Дело № 2-87/2021

УИД 22RS0045-01-2021-000075-26

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 марта 2021 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при помощнике судьи Миловановой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Пак Ю.В. о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК», действуя через представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к Пак Ю.В. о взыскании денежных средств, просили взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ в размере 769746 руб. 86 коп. из них: просроченный основной долг 718966 руб.82 коп., начисленные проценты-45136 руб.64 коп., штрафы и неустойки -5643 руб. 40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10897 руб. 47 коп. 

В обосновании иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Пак Ю.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в оферто-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств за1мщику в размере 762500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 762500 руб., проценты за пользование кредитом - 18,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек). Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчёту задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 769746 руб. 86 коп., а именно: просроченный основной долг 718966 руб. 82 коп.; начисленные проценты 45136 руб. 64 коп.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 5643 руб. 40 коп.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание представителя не направил, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, согласно ходатайству изложенному в тексте искового заявления и заявления, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик Пак Ю.В. в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, посредством почтового отправления. Сведений об уважительности причин неявки суду не представила, не просила об отложении судебного заседания.

С учётом требований ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Пак Ю.В. заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №.

Пак Ю.В. была ознакомлена с полной стоимостью кредита, а также с тем, что сумма кредита, составляет 762500 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 18.49% годовых, сумма ежемесячного платежа в счёт погашения кредита составляет 27800 руб., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 4-е число каждого месяца. Кроме того, ответчик ознакомлен с общими условиями предоставления кредита наличными и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.22-27), о чём свидетельствует её подпись в соглашении о кредитовании.

Из выписки по счёту следует, что ДД.ММ.ГГГГ Пак Ю.В. был предоставлен кредит в сумме 762500,00 руб. (л.д.12-13).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 8.1 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем внесения наличных денежных средств через банкомат банка с функцией внесения наличных денежных средств/экспресс кассу банка для их последующего зачисления на текущий счёт, а также путём перевода денежных средств с иных счетов заёмщика, открытых в банке, на текущий счёт посредством телефонного центра «Альфа-Консультант», интернет банка «Альфа-Клик».

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Заёмщиком были нарушены условия соглашения о кредитовании на получение кредита наличными № ДД.ММ.ГГГГ по внесению платежей в счёт гашения кредита и выплаты процентов за его пользование, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается расчётом задолженности, справкой по кредиту, а также выпиской по счёту ответчика (л.д. 10-13).

Статьёй 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 3.3 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заёмщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Согласно п.п. 5.1.-5.2. общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга по кредиту, заёмщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчёта неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счёт банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, заёмщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчёта неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счёт банка (л.д.26 оборот).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 индивидуальных условий соглашения о кредитовании (л.д. 22), договор выдачи кредита наличными действует до полного погашения заёмщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или расторжения договора по инициативе банка в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.27) банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае не погашения заёмщиком задолженности по основному долгу по кредиту и (или) неуплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора.

Из п. 16 индивидуальных условий выдачи кредита наличными следует, что банк вправе направлять заёмщику уведомления, письма, извещения, в том числе, по почте.

При этом какие-либо меры к погашению задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке ответчиком не принимались. 

Согласно расчёту задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности Пак Ю.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК», которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченный основной долг – 718966 руб. 82 коп.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 45136 руб. 64 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2222 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3421 руб. 20 коп. (л.д.10).

Расчёт задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчёт произведён исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчёте задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счёт погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчётом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, ответчик доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представила, также, как не представила в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Также на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Вместе с тем, суд учитывает, что банком к взысканию предъявлена неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2222 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3421 руб. 20 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая решение о взыскании неустойки, судом учитывается, согласно выписке по счёту ответчик вносила последний платёж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11000 руб. (л.д. 13).

Согласно положениям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учётом изменений от ДД.ММ.ГГГГ), заявление об уменьшении неустойки требуется только, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Как усматривается из материалов дела, соглашение о кредитовании заключено с Пак Ю.В. как с физическим лицом с целью погашения задолженности по ранее заключённому договору перед банком № ILОPAI17SB1910080620, на добровольную оплату заёмщиком страховой премии по договору страхования по программе «СТРАХОВАНИЕ» кредитными средствами. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заёмщика.

Однако при установленных судом обстоятельствах (длительность неисполнения обязательства, сумма задолженности, отсутствие уважительных причин не исполнения обязательства), суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки и без заявления об этом должника, не имеется.

Кроме того, суд учитывает, что из п.15 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заёмными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Поскольку начисление неустойки на проценты, предусмотрено условиями соглашения о кредитовании в п.12, то её взыскание, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

Обоснованных возражений на требования истца, ответчиком, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

При подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы долга по указанному кредитному договору в суд, банк уплатил государственную пошлину, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10897 руб. 47 коп. 

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, то расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат возмещению истцу с ответчика в полном объёме. 

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Пак Ю.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 769746 руб. 86 коп., судебные расходы в сумме 10897 руб. 47 коп, всего в сумме 770844 руб. 33 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Седойкина