Гражданское дело № 2-1813/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тамбов 11 сентября 2017 года 

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Беловой Н.Р.,

при секретаре Плашкиной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № 0037227048 от 23.01.2013 г. за период с 16.06.2016г. по 21.11.2016г. в размере 151499 руб. 81 коп. (из которых: 97 169,84 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 38859, 54 руб. – просроченные проценты; 15470,43 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4230 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.01.2013г. между АО Банк «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 0037227048 с лимитом задолженности 94000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифах банка. ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, и предоставила данное заявление в Банк. Банк свои обязанности по договору выполнил, кредитная карта с обусловленным денежным лимитом была выдана ответчику, ФИО1 произвела активацию карты. 

По условиям договора ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку. Поскольку ФИО1 свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, банк 21.11.2016 г. расторг договор в одностороннем порядке путем выставления ответчице заключительного счета, но ответчик задолженность по договору не погасила. 

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, согласно представленному в суд заявлению просил рассмотреть дело без его участия, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО2 ( по доверенности) заявленные требования не признал, указал, что ФИО1 должна банку значительную меньшую сумму, чем с ее взыскивает истец. Согласно его расчету, расходы ФИО1, связанные с использованием ею кредитной карты для покупок и снятия наличных составили 192781 руб. 34 коп., а возвратила ответчица банку сумму в размере 221727 руб., что противоречит представленным банком расчетам, из которых следует, что ФИО1 израсходовала 249273 руб. 59 коп., а возвратила в банк 222377 руб. 

В письменных возражениях от 11.07.2017г. представитель ответчика указал, что банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, т.к. ФИО1 не получала заключительный счет, о наличии столь значительной задолженности узнала при получении заказного письма с судебным приказом о взыскании долга. Ответчица обращалась в банк с письменным заявлением о предоставлении реестра операций, а также Тарифного плата для кредитной карты № 0037227048 и документа, подтверждающего его направление ответчику в соответствии с п.2.11 Условий. Однако банк направил в адрес заемщика лишь справку операций по счету и тарифный план ТП-1 с лимитом задолженности 300000 рублей. Из представленных документов не представляется возможным просчитать сумму основного долга, порядок начисления процентов и штрафных санкций. 

Полагает, что страховые выплаты должны быть исключены из договора кредитной линии. При заключении кредитного договора банк присоединил заемщика к договору коллективного страхования с ОАО «ТОС», тем самым лишил ФИО1 быть застрахованной в иной страховой компании, что противоречит действующему законодательству. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк».

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа – ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 23.01.2013г. ФИО1 заполнила и представила в ЗАО Банк "Тинькофф кредитные системы" (в связи с переименованием – АО «Тинькофф Банк») заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум по Тарифному плану 1.0 - процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых; льготный период кредитовая 55 дней, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную : первый раз -590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. 

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать. Кроме того, в заявлении-анкете согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержатся коды доступа, указанные в виде буквенно-числовых комбинаций на штрих-кодах. Только с помощью указанных буквенно-числовых комбинаций ответчица имела возможность, получив кредитную карту лично или почтой, курьерской службой или иным способом, активировать ее и начать ей пользоваться. 

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" была выпущена кредитная карта на имя ФИО1, указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 № 6431). Следовательно, ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме 94 000 рублей.

ФИО1 активировала кредитную карту Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" и осуществляла с ее использованием расходные операции, тем самым ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Заключенный между сторонами договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонилась от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.

Заключительный счет был направлен в адрес ФИО1 22.11.2016 г. и содержал в себе требование об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 151 499 руб. 81 коп. в течение 5 дней с момента получения данного счета, который оставлен ответчицей без исполнения. 

В письменных возражениях представитель ФИО1 указывает, что банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, т.к. ФИО1 не получала заключительный счет, о наличии столь значительной задолженности узнала при получении заказного письма с судебным приказом о взыскании долга.

