Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года 

<

адрес>

Куйбышевский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Мякишевой И.В., при секретаре ФИО2, с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ФИО4» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ФИО5» (далее – Банк, Истец) обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – Ответчик, заемщик), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №.

Ответчику Банком предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,9% годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате обязательных платежей, истец потребовал полного исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив заемщику уведомление о досрочном истребовании суммы задолженности. Однако до настоящего времени требование банка не исполнено. 

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 283 061,84 руб., а также расходы по оплате госпошлины.

Представитель ПАО «ФИО6» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела без своего участия (в заявлении).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, иск не признала. Пояснила, что кредитный договор не заключала, ссылалась на тяжелое материальное положение, а также на наличие ряда заболеваний, препятствующих ей работать. Указала, что брала кредит на сумму 150 000 руб., копию кредитного договора не считала, не отрицала, что возможно 100 000 руб. были перечислены в качестве страхового возмещения в страховую компанию, сама представила суду копии полисов договора страхования. Согласна выплачивать банку сумму в размере 150 000 руб. 

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истец пояснила, что при заключении кредитного договора она пришла в банк, где сообщила, что ей поступило смс-сообщение о том, что ей был одобрен кредит, она сообщила сотруднику банка, что ей нужна сумма 150 000 руб., после чего ей на телефон поступил код, который она сообщила сотруднику и тот ввел этот код в свою программу. Она сама расписывалась на каждой странице кредитного договора, однако он ей выдан не был. Сотрудник банка сообщил, что кредитный договор будет направлен на ее электронную почту, однако он так и не был направлен. Не отрицала, что читала кредитный договор, когда его заключала (л.д. 235 об).

Ответчиком представлены возражения на иск, согласно которым после подписания кредитного договора банк выдал ей 150 000 руб., при этом сотрудник банка не выдал ей кредитный договор и график. Через несколько месяцев она пришла в банк за договором, но место ее подписи, в договоре стояла электронная подпись. В связи с чем полагала кредитный договор является недействительным. (л.д. 230-231). 

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит. Ответчику Банком предоставлены денежные средства в размере 275953,19 руб. под 12,9% годовых, на срок установленный графиком погашения кредита. 

Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка составляет 12, 90 % годовых – при заключении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок действия договора личного страхования жизни и здоровья;

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II Группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения жизни и здоровья должна покрывать полностью сумму основного долга;

- договор личного страхования жизни и здоровья должен действовать на территории любого государства.

Кредитору должны быть предоставлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии. 

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае прекращения действия личного страхования жизни и здоровья и неисполнения обязанности заемщика по заключению нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1 свыше 30 (тридцати) календарных дней, кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 34,90 % годовых.

При этом указанная процентная ставка не может быть выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки по причине невыполнения заемщиком установленной кредитным договором обязанности по страхованию свыше 30 (тридцати) календарных дней.

Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее чем с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты прекращения действия договора Личного страхования жизни и здоровья.

Как следует из расчета, представленного банком (л.д. 72), расчет договорных процентов был произведен банком по процентной ставке 12, 9 % годовых, то есть льготной процентной ставки с учетом заключения договора личного страхования жизни и здоровья заемщика.

Как следует из ответа ПАО «ФИО7» на запрос суда о порядке заключения кредитных договоров в ПАО «ФИО8» у заемщика в банке имеется еще несколько кредитных договоров (кроме данного), № (по которому вынесен судебный приказ судебный участок № в Куйбышевском судебном районе в городе Омске №, для гашения которого использовался тот же счет, что и по данному кредитному договору), № (кредитная карта), по которому заемщику так же направлено заключительное требование.

Кредитный договор № по рассматриваемому делу заключен вне Офиса Банка, в приложении банка с использованием системы ДБО (дистанционное банковское, обслуживание).

Ответчик сообщил Банку номер телефона в заявлении анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

Об отказе от использования номера заемщик банку не сообщал.

