дело № 2-1827/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 сентября 2017 года г. Михайловск

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Толстиков А.Е., при секретаре Буниной И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к «Восточный экспресс банк» ПАО о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с суд с иском к «Восточный экспресс банк» ПАО о признании расторгнутым с 10.07.2017г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от 02.04.2013г. и обязании ответчика закрыть банковский счет №, взыскании с «Восточный экспресс банк» ПАО в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере - 24 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В обоснование заявленных требований истец указала следующее.

Между ФИО1 и «Восточный экспресс банк» ПАО заключен кредитный договор № от 02.04.2013г. в рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничении права клиента на расторжение договора.

В адрес «Восточный экспресс банк» ГТАО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Данная позиция банка не ясна.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения, задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств.

При этом открытие балансового счета для учета ссудное задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражен задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Подводя итог вышеизложенного, порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Восточный экспресс банк» ПАО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Указанная позиция отражена в п. 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны «Восточный экспресс банк» ПАО дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защит прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различив отраслях права.

Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения является административное наказание.

Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ.

В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона.

Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5 000 до 10 000 рублей.

В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 20 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2, её представитель и представитель ответчика «Восточный экспресс банк» ПАО, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного заседания не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Представитель ответчика «Восточный экспресс банк» ПАО представил возражения в которых указал следующее.

Согласно условиям договора № от 02.04.2013г., ПАО КБ «Восточный» заключает с истцом смешанный договор, в рамках которого истцу открывается специальный текущий счет, в рамках которого предоставляется кредит.

Необходимо учесть, что заключаемые банком с физическими лицами договоры, являются смешанными договорами, в которых содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом. О том, что с истцом заключен именно смешанный договор свидетельствует соответствующие условия в заявлении на получение кредита.

Возможность заключения смешанного договора предусмотрена п. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которому стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Возможность заключения смешанного договора предусмотрена законодательством, а также с учетом того обстоятельства, что использование в смешанном договоре элементов кредитного договора и договора текущего банковского счета, неразрывно связанных между собой, является единым финансовым продуктом, созданным для удобства заемщика, то закрытие текущего банковского счета будет возможно только в том случае, если заемщиком будет погашена сумма задолженности по данному кредитному договору.

Более того, в своем заявлении клиент просит открыть ему текущий банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора. Заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет. Данный текущий счет был предоставлен для совершения истцом ограниченного круга банковских операций, а именно зачисление клиентом суммы первоначального взноса; зачисление клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; перечисление денежных средств на счёта в ПАО КБ «Восточный» и на счета других банков.

Указанный счет был предназначен для погашения истцом задолженности по кредитному договору, имеет узкоспециализированное назначение, предназначен для осуществления части операций, связанных в том числе и с возвратом задолженности.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. № 5, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Кроме этого, порядок предоставления кредита строго регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2).

П. 2.1 Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

П. 3.1 Положения установлено, что одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению.

Согласно ст. 845 ГК РФ и Инструкция Банка России от 30.05.2014г. N 153-И банковский счет физического лица это текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Таким образом, еще раз отметим, что договор, заключенный между сторонами, по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. При этом, нужно обратить особое внимание суда на тот факт, что заключенный договор хоть и является смешанным договором, однако, представляет собою единый, целый, неразрывный договор, то есть является единым финансовым продуктом.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст.450 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п.п. 1, 2 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

Предоставление и погашение кредита в порядке кредитования счета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно этому Положению под кредитованием счета понимаются операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица (п, 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета, то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст.450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Истец обратился в банк именно с целью получения заемных денежных средств и заключения кредитного договора. Банком были предложены заемщику возможные кредитные продукты, из которых клиент самостоятельно выбрал для себя наиболее подходящий банковский продукт: предоставление заемных денежных средств с помощью открытия банковского счета (текущий банковский счет) и выпуска банковской карты, на которую и поступают заемные денежные средства.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

Кроме этого, ответчик полагает, что к спорным правоотношениям должна быть применена ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Банком не оспаривается право на расторжение договора счета, однако, расторжение договора банковского счета возможно только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору.

Также, обращаем особое внимание суда и истца на тот факт, что банком не взимается плата за обслуживание спорного счета, наличие данного банковского счета упрощает процедуру оплаты задолженности по кредитному договору, позволяет заемщику пользоваться кредитной картой, которая является удобным средством платежа, так как клиент может пользоваться денежными средствами на банковском счете не только в кассах Банка, в котором имеет банковский счет, но и в других кредитных организациях как в России, так и за границей, может воспользоваться ею в торговых точках, на отдыхе и т.п.

