнении обязательств банком по обработке заявки заемщика на полное досрочное гашение задолженности 30.08.2015г. с учетом того, что сумма, необходимая для полного погашения задолженности, была внесена заемщиком 31.07.2015г., обязательства сторон по вышеуказанному кредитному договору считались бы полностью исполненными.

В своем письменном отзыве истец ссылается на то, что после отзыва у Банка лицензии последний не вправе осуществлять банковские операции по списанию денежных средств с текущего (расчетного) счета заемщика на ссудные счета в счет погашения задолженности по кредитным договорам.

Судом установлено, что приказом Центрального Банка РФ от 12.08.2015 № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/2015 истец признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 20 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В силу п. 1 ст. 189.88 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 28.03.2018г. направлено требование ответчику о погашении задолженности по кредиту (л.д. 32), однако доказательств вручения указанного требования ответчику суду не представлено.

Положения ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Имеющимися в деле доказательствами установлено, что к моменту отзыва лицензии у банка на счете заемщика присутствовала денежная сумма, которая являлась достаточной для исполнения его обязательств перед банком и в соответствии с условиями договора подлежала использованию банком на эти цели с учетом того, что от заемщика поступило соответствующее распоряжение на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

При этом нормы действующего законодательства не позволяют сделать ни вывод о том, что факт отзыва лицензии у банка сам по себе влечет изменение порядка исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, ни вывод о том, что у банка вследствие этого возникли безусловные препятствия для такого исполнения. В частности, никаких положений, которые исключали бы для банка возможность принятия от заемщиков платежей в счет погашения их обязательств по кредитным договорам, действующее законодательство не содержит. 

Согласно пункту 5 части 9 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Денежная сумма в размере 25676 руб. была внесена на счет банка 31.07.2015г., то есть до дня отзыва лицензии у банка.

Таким образом, ссылка представителя истца в письменном отзыве на отзыв у банка лицензии 12.08.2015г., то есть до срока, когда банк производит списание денежных средств с лицевого счета заемщика, не может служить основанием для возложения на гражданина негативных последствий просрочки исполнения обязательства, включая повышенные проценты и пени.

Необоснованным суд считает и довод представителя истца в письменном отзыве о том, что зачет встречных однородных требований невозможен в силу пп.4 Закона России «О банках и банковской деятельности», поскольку в рассматриваемом случае у заемщика ФИО1 отсутствуют встречные однородные требования, ее действия были направлены исключительно на исполнение своей обязанности по погашению кредитной задолженности.

Более того, отзыв лицензии у банка является обстоятельством, за которое отвечает сам банк - кредитор в обязательстве, основанном на кредитном договоре, и на заемщика, который до этого момента обеспечил наличие на его счете денежной суммы, достаточной для погашения всех платежей, предусмотренных графиком, не могут быть возложены негативные последствия отзыва лицензии в форме начисления просроченной задолженности и просроченных процентов.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что денежные средства в необходимом размере заблаговременно были внесены ФИО1 именно в счет погашения кредита, доказательств того, что ей были возвращены уплаченные ею денежные средства не представлено, с учетом позиции законодателя о том, что граждане-заемщики экономически слабая сторона в договоре, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору судом отказано, не подлежат возмещению и понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.12.2012г., расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Рамешковский районный суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2019 года. 

Судья Т.М. Волкова 

Решение в законную силу не вступило.