В части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-Ф3 "Об электронной подписи определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-Ф3 "Об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними: нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Подтверждение операции по договору займа осуществлялось не только посредством SMS сообщений, заподозрив подозрительную активность сотрудники банка связывались с заемщиков посредством звонков, идентификация личности была произведена успешна, тем самым операции были подтверждены заемщикам.

В результате данного анализа видно, что операции осуществлены самим клиентом Операции в системе (ДБО) осуществлялись в соответствии с Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «ФИО9».

Последовательность процесса оформления договора займа выглядит следующим образом:

1. Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа.

2. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий, оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового телефона принадлежит ему, иными словами - подписать анкету ЭЦП. Для этого финансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждении (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана.

3. Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в финансовую организацию о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом).

После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее, поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайте заёмщиком, договор считается подписанным. 

Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика индивидуальных условиях. Финансовая организация в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 Об электронной подписи") признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление займа можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.

В данном случае, ЭЦП в виде одноразового пароля, который представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), внесена в поле подписи заемщика в индивидуальных условиях кредитования.

Кредит зачислен на счет, открытый ранее и который уже использовался по другому кредитному договору. Довод об утрате доступа к личному кабинету в системе ДБО опровергается выпиской по счету, из которой видно, что заёмщик после получения кредита по данному договору пользовалась счетом, в том числе осуществляла перевод как клиент ФИО11 на счет в ПАО «ФИО10», осуществляла платежи в погашение задолженности по данному договору и по договору №.

В банке имеется запись разговора с заемщиком, в которой она признает и не опровергает, что имеет задолженности по нескольким договорам (допускает просрочку, берет новый кредит), гашения для нее финансово затруднительны. 

Согласно пояснениям ответчика в судебном заседании кредитный договор она читала (л.д. 235 об.).

Более того, самой ответчицей в материалы дела представлены полисы страхования, а также распоряжение на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный простой электронной подписью с помощью ключа смс, который пришел ей на номер телефона и который она сообщила сотруднику банка, согласно распоряжению на перевод она поручает банку списать с ее счета, открытого в ПАО «ФИО12» со счета № перевести страховую премию по договору добровольного страхования граждан №, заключенному с АО «

<

данные изъяты>» за весь строк страхования в размере 96 638, 81 руб., а также страховую премию по договору добровольного страхования граждан №, заключенному с АО «

<

данные изъяты>» за весь срок страхования в размере 29 314, 38 руб. (л.д. 136).

В материалы дела представлены полис добровольного страхования граждан «надежная защита заемщика», где страховщиком указано АО «

<

данные изъяты>» предусматривает страховые случаи: смерть застрахованного лица от любых причин, установление инвалидности застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случае или болезни, страховая сумма 275 953, 19 руб., дата вручения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 96 638, 81 руб. (л.д. 137-138). 

Также представлен и полис добровольного страхования граждан «

<

данные изъяты>», где страховщиком указано АО «

<

данные изъяты>», предусматривает страховые случаи: временная утрата общей нетрудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, страховая премия 29 314, 38 руб., дата вручения ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 153-155).

При этом, самой ответчицей не оспаривается, а банком на диске, который обозревался в судебном заседании (л.д. 196), подтверждается что ранее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года истец ФИО1 неоднократно заключала с банком ПАО «ФИО13» кредитные договоры на аналогичных условиях, предусматривающих заключение договора страхования (л.д. 160-180).

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит по кредитному договору 

<

***> 953, 19 руб., в тот же день произведено списание сумм 96 638, 81 руб. и 29 314, 38 руб. в счет оплаты по договорам страхования № и № (л.д. 88). 

С учетом этого, факт заключения кредитного договора на вышеобозначенных условиях, как и факты заключения договоров страхования достоверно подтвержден. Ответчик неоднократно ранее заключала подобного рода кредитные договоры с банком, включающие условия договоров страхования. В данном случае с учетом заключенных договоров страхования банком применена льготная ставка по кредиту. 

Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена.

В рамках кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с Правилами кредитования, полной стоимостью кредита, порядком погашения задолженности, Тарифами банка, что удостоверяется подписью ответчика.

Перечислив ответчику денежные средства по кредитному договору, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по этому договору. Ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме того, ответчику кредит был выдан под льготную ставку 12,9% годовых в связи с тем, что ответчик был застрахована по договорам страхования.

Таким образом, довод ответчика ФИО1 о том, что она не заключала кредитный договор, суд находит несостоятельным, поскольку он опровергается материалами дела, включая пояснения самого ответчика. 

Кроме того, у ответчика помимо спорного кредитного договора в Банке имелись и иные кредитные обязательства, факт которых подтвержден.

Ввиду изложенного суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 в момент заключения спорного кредитного договора уже была осведомлена об условиях и порядке заключения кредитных договоров в Банке - Истца. 

Что касается доводов ответчика ФИО1 относительно того, что ею не заключался договор личного страхования жизни и здоровья. Суд относится к данному доводу критически, поскольку кредит ответчику был выдан под пониженную ставку 12,9 %, что согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, возможно только в случае заключения договора личного страхования жизни и здоровья.

В материалах дела имеется Полис добровольного страхования граждан № согласно которому ФИО1 заключила договор личного страхования с АО 

<

данные изъяты>» путем подписания его простой электронной подписью. Данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.

Таким образом, при заключении договора ФИО1 действовала по своему личному усмотрению, располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, приняла решение о дополнительном страховании жизни и здоровья с целью снижения процентной ставки. Доказательств понуждения ответчика к заключению договора не представлена, ответчик выразила согласие на оплату страховых премий за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком. В силу положений ст. 421 ГК РФ ответчик не была лишена возможности обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предполагающему иные условия кредитования.

Согласно расчету задолженности по договору ответчик допускает нарушение сроков погашения задолженности.

По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за просрочку обязательств по кредиту в виде неустойки, размер которой предусмотрен договором с Банком (п. 12) - 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств.

Поскольку ответчиком были нарушены сроки внесения платежей по погашению кредита и процентов, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и пени на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей, истец потребовал полного исполнения обязательства и возврата задолженности по договору, направив ДД.ММ.ГГГГ заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако до настоящего времени требование Банка не исполнено. 

В соответствии с расчётом Банка, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 283 061,84 руб., из которых: 265 676,02 руб. - основной долг, 15 750,06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 891,83 руб. – неустойка за нарушение срока возврата кредита, 743,93 – неустойка за нарушение срока оплаты процентов.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, суд признает его арифметически верным, но вместе с тем полагает следующее.

Ответчиком представлены в материалы дела медицинские документы.

Представлена справка психотерапевта «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ согласно, которой у Ответчика имеется 

<

данные изъяты>. 

Согласно эпикризу БУЗОО «ГП №» от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 был выставлен диагноз: 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного принимая во внимание материальное положение ответчика и состояния ее здоровья, суд посчитал возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «ФИО14» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 265 676, 02 руб. - задолженность по кредиту, 15 750, 06 руб. - задолженность по уплате процентов, 400 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 400 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 492 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ФИО15» (ОГРН №) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт № в пользу ПАО «ФИО16» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 265 676, 02 руб. - задолженность по кредиту, 15 750, 06 руб. - задолженность по уплате процентов, 400 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 400 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 492 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись И.В. Мякишева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года

Решение _ вступило в законную силу 

УИД №

Подлинный документ подшит в деле №

Куйбышевского районного суда г. Омска

"КОПИЯ ВЕРНА"подпись судьи_________________секретарь суда____________________________________________Наименование должности уполномоченного работника аппарата суда________________ _ ____ Подпись Инициалы,фамилия" " ДД.ММ.ГГГГ года