На основании вышеизложенного, полагаем, что банком не нарушаются права и законные интересы истца, в виду того, что закрытие банковского счета возможно, но только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору.

По поводу заявления истца, относительно того, что банк не принял предложения истца об изменении части условий заключенного кредитного договора, то банк полагает, что данные доводы истца являются голословными, ничем не подтвержденными и банком не подтверждаются.

Кроме этого, кредитный договор не может считаться договором присоединения, поскольку его условия не являются стандартными и одинаковыми для всех заемщиков: банк предлагает различные программы кредитования физических лиц, включая различные процентные ставки, срок предоставления кредита и пр.

Клиент самостоятельно обратился в банк за получением заемных денежных средств. При первом обращении в банк, менеджером по кредитной работе выясняются параметры кредитного договора, который необходим именно данному клиенту (выясняется сумма необходимых средств, способ их получения (с использование кредитной карты и возможности оплачивать заемными денежными средствами покупки на протяжении определенного времени, или получение наличных денежных средств через кассу банка, способ оплаты по кредитному договору, который будет более приемлемым и удобным для клиента (аннуитетные (равные ежемесячные) платежи или оплата процентов и основного долга только в пределах той суммы кредитных средств, которые были использованы клиентом в данный период времени - т.е. с использованием кредитной карты). Также, до заключения кредитного договора будущему заемщику были объяснены все параметры выбранного им кредитного продукта. Клиент самостоятельно до заключения кредитного договора ознакамливается с условиями избранного кредитного продукта и только после согласия на заключения кредитного договора, клиентом данный кредитный договор подписывается, ему выдается памятка заемщика по порядку погашения кредитной задолженности. Доказательств понуждения банком клиента на заключение кредитного договора истцом не представлено.

При несогласии на заключение кредитного договора, клиент может не заключать кредитный договор в данной кредитной организации, однако, истец с условиями заключенного кредитного договора был согласен, с условиями его ознакомился, что подтверждается собственноручной подписью истца на заявлении на заключении договора кредитования и на анкете заявителя.

Таким образом, полагаем, что заключенный между сторонами договор кредитования не может быть расторгнут на основании ч. 2 ст. 428 ГК РФ, в виду того, что спорный кредитный договор не может быть признан договором присоединения и истцом не доказаны явно обременительные для него условия. Позиция истца в данном вопросе является однобокой, не подтвержденной никакими доказательствами и является крайне субъективной.

Как видно из материалов дела, между истцом и банком был заключен кредитный договор, при этом по условиям договора кредит предоставляется в безналичном порядке, путем зачисления на банковский счет заемщика с предоставлением заемщику возможности безналичного расходования кредитных средств и их возврата.

В этой связи в рамках кредитного договора ПАО КБ «Восточный» открыл на имя истца банковский счет, на который зачислил сумму кредита, после чего истец неоднократно осуществлял в безналичном порядке расчеты по данному банковскому счету, в том числе расчеты по кредитному договору.

При таких обстоятельствах ответчик полагает, что между сторонами с соблюдением установленной законом письменной формы был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В настоящий момент у истца имеется непогашенная задолженность по кредиту и Банк, в соответствии с положениями п. 3 ст.450, 845, 846, 859 и 820 ГК РФ прекратил осуществлять дальнейшее обслуживание счета, сохранив данный банковский счет лишь для учета операций по исполнению обязательств по кредитному договору, то есть тем самым на основании волеизъявления владельца счета изменил условия договора банковского счета, при этом плата за обслуживание данного банковского счета с истца также не взимается.

В связи с изложенным полагаем, что законных оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении банковского счета не имеется, равно как не имеется законных оснований считать, что права истца как потребителя были нарушены действиями банка.

Доводы истца о том, что на основании его заявления открытый на его имя банковский счет должен быть закрыт банком, а договор о банковском счете - расторгнут, вне зависимости от того, что у него имеются неисполненные обязательства по погашению кредита, предоставленного в рамках данного договора о банковском счете, является необоснованным, поскольку основан на неправильном понимании и толковании норм материального права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 407 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Помимо этого, глава 26 ГПК РФ предусматривает иные основания прекращения обязательства, такие как: отступное (ст. 409 ГК РФ), зачет (ст. 410 ГК РФ), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 13 ГК РФ), новация (ст. 414 ГК РФ), прощение долга (ст. 415 ГК РФ), невозможность исполнения (ст. 416, 417 ГК РФ), смерть гражданина (ст. 418 ГК РФ), ликвидация юридического лица (ст. 419 ГК РФ).

