№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего Долбня В.А., при секретаре судебного заседания Бояркиной Ю.А., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. 

В обоснование исковых требований с учетом их уточнения, истец указала, что между ФИО2 (далее - потребитель, заемщик) и АО «МС Банк РУС» (далее -банк) был заключен кредитный договор № № от ****год (далее - кредитный договор). Одновременно с кредитным договором между потребителем и страховщиком - ООО «СК РГС - Жизнь» (после переименования - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») (далее - страховщик, ответчик) был заключен договор страхования № от ****год (далее - договор страхования) сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 101270,24 рублей.

****год потребитель досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме и перестал быть заемщиком, что подтверждается справкой банка о полном погашении кредиторской задолженности.

****год истец направил страховщику заявление о расторжении договора страхования с адреса электронной почты представителя истца на адрес электронной почты страховщика указанный на официальном сайте последнего. Заявление было подписано истцом и усиленной ЭЦП представителя истца.

Расчет суммы основного долга:

101270,24 рублей (страховая премия) / 60 (срок действия договора страхования) = 1687,84 рублей (страховая премия за один календарный месяц)

1118,07 рублей х 12 месяцев = 20254,08 рублей (страховая премия за период фактического действия договора страхования).

101270,24 рублей - 20254,08 рублей = 81016,16 рублей.

Сумма основного долга составляет 81016,16 рублей.

Расчет неустойки:

Заявление о расторжении договора страхования был направлен истцом ****год. Требования истца должны были быть удовлетворены по истечении 10 рабочих дней, т.е. не позднее ****год.

Ставка - 3% в день

Период - с ****год по ****год, 34 дня расчет - 34 * 3% * 81016,16 рублей = 82636,48 рублей.

С учетом требований пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию со страховщика неустойка в размере 81 016,16 рублей.

Кроме того, с целью подготовки процессуальных документов и для участия в судебных заседаниях по рассмотрению искового заявления истца, последний заключил договор на оказание юридических услуг от ****год. В соответствии с распиской представителя, проставленной в договоре, оплата стоимости услуг представителя в размере 30 000 рублей произведена ответчиком в полном объеме. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 81016,16 рублей, неустойку в размере 81016,16 рублей, штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере 30000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежаще, в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела по существу без его участия. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, сославшись на доводы иска.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежаще, в материалы дела представлен отзыв на исковые требования. 

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что между ФИО2 и АО «МС Банк РУС» был заключен кредитный договор № от ****год. Одновременно с кредитным договором между потребителем и страховщиком - ООО «СК РГС - Жизнь» (после переименования - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор страхования № от ****год сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 101270,24 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свои жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п.п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

****год потребитель досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме и перестал быть заемщиком, что подтверждается справкой банка о полном погашении кредиторской задолженности.

****год истец направил страховщику заявление о расторжении договора страхования с адреса электронной почты представителя истца на адрес электронной почты страховщика указанный на официальном сайте последнего. Заявление было подписано истцом и усиленной ЭЦП представителя истца.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона). 

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Доказательств того, что истцу была представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истца о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 81016,16 рублей.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Проверив расчет неустойки, представленный истцом, суд признает его верным. 

Расчет неустойки:

Заявление о расторжении договора страхования был направлен истцом ****год. Требования истца должны были быть удовлетворены по истечении 10 рабочих дней, т.е. не позднее ****год.

Ставка - 3% в день

Период - с ****год по ****год, 34 дня расчет - 34 * 3% * 81016,16 рублей = 82636,48 рублей.

С учетом требований пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию со страховщика неустойка в размере 81 016,16 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Учитывая, что ответчиком было допущено нарушение прав ФИО2, учитывая принцип разумности и справедливости, характер неудобств, которые испытал истец, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, во взыскании компенсации морального вреда в большем размере, надлежит отказать.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Основанием применения пункта 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", является установленный судом факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) удовлетворения в добровольном требований потребителя.

В связи с этим, обстоятельством, имеющим значение для правильного применения названной нормы, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке, т.е. до обращения с требованием в суд и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в этом случае в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Как следует из материалов дела, ****год истец направил страховщику заявление о расторжении договора страхования с адреса электронной почты представителя истца на адрес электронной почты страховщика указанный на официальном сайте последнего. Заявление было подписано истцом и усиленной ЭЦП представителя истца.

Ответчиком до настоящего времени денежные средства не возвращены истцу. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований. 

Разрешая вопрос о размере штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, негативные последствия для истца, соотношение штрафа размеру основного требования, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу истца штрафа в размере 81016,16 руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

ФИО2 были понесены расходы на оплату юридических услуг представителя в размере 30000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ****год, дополнительным соглашением от ****год.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов по существу, оценив представленные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, принимая во внимание степень участия представителя истца в судебных заседаниях, объем и сложность дела, продолжительность судебного разбирательства, суд, исходя из соблюдения баланса интересов лиц, участвующих в деле, и соотношения судебных расходов с объемом защищаемого права пришел к выводу о том, что требование заявителя о взыскании ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» судебных расходов в заявленном размере не отвечает критерию разумности и подлежит снижению, с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО2 подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, размер государственной пошлины, согласно ст. 333.19 НК РФ, подлежащей взысканию в доход муниципального образования города Иркутска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований составляет с «ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» - 5880,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 81016,16 рублей, неустойку в размере 81016,16 рублей, штраф в размере 81016,16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере 20000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» денежных средств в большем размере, отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в бюджет муниципального образования города Иркутска государственную пошлину в размере 5880,48 руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ****годг.

Судья В.А. Долбня