дело № 2-1231/2019

УИД 03RS0048-01-2019-001400-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года село Архангельское

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Биктагирова Р.Р.,

при секретаре Горбачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Банк Оранжевый» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 800000 рублей, сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 14,90 % годовых.

Так как в условиях Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ООО «СК «Капитал Лайф Страхование жизни» был заключен Договор страхования №, Сумма страховой премии составила 60000 рублей. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. Срок страхования 36 месяцев.

Страховая премия в размере 60000 рублей была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь период страхования. Срок страхования составляет 36 месяцев с момента выдачи полиса.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК Капитал Лайф Страхование жизни» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. 

Истец ссылаясь на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей», указывая на то, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 158 дней, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию просит взыскать страховую премию пропорционально истекшему сроку действия договора страхования в размере 51350,36 рублей, а также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы нотариальных услуг в размере 1700 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в ходатайстве просили суд рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явился, были извещены в срок и надлежащим образом, представлено письменное возражение. 

Представитель третьего лица ООО «Банк Оранжевый» в судебное заседание не явился, были извещены в срок и надлежащим образом, в своем заявлении просили суд рассмотреть дело в их отсутствие. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 указанной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 14 марта 2019 года между истцом и ООО «Банк Оранжевый» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 800000 рублей, сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 14,90% годовых.

В этот же день ФИО1 обратился с заявлением о заключении с ним договора страхования от несчастных случаев на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ПРАЙМ с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Страховая сумма по договору составила 800000 руб. Страхователь обязался уплатить Страховщику страховую премию в размере 60000 рублей единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ за весь срок страхования (с 00 час. 00 мин.ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ). Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая и получением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» претензии об отказе от договора страхования с требованием возврата части страховой премии.

Требования, изложенные в претензии, ответчиком удовлетворены не были.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 указанной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из заявления ФИО1 о заключении с ним договора страхования указано, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также их условия. При этом заявитель приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе.

Таким образом, как следует из указанных обстоятельств, ФИО1 не был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу, материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в пункте 1 Указаний.

Таким образом, возврат страховой премии полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условия, установленный Указаниями срок.

Поскольку, как указано выше, к программе страхования истец подключился ДД.ММ.ГГГГ, тогда как претензии с требованием об исключении его из числа застрахованных по Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев, заключенного между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО1 направлена ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного Указаниями срока для отказа от договора страхования, в течение которого лицо сохраняет право на возврат уплаченной страховой премии, следовательно, требования ФИО1 по указанному основанию не могут быть удовлетворены.

Кроме того, в заявлениях о добровольном согласии на подключение к программе страхования истец согласился с тем, что с него Банком будет взыскана оплата услуг Банка по обеспечению страхования, которая при отказе от страхования возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Судья Р.Р. Биктагиров