Дело №2-7179/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 декабря 2017 года г.Красноярск

Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе:

председательствующего – Сенькиной Е.М.

при секретаре - Зариповой Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что 19.10.2016г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения которого ФИО1 на основании ее заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» включена банком в число застрахованных лиц на обременительных для нее условиях по оплате в течение 5 месяцев услуг банка в сумме 66251руб. и страхового взноса страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 1698,74руб. за период 36 месяцев. 13.12.2016г. ответчиком принято заявление ФИО1 о досрочном отказе от участия в программе страхования, однако, в период с 13.12.2016г. по 20.05.2017г. ответчиком удержана страховая премия в сумме 51334руб. за услугу, от предоставления которой ФИО1 отказалась. Поскольку в правоотношениях с банком действуют положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», списание ответчиком страховой премии в сумме 51334руб. после отказа истца от участия в программе страхования производилось безосновательно. Просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 уплаченные в счет исполнения договора по включению ее в список застрахованных лиц 51334руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца МОО «Комитет по защите прав потребителей» ФИО2 (доверенность от 10.03.2015г.) поддержал исковые требования по изложенным выше основаниям, пояснив, что до настоящего времени истцу неизвестно включена ли она в список застрахованных лиц, что само по себе подтверждает факт неисполнения банком соответствующей услуги, а кроме того, вследствие отказа от данной услуги отпадает возможность выполнения со стороны банка каких-либо действий при наступлении страхового случая. П.5.3.4 Условий страхования предусмотрено право застрахованного досрочно отказаться от участия в программе страхования, предоставив соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты. После внесения истцом первого ежемесячного платежа такое заявление было вручено банку, однако, последний продолжал удерживать плату за подключение к программе страхования еще в течение 4 месяцев, сумма которой и предъявлена к взысканию с ответчика, в отношении первого платежа, внесенного до отказа от участия в программе страхования, требований о возврате не заявлено. Кредитный договор продолжает действовать, его досрочное погашение не производилось.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО3 (доверенность от 01.01.2017г. №104-ГО) в судебное заседание не явилась, направив письменные возражения, согласно которым каких-либо нарушений прав потребителя ответчиком допущено не было, навязывания услуги по организации страхования не производилось, вся информация относительно данной услуги была истцу предоставлена, во исполнение своих обязательств ответчик в соответствии с указанной информацией осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в реестр застрахованных лиц и передал данные страховщику, которым истец включен в число застрахованных лиц. Поскольку конечная цель по подключению истца к программе страхования достигнута, расходы, связанные с выполнением банком указанных действий, возврату не подлежат, а расторжение исполненного договора в силу п.4 ст.453 ГК РФ не влечет безусловного возврата того, что было исполнено до момента расторжения договора. В заявлении истца на присоединение к программе страхования содержится условие об отсутствии права истца на возврат страховых платежей в случае досрочного отказа от страхования. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено по данному делу, 19.10.2016г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор с лимитом кредитования 283123руб. на срок до востребования с условием уплаты 29% годовых за проведение безналичных операций, 32% годовых – за проведение наличных операций. 

При этом, согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, за исключением договора текущего банковского счета, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено. 

В день заключения кредитного договора 19.10.2016г. ФИО1 подписала заявление о добровольном страховании, согласно которому выразила желание и просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

При этом в заявлении о добровольном страховании истцу было разъяснено, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита, что оплата услуги по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документа оборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику составляет 66251руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1698,74руб. за 36 месяцев, период оплаты услуги составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту, в размере 14917руб. ежемесячно, в последний месяц 6583руб. (п.5). Кроме того, в указанном заявлении разъяснено, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Кроме того, 19.10.2016г. истцом подписано согласие на дополнительную услугу по страхованию по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в случае участия в которой заемщик выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,65% от суммы лимита кредитования, период оплаты услуги составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту, в размере 14917руб. ежемесячно, в последний месяц 6583руб.

Согласно реестру застрахованных лиц ФИО1 включена в число застрахованных лиц на период с 19.10.2016г. по 18.10.2019г., страховая премия составляет 1698,74руб.

Как следует из выписки по счету, 19.10.2016г. истцом получены кредитные средства, в период с 05.12.2016г. по 03.04.2017г. в составе ежемесячного платежа истцом вносились денежные средства в счет погашения процентов и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в предусмотренном условиями договора размере.

Принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено дополнительное обеспечение в виде страхования заемщика, выгодоприобретателем по договору выступает сам истец как застрахованное лицо либо наследники (в случае его смерти), суд приходит к выводу о том, что приобретение истцом услуг по предоставлению кредита не было обусловлено приобретением других услуг.

В соответствии с приведенными положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик (потребитель) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Как указывалось выше, уплаченная истцом сумма в размере 66251руб. включает компенсацию расходов банка на оплату за истца страховых взносов страховщику в размере 1698,74руб., а в остальной части представляет оплату услуг банка по включению истца в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику, что составляет 66251-1698,74=64552,26руб.

Принимая во внимание, что условия заключенного 19.10.2016г. между истцом и ответчиком договора в форме согласия на дополнительные услуги по совершению банком действий по заключению между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования исполнены, истец включен страховщиком в число застрахованных лиц, страховая премия оплачена, суд приходит к выводу о том, что не имеется предусмотренных законом оснований для возврата ответчиком истцу оплаты за данные услуги. 

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п.3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Условиям страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

30.11.2016г. истцом в адрес банка направлено заявление о досрочном отказе от договора страхования, которое получено банком 13.12.2016г., при этом, 05.12.2016г. истцом внесен первый ежемесячный платеж по кредиту в сумме 15050руб, из которых 14917руб. списаны банком в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и которые истцом к возврату не заявлены.

Принимая во внимание, что обстоятельств навязывания банком услуг по страхованию судом по данному делу не установлено, услуги по страхованию жизни и утраты трудоспособности предоставляет страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», ответственность за действия которого на банк не возложена, условиями страхования возврат страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен, а прекращения страхового риска места не имело, суд приходит к выводу о том, что уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца.

Председательствующий 

Копия верна.Судья Е.М.Сенькина