Дело № 2-2430/2020

УИД № 22RS0013-01-2020-002877-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: О.И. Иванниковой, 

при секретаре: А.Н. Каковиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту также банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указывает, что 24 апреля 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям договора истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 94933 рубля 34 копейки под 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 25 июля 2018 года, на 20 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 256 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 25 июля 2018 года, на 20 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 251 день. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 64219 рублей 12 копеек. 

По состоянию на 20 мая 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 71678 рублей 61 копейку, в том числе: просроченная ссуда - 62479 рублей 48 копеек, просроченные проценты – 5754 рубля 83 копейки, проценты по просроченной ссуде - 374 рубля 06 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 253 рубля 94 копейки, неустойка по ссудному договору – 2816 рублей 30 копеек.

В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, судебный приказ о взыскании задолженности был отменен в связи с поступившими возражениями должника, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 24 апреля 2018 года 

<

***> в размере 71678 рублей 61 копейку, в возврат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2350 рублей 36 копеек, судебные расходы по нотариальному удостоверению доверенности на имя представителя – 75 рублей. 

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в её отсутствие. 

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. 

В силу требований ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 24 апреля 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели (л.д. 13, оборот). В заявлении истец просила заключить с ней договор потребительского кредита. 

Указанное заявление соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцепт оферты ФИО1 совершен перечислением банком ответчику денежных средств по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5). 

П.п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 24 апреля 2018 года установлена сумма кредита 94933 рубля 34 копейки; срок кредита - 36 месяцев с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту 18,90 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90 % годовых (л.д. 12).

В данном случае как следует из выписки по счету (л.д. 5) кредит был использован ответчиком в наличной форме в дату заключения договора в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, следовательно, процентная ставка по договору составляет 28,90 % годовых.

В свою очередь заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу требований ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в заявлении-оферте ответчика, а также индивидуальных условиях потребительского кредита. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита и графику осуществления платежей ежемесячный размер платежа составляет 3476 рублей 11 копеек, за исключением последнего платежа в размере 3475 рублей 75 копеек. Срок платежа по кредиту - 24 число каждого месяца включительно по 26 апреля 2021 года (л.д. 12).

Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки платежей, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойку не погашает.

В силу требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из расчета цены иска просроченная задолженность по ссуде возникла 25 июля 2018 года, на 20 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 256 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 25 июля 2018 года, на 20 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 251 день.

11 апреля 2020 года банком в адрес ответчика направлялась досудебная претензия об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 7,8), которая оставлена ФИО1 без исполнения. 

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и возникновением просроченных платежей по нему у ответчика по состоянию на 20 мая 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 71678 рублей 61 копейку, в том числе: просроченная ссуда - 62479 рублей 48 копеек, просроченные проценты – 5754 рубля 83 копейки, проценты по просроченной ссуде - 374 рубля 06 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 253 рубля 94 копейки, неустойка по ссудному договору – 2816 рублей 30 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 3-4). 

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд исходит из того, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом в силу требований ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного возврата указанной суммы задолженности. При этом, кредитным договором между истцом и ответчиком ФИО1 предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по просроченной ссуде - 62479 рублей 48 копеек, просроченным процентам – 5754 рубля 83 копейки, процентам по просроченной ссуде - 374 рубля 06 копеек.

Разрешая требования банка о взыскании неустоек, суд исходит из следующего.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

П. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность. 

В то же время, как следует из представленного расчета истцом произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 28 сентября 2019 года по 26 декабря 2019 года в размере 253 рубля 93 копейки и за период с 28 сентября 2019 года по 26 декабря 2019 года начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 2816 рублей 30 копеек. Начисление второй неустойки суд находит необоснованным, поскольку остаток основного долга, на который истец производит начисление неустойки, в указанном периоде не являлся просроченным. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 2816 рублей 30 копеек суд находит необоснованным.

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца неустойка на просроченную ссуду в размере 253 рубля 93 копейки. В остальной части требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2257 рублей 99 копеек (2350 рублей 36 копеек (надлежащий размер государственной пошлины при цене иска 71678 рублей 61 копейка) х 96,07 (процент удовлетворенной части требований банка (68862 рубля 31 копейка х 100% : 71678 рублей 61 копейка), судебные расходы по нотариальному удостоверению доверенности на имя представителя – 72 рубля 05 копеек (75 рублей х 96,07 %: 100%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 24 апреля 2018 года 

<

***> по состоянию на 20 мая 2020 года: просроченную ссуду в сумме 62479 рублей 48 копеек, просроченные проценты – 5754 рубля 83 копейки, проценты по просроченной ссуде в сумме 374 рубля 06 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 253 рубля 94 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2257 рублей 99 копеек, по нотариальному удостоверению доверенности на имя представителя – 72 рубля 05 копеек.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме. 

Председательствующий О.И. Иванникова