В исковых требованиях ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредита Истец не ссылается. Таким образом, полагаем, что обязательство Истца перед Ответчиком не может прекратиться. Обстоятельств, позволяющих Истцу в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, также не имеется.

Взыскание штрафа с ответчика ввиду неудовлетворения в добровольном порядке требований Истца является неправомерным по следующим основаниям:

Положение п.1 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение прав потребителей исполнитель (продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором, однако ПАО КБ «Восточный» права потребителей не нарушал, поэтому и требования о взыскании с Банка штрафа являются неправомерными. Существующая судебная практика предусматривает, что взыскание штрафа на основании п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» является формой ответственности Банка, имеет пенитенциарную природу и обусловлено нарушением исполнителем прав потребителя. Между тем, основанием требований истца является применение последствий недействительной сделки, т.е. гражданско-правовой деликт. Следовательно, последствия данного деликта должны определяться на основании гражданского законодательства, а не на основании законодательства о защите прав потребителей.

Кроме того, материалами дела не подтверждено соблюдение досудебного порядка, не подтверждено направление претензии по надлежащему адресу ответчика.

Взыскание с ответчика компенсации морального вреда является необоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» моральный вред компенсируется при наличии вины ответчика.

В исковом заявлении, истцом не указано, в чем заключается вина ПАО КБ «Восточный», какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагаем, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, в том числе и потому что истец был свободен в принятии решения о заключения договора и получении кредита. Даже после его заключения п. 2 ст.821 ГК РФ истец имел возможность отказаться от получения денег. Но кредит был получен, таким образом, можно сделать вывод о согласии истца с условиями договора.

Взыскание расходов на услуги представителя считаем необоснованным.

Из п. 20 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.08.2004 N 82 следует, что доказательства, подтверждающие разумность расходов на оплату услуг представителя, должна представить сторона, требующая возмещения указанных расходов.

При определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя могут приниматься во внимание, в частности: нормы расходов на служебные командировки, установленные правовыми актами; стоимость экономных транспортных услуг; время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в регионе стоимость оплаты услуг адвокатов; имеющиеся сведения статистических органов о ценах на рынке юридических услуг; продолжительность рассмотрения и сложность дела и т.д.

ПАО КБ «Восточный» полагает, что сумма расходов по оплате услуг представителя не соразмерна цене иска и объему оказанных услуг, а также сложности и характеру спора. Обращаем внимания суда, что при написании искового заявления данной категории дел используется типовая форма искового заявления. Также, обращаем внимание суда на тот факт, что объем исковых заявлений по данной категории дел велик, практика написания исковых заявлений наработана, что свидетельствует о том, что больших трудовых затрат, а как следствие и материальных затрат на изучение представленных документов, подготовку претензии, искового заявления и представление интересов клиента в суде, представитель не несет.

Взыскание расходов на оформление доверенности считаем неправомерным, ввиду того, что в доверенности не указано конкретное поручение на участие в суде по данному судебному спору. Расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Данная позиция нашла свое отражение в Постановлении пленума ВС РФ от 21.01.2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения издержек, связанных с рассмотрением дела». На основании изложенного, просил суд в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и «Восточный экспресс банк» ПАО заключен кредитный договор № от 02.04.2013г. в рамках которого открыт банковский счет №, сумма кредита 261 491 рубль, под 37, 40 % годовых, на срок 84 месяца, в рамках которого по распоряжению клиента ФИО1 открыт банковский счет.

Истец направил банку заявление, в котором просил в течение 2 дней с момента получения данного заявления расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет №

Заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

Материалами дела подтверждено, что банковский счет истца был открыт в соответствии с условиями кредитного договора для исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Поскольку вышеуказанный счет открыт истцу в рамках кредитного договора, заключенного между сторонами, они не могут рассматриваться как два отдельных договора: договор банковского счета и кредитный договор.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

Истец дал согласие на открытие банковского счета, необходимого для исполнения заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем к спорным правоотношениям применимы положения главы 42 ГК РФ, а не п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

Кроме того, как указано ответчиком, счет не может быть закрыт ввиду нахождения на этом счете собственных средств истца.

Поскольку от истца не поступило письменное требование/распоряжение о переводе денежных средств, оставшихся на счете в целях его дальнейшего закрытия, у ответчика отсутствовали правовые основания для самостоятельного распоряжения денежными средствами, имеющимися на счете, и закрытии банковского счета.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к «Восточный экспресс банк» ПАО о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда не подлежащими удовлетворению.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика морального вреда и судебных расходов являются производными от первоначальных и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к «Восточный экспресс банк» ПАО о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Е. Толстиков