Дело № 2-1464/2019

УИД: 24RS0056-01-2018-007966-19

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 января 2019 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Слабодяник Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Искра» обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании удержанной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. Заявленные требования мотивированы тем, что 22.11.2017 ФИО1 заключила с ответчиком кредитный договор, одновременно была включена в число участников программы страхования ООО СК «ВТБ Страхование», перечислена плата за участие в программе страхования в сумме 80544руб. 25.06.2018 истец направила в банк заявление о досрочном выходе из программы договора страхования и возврате страховой премии, однако страховая премия не возвращена. Просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 70310,59руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 73826,12руб., компенсацию морального вреда в размере 10000руб., штраф, а также возместить понесенные расходы по нотариальному удостоверению доверенности в суме 1500руб.

В судебное заседание представитель КРОО ОЗПП «Искра» и истец ФИО1 не явились, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 (доверенность от 04.06.2018) в судебное заседание не явился, направив отзыв, которым заявленные требования не признал, поскольку подключение к программе страхования произведено по личному заявлению ФИО1 и не являлось условием выдачи кредита, необходимая и достоверная информация о такой услуге размещена в общем доступе. Истцом не представлено доказательство того, что существование страхового риска прекратилось, а при одностороннем расторжении договора возврат страховой премии не производится. До настоящего времени истец является участником программы страхования. В связи с необоснованностью основного требования не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

Представители третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим с учетом требований ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщили.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено по данному делу, 22.11.2017 между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 383544руб. на срок до 22.11.2022 с условием уплаты 17% годовых за пользование суммой кредита.

При этом, согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредита производится только при наличии у заемщика в банке действующего договора комплексного обслуживания, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено, пунктом 15 иные платные услуги, необходимые для заключения договора, не предусмотрены. 

В тот же день ФИО1 подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма), согласно которому выразила желание и просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы страхования, подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна, поручает банку перечислить с ее счета плату за страхование в сумме 80544руб. Истица была ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Выгодоприобретатель, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что страхование не является обязательным условием для выдачи банком кредита, что срок страхования установлен с 23.11.2017 по 22.11.2022, страховая сумма 383544руб., оплата услуги по включению его в список застрахованных лиц составляет 80544руб. за весь срок страхования и включает вознаграждение банка 16108,80руб. и страховую премию 64435,20руб. 

Согласно выписке по счету 22.11.2017 плата за страхование была списана со счета ФИО1 

В соответствии со сведениями Единого государственного реестра юридических лиц, размещенными на сайте Федеральной налоговой службы РФ в общем доступе, 09.11.2017г. внеочередным общим собранием акционеров Банк ВТБ (ПАО) принято решение о реорганизации в форме присоединения Банк ВТБ24 (ПАО) к Банк ВТБ (ПАО), утвержден Устав Банк ВТБ (ПАО) в новой редакции. 

На основании п. 2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

На основании указанного Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банк ВТБ24 (ПАО).

В соответствии с имеющейся в материалах дела справкой банка задолженность по кредитному договору заемщиком погашена, договоры закрыты.

14.06.2018 ФИО1 в банк направлено заявление об исключении ее из Программы страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и о возврате уплаченных за страхование сумм пропорционально неиспользованному периоду страхования, ответа на которую не последовало, денежные средства в пользу истца не выплачивались.

В силу п. 5.6 договора коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном отказе уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 5.7 указанного договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением от него заявления об исключении из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. 

В материалы дела не представлены доказательства того, что стороны достигли какого либо соглашения в части возможности возврата суммы при досрочном расторжении договора страхования, а также срока, в течение которого может последовать отказ от договора. При этом в заявлении на страхование на присоединение к программе страхования сторонами определено, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 № 3854-У (в действующей на момент заключения договора редакции) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, заявление о выходе из программы страхования было направлено истцом в банк спустя несколько месяцев после подключения к страхованию, то есть за пределами предусмотренного Указаниями 5-дневного срока, в случае которого производится возврат страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По условиям заявления страховая сумма в отношении истца составляет 383544руб., ее размер не поставлен в зависимость от выданной сумы кредита или его остатка, изменение в период действия программы страхования не предусмотрено. Выгодоприобретателем по страховым случаям установлен застрахованный, а в случае его смерти – наследники. Период участия в программе страхования определен календарными датами, в зависимость от действия кредитных обязательств не поставлен. 

При таких условиях страхования страховая сумма определена в твердом размере, не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, и при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, следовательно, отсутствуют предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ основания для досрочного прекращения договора страхования, предполагающие право страховщика лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено сторонами. Принимая во внимание установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежит.

Ввиду отсутствия оснований для взыскания в пользу истца уплаченной за страхование суммы, не подлежат удовлетворению производные от указанного требования о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.В. Бобылева

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2019 года.

Подписано судьей. Копия верна.