№ 2-3010/2021

УИД 03RS0007-01-2021-004062-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2021 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ялаевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 08 сентября 2020 года между сторонами заключен кредитный договор ....

Также, 08 сентября 2020 года между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования № 510000045161 СП.

14 декабря 2020 года задолженность истца по кредитному договору перед банком погашена полностью.

В этот же день истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил вернуть неиспользованную часть страховой премии. 

22 декабря 2020 года АО «Русский Стандарт Страхование» направило в адрес ФИО2 М. ответ, в котором отказало в удовлетворении требований истца, указав, что договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенным с АО «Банк Русский Стандарт» и что часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку 14-дневный срок с момента заключения договора страхования истек.

Между тем кредитный договор ... и договор страхования № 510000045161 СП заключены в один день - 08 сентября 2020 года, в помещении офиса АО «Банк Русский Стандарт». Страховая премия уплачена из заемных средств, полученных истцом при заключении кредитного договора с АО «Русский Стандарт Страхование».

Договор страхования, заключенный между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование» называется «Договор страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными)».

В п. 6 договора страхования указан расчетный счет, открытый в АО «Банк Русский Стандарт», с которым у истца заключен кредитный договор, в целях обеспечения обязательств, по которому и был заключен договор страхования.

В п. 11 договора страхования указано, что он действует 60 месяцев, то есть на срок действия кредитного договора, заключенного между истцом и АО «Банк Русский Стандарт».

В п. 12 договора страхования указано, что страховая выплата перечисляется на расчетный счет застрахованного лица, открытого в АО «Банк Русский Стандарт».

В связи с чем, доводы ответчика о том, что договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенным с АО «Банк Русский Стандарт», является необоснованным.

Истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 68 175,25 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, неустойку – 477 226,75 рублей, штраф.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчиком АО «Русский Стандарт Страхование» направлены возражения на иск, согласно которым страховая сумма по рискам устанавливается отдельно и не зависит от наличия кредитной задолженности истца. Выгодоприобретателем по данному договору является ФИО1. Права и обязанности страхователя определены в Правилах страхования жизни и здоровья физических лиц от 30 мая 2016 года, которые содержат полную информацию об услуге. Истец ознакомлен с данными Правилами, а также получил экземпляр совместно с договором страхования, о чем свидетельствует его подпись. Договор страхования не является необходимым условием для предоставления банком кредита. Согласно п. 9-10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставление обеспечения и заключения иных договоров не требуется. Правилами страхования АО «Русский Стандарт Страхование» не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. Страховщик принимает обязательства при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом АО «Русский стандарт Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая, независимого от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. В Правилах страхования, на основании которых заключен договор страхования, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней. Однако указанным правом истец не воспользовался. ФИО1 имел возможность отказаться от исполнения договора страхования до 22 сентября 2020 года и получить страховую премию в полном объеме. Между тем, истец обратился с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии 18 декабря 2020 года, в связи с досрочным погашением кредита.

Третьим лицом АО «Банк Русский Стандарт» направлен отзыв на иск, согласно которому обязательства истца по оплате задолженности по кредитному договору ... от 08 сентября 2020 года исполнены в полном объеме 08 января 2021 года. Также указал, что кредитный договор не содержал пункты об обязывании клиента заключить договор страхования.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы иска и возражений на него, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 08 сентября 2020 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 372 000 рублей под 16,9% годовых сроком на 1826 дней.

Цель использования заемщиком потребительского кредита: не носит целевого характера.

Также, 08 сентября 2020 года между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № 510000045161 СП, срок действия договора страхования 60 месяцев.

Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 72 000 рублей и уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена страхователем как за счет собственных, так и за счет заемных денежных средств.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерь наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования (п. 4.1); инвалидность застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности (п. 4.2); временная утрата трудоспособности (п. 4.3), причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение строка страхования, и несчастный случай, повлекший телесные повреждения, произошел в течение срока страхования, и доказано, что указанное телесное повреждение явилось прямым следствием этого несчастного случая (п. 4.4).

Страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора составляет 600 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования.

Страховая сумма по страховому событию, указанному в п. 4.3 договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 27 690 рублей.

Страховая сумма по страховому событию, указанному в п. 4.4 договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 600 000 рублей.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 08 сентября 2020 года.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30 мая 2016 года в редакции, действующей на момент заключения от 10 декабря 2018 года, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Согласно п. 7.2 Правил страхования, расторжение Договора страхования при отказе Страхователя от Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашенной сторон. Возврат Страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

При отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении Страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения страховщиком такого заявления страхователя.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование) (далее - Указание Банка России).

Согласно п. 4 Указания Банка России требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5, 6 Указания Банка России предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. 8 ст. 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 2 апреля 2019 года N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истец получил Правила страхования при подписании Договора страхования и был с ними ознакомлен, имел возможность отказаться от договора страхования в течение 14 дней, что истцом сделано не было.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей, поскольку договор страхования истец подписал добровольно, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, на момент заключения договора до истца доведена вся необходимая информация, отказ от договора добровольного страхования заявлен за пределами срока, установленного Банком России.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова