Дело № 2 – 1407/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2019 года г. Уфа 

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Ахмеровой Г.Р.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 15 августа 2016 года между истцом и ПАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор на сумму 745 000 руб. под 22 % годовых со сроком возврата до 15.08.2021 года.

При заключении договора потребительского кредита был заключен полис добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» № по Программе страхования «2.53». 

Указанный полис удостоверяет заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, кредитных средств сроком действия до 29.08.2021 года. Сумма страховой премии согласно разделу 3 составила 94294,14 руб.

30 марта 2017 г. истец досрочно погасила сумму кредита, в тот же день написала заявление ответчику о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. Указанное заявление получено ответчиком 11 апреля 2017 г., в удовлетворении требований отказано.

Пунктом 17 условии договора добровольного страхования жизни с здоровья «Защита Заемщика» предусмотрены случай прекращения договора страхования. Одним из условии прекращения является случай если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

На основании изложенного выше, просит взыскать с ответчика в свою пользу размер долга в сумме 82 046,15 руб. по страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств в размере 542 325,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенной судом.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании требования не признал, просил отказать в удовлетворении по основаниям, изложенным в отзыве.

Третье лицо ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Часть 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 так же устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно правовой позиции, отраженной в определении Конституционного Суда РФ от 24.03.2015 года № 564-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ» содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 15 августа 2016 года между истцом и ПАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор на сумму 745 000 руб. со сроком возврата до 15.08.2021 года.

В соответствии с п. 4 предложения о заключении кредитного договора базовая процентная ставка составляет 22 % годовых и применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания предложения. Такой отказ клиента осуществляется путем отказа от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья. Пониженная ставка составляет 19% годовых и применяется в период действия в отношении клиента условий договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 17 предложения о заключении кредитного договора клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией АО «Уралсиб Жизнь» на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 94294,14 руб. Данная услуга не является обязательной для получения кредита. В случае отказа клиента от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается базовая ставка.

15.08.2016 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья - полис добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» № по Программе страхования «2.53», в соответствии с условиями которого страховыми случаями являются смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы, срок действия договора с 16.08.2016 года по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 94294,14 руб., страховая сумма на дату заключения договора страхования определена сторонами в размере 745000 руб., размер страховых сумм в течение действия срока договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в приложении № 1 к полису.

В соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм на каждый период страхования установлена своя сумма, например на период с 16.08.2016 года по 15.09.2016 года установлена страховая сумма в размере 745000 руб., на период с 16.09.2016 года по 15.10.2016 года установлена страховая сумма в размере 737465,83 руб., на период с 16.10.2016 года по 15.11.2016 года установлена страховая сумма в размере 729812,38 руб. и тд.

В соответствии с п. 4 условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», являющихся приложением № 2 к полису страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (застрахование лицо), а в случае его смерти – наследники страхователя (застрахованного лица).

Согласно п. 12 указанных условий страховая выплата осуществляется страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно таблице изменения значений страховой суммы.

В соответствии с п. 17 условий страхования действие договора страхования прекращается в следующих случаях: 17.1 истечение срока действия договора страхования; 17.2 исполнение страховщиком обязательств по договору страхования по одному из страховых случаев, указанных на лицевой стороне полиса; 17.3 если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Согласно п. 17.5 условий страхования по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 условий, договор страхования прекращается с 00.00 часов дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

30 марта 2017 г. истец досрочно погасила сумму кредита, в тот же день написала заявление ответчику о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. 

Указанное заявление получено ответчиком 11 апреля 2017 г., в удовлетворении требований отказано.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования жизни и здоровья является самостоятельным договором, напрямую с кредитованием не связан, выплата страховой суммы не зависит от действия кредитного договора и направлена на защиту интересов не банка, а заемщика или его наследников, при наступлении страхового случая сумма страховой выплаты будет зависеть от даты страхового случая и размера страховой суммы, определенной в таблице изменения значений страховых сумм, изложенной в приложении № 1 к полису страхования.

Поскольку договор страхования не содержит в себе положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, то суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 09 апреля 2019 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2019 года.

Судья: Баженова Е.Г.