Дело №2-1688/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года г. Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Серковой Е.А., 

при секретаре Сороколетовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитования № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 676 852 рубля 94 копейки, в том числе: 289 655 рублей 76 копеек – задолженность по основному долгу, 331 197 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56 000 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9 968 рублей 53 копейки. Кроме того, просили определить подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 676 852 рубля 94 копейки, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № ***, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячного платежа. Во исполнение договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику, исполнив свои обязательства по договору в полном объеме. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика по состоянию на 31.01.2018 составила 676 852 рубля 94 копейки, в том числе: 289 655 рублей 76 копеек – задолженность по основному долгу, 331 197 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56 000 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в своё отсутствие, о чем в материалы дела представил соответствующее заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, посредством телефонограммы, пояснил, что с исковыми требованиями согласен. 

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.ст.113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке, в отсутствие представителя истца, ответчика, признав извещение ответчика надлежащим, а причины неявки неуважительными.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования (л.д.8-9), анкетой (л.д.12-13). 

В этот же день между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования, которому присвоен номер – № ***

По условиям договора банк обязался выдать заемщику сумму кредита в размере 300 000 рублей на 60 месяцев, а заемщик в свою очередь обязался выплатить банку за пользование кредитом 27 % годовых и возвратить сумму предоставленного кредита в срок, предусмотренный договором. 

Согласно графику платежей, содержащегося в договоре кредитования, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячного платежа в установленные графиком сроки в размере 11 259 рублей (л.д.8).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования на вышеуказанных условиях в офертно-акцептной форме.

С учетом вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о выдаче кредита, акцептом – открытие банком счета клиенту, выдача ответчику кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14-15). Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

Существенные условия договора, заключенного между банком и ответчиком, указаны в Типовых условиях, Правилах и Тарифах Банка, в заявлении. Информация, отраженная в Типовых условиях, Правилах и Тарифах Банка, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения по кредиту.

С Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ответчика в заявлении. Таким образом, ответчик при заключении договора кредитования принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные, как в тексте заявления, так и в Типовых условиях, Правилах и Тарифах Банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Условия), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (л.д.21-22).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Условий).

В соответствии с п.4.6 Условий, за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. Нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на счете).

Согласно условиям договора, штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности составляет 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 500 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза, 2 000 рублей за факт образования просроченной задолженности три раза и более.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения платежа, платежи заемщиком вносились не своевременно.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по рассматриваемому договору кредитования № *** по состоянию на 31.01.2018 составила 676 852 рубля 94 копейки, в том числе: 289 655 рублей 76 копеек – задолженность по основному долгу, 331 197 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56 000 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке.

Расчет суммы задолженности, в том числе неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает: в нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки. 

Заявлений о несоответствии сообщенных истцом в иске сведений относительно нарушения ответчиком условий договора фактическим обстоятельствам дела ответчиком не сделано; доводы истца о сроках и размерах допущенных просрочек ответчиком также не оспорены, из чего суд устанавливает факт нарушения ФИО1 условий кредитования, в виде неоднократно допущенных просрочек исполнения обязательств по возврату суммы долга и уплате причитающихся процентов, что свидетельствует о нарушении прав истца и наличии правовых оснований для их защиты в судебном порядке.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств, установленных по возврату кредита и уплате процентов, установлен в судебном заседании, и не опровергнут иными доказательствами. 

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования №*** от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная по состоянию на 31.01.2018 в виде просроченного основного долга в размере 289 655 рублей 76 копеек и процентов за пользование кредитными средствами - 331 197 рублей 18 копеек.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение обязательств в размере 56 000 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, дату последнего платежа по кредиту, оценивая соразмерность заявленной к взысканию суммы неустойки в размере 56 000 рублей, последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты основного долга до 30 000 рублей, расценивая предъявленную к взысканию суммы указанной неустойки несоразмерными последствиям нарушения заемщиком обязательств. 

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 655 852 рубля 94 копейки, в том числе: 289 655 рублей 76 копеек – задолженность по основному долгу, 331 197 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 30 000 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 676 852 рубля 94 копейки, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда, что соответствует положениям ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Поскольку ответчиком кредитные обязательства не выполнены, а проценты за пользование кредитом установлены соглашением сторон, суд определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 289 655 рублей 76 копеек, начиная с 01.02.2018 и по дату вступления в силу решения суда, в пределах заявленных истцом требований. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением, истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 9 968 рублей 53 копейки.

Поскольку суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 31.01.2018 в размере 655 852 рубля 94 копейки, в том числе: 289 655 рублей 76 копеек – задолженность по основному долгу, 331 197 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 35 000 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 968 рублей 53 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в Пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основанному долгу (289 655 рублей 76 копеек), начиная с 01.02.2018 и по дату вступления в силу решения суда. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Е.А.Серкова 

Решение в окончательной форме изготовлено 12 мая 2018 года

Верно, судья

Е.А.Серкова 

верно, секретарь судебного заседания

К.С.Сороколетова

Решение не вступило в законную силу на 14.05.2018

секретарь судебного заседания

К.С.Сороколетова

Подлинный документ находится в гражданском деле 

№2-1688/2018 Индустриального районного суда города Барнаула