Данный довод о несоблюдении банком досудебного порядка, суд находит несостоятельным. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают обязательного досудебного порядка для разрешения спора о взыскании кредитной задолженности по договору. Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты также не содержит положений об обязательном порядке досудебного урегулирования по данному виду правоотношений. Установив ненадлежащее исполнение ФИО1 условий договора в части суммы и сроков погашения задолженности, банк в соответствии с пунктом 9.11 Условий сформировал заключительный счет, направив его по указанному ответчиком в заявлении адресу фактического проживания. ФИО1 не погасила имеющуюся задолженность, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим иском. 

Доводы представителя ответчика о том, страховые выплаты должны быть исключены из кредитного договора, т.к. услуга по страхованию жизни и здоровью была навязана банком ФИО1, также не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Из заявления-анкеты, с условиями которой ФИО1 была ознакомлена, следует, что на момент ее заполнения ответчица имела право выбора участвовать или не участвовать в программе страхования. Для отказа от участия в программе страхования необходимо было проставить отметки в соответствующей графе. Таких отметок ответчицей в соответствующей графе заявления-анкеты проставлено не было, соответственно она выразила свое согласие включить ее в программу страхования.

ФИО1 имела право согласно Правилам страхования отказаться от участия в программе страхования в любой момент. Однако предоставленным ей правом не воспользовалась, поручив банку включить ее в данную программу и ежемесячно удерживать с нее плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка в соответствии с тарифами. В Тарифном плане ТП 1.0 RUR Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт "Тинькофф Платинум", утвержденном приказом ТКС Банк (ЗАО) № 0529.01.01 от 29мая 2012 года, указано, что плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки, если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании (п. 13 Тарифного плана ТП 1.0 RUR).

Таким образом, оказание данного вида услуг ТКС Банка (ЗАО) не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора, так как ФИО1 сама предложила банку заключить с ней кредитный договор, выразила намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее.

Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. 

Более того, ФИО1 не обращалась в суд с требованиями о признании договора страхования недействительным. 

При таких обстоятельствах, банк правомерно ежемесячно удерживал с ответчицы плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка в соответствии с тарифами ( Тарифный план ТП 1.0 RUR). 

Как следует из расчета, представленного банком, задолженность ответчика по договору № 0037227048 за период с 16.06.2016г. г. по 21.11.2016г. (дата формирования заключительного счета) составила 151499 руб. 81 коп. (из которых: 97 169,84 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 38859, 54 руб. – просроченные проценты; 15470,43 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору суд признает верным, т.к. он соответствует условиям кредитного договора, учитывает внесенные заемщиком платежи. На наличие конкретных ошибок в данном расчете ( например не учтена внесенная ФИО1 сумма в погашение кредита, арифметически неверно начислены проценты или штрафы на сумму основной задолженности, применена неверная процентная ставка) представитель ответчика не указал, в связи с чем оснований для признания его неправильным суд не усматривает.

Приведенный же ответчиком контррасчет суммы задолженности по кредитному договору полностью не отражает все операции по счету ФИО1, содержит в себе лишь сведения о пополнении ФИО1 счета с указанием конкретных сумм, однако данные об остатках непогашенной ссудной задолженности, начисленных и удержанных процентов, штрафов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка. не содержит. 

При таких обстоятельствах суд отвергает его как неполный и необоснованный и считает необходимым взять за основу представленный истцом расчет, согласно которому задолженность ФИО1 перед банком составляет 151499 рублей 81 копейка и подлежит взысканию в пользу банка в полном объеме. 

Кроме того, в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 4 230 руб., понесенные банком при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующими платежными поручениями № 1476 от 23.11.2016г. и № 485 от 10.04.2017г. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0037227048 от 23.01.2013г. в размере 151499 рублей 81 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4230 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Тамбова в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение суда принято в окончательной форме: 18.09.2017 г.

Судья подпись Н.Р.Белова

Копия верна

Судья Н.Р.Белова

Секретарь судебного заседания Н.А.Плашкина

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-1813/2017 Октябрьского районного суда г.Тамбова.

Судья Н.Р.Белова

Секретарь судебного заседания Н.А.Плашкина