Дело № 2-1858/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Фризен Ю.А.,

при секретаре Сагайдак И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

и по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 101000 рублей. Банк обязательства исполнил, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик ФИО1 пользовалась денежными средствами из предоставленных сумм кредитования, однако принятые обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполняла.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств указанный договор расторгнут истцом ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составила 168660,33 рублей, из которых: 104443,41 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 44309,47 рублей – просроченные проценты, 19907,45 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанную сумму задолженности банк просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4573,21 рубля.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк», в котором указывает, что ФИО1 были навязаны услуги по СМС-оповещению и участие в Программе страховой защиты. Плата за оповещение об операциях составила 944 рубля, плата за программу страховой защиты – 10492,82 рубля. При оформлении договора кредитной карты ей не была разъяснена возможность отказа от исполнения данных услуг, то есть ФИО1 узнала о наличии данных услуг только после подписания всех документов и получения их на руки. Тем самым АО «Тинькофф Банк» сознательно ввел в заблуждение ФИО1, скрыв достоверную информацию по договору кредитной карты. 

Просит суд взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 11492,82 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 400 рублей.

Представитель истца/ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик/истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Исследовав доказательства, суд считает требования подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В материалы дела представлено заявление-анкета ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

В заявлении-анкете ФИО1 уведомлена о том, что для Тарифного плана, указанного в заявлении, полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей при совершении операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых. О несогласии на подключение услуги CMC-банк, а также участие в программе страховой защиты заемщиков Банка ФИО1, при заполнении заявления-анкеты, заявки, не заявляла.

Таким образом, о том, что ФИО1 ознакомилась с условиями, обозначенными в заявлении-анкете, свидетельствуют ее подпись.

Согласно пункту 2.2 условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал оферту ФИО1 путем активации кредитной карты № с лимитом задолженности в сумме 101000 рублей.

Следовательно, договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства перед истцом, считается заключенным ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Операции по счету ФИО1 подтверждают, что в течение длительного времени она активно пользовалась кредитной картой, осуществляла покупки, пополняла счет. С заявлениями в кредитную организацию по поводу начисляемых процентов, либо о разъяснении условий заключенного договора не обращалась, в судебном порядке их не оспаривала.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик/истец по встречному иску ФИО1 понимала содержание и условия договора о кредитной карте, располагала необходимой информации о кредитном продукте.

Поскольку ответчик/истец по встречному иску ФИО1 активировала карту, осуществляла операции с ее использованием, она обязана исполнить обязательства, предусмотренные договором кредитной карты (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операция по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Как усматривается из тарифов по кредитным картам тарифный план ТП 7.27: процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней - 0,00 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,5% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставлением услуги «СМС-банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 8% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%. 

Судом установлено, что ФИО1 нарушила условия договора кредитной карты по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем, из-за несвоевременного внесения минимального платежа образовалась просроченная задолженность.

Согласно параграфу 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах (пункт 9.2). 

В связи с нарушением условий договора, АО «Тинькофф Банк» направило в адрес ФИО1 заключительный счет, из которого усматривается, что он является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты. С момента выставления заключительного счета банком приостановлено начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, указанная сумма является окончательной к оплате. 

Таким образом, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 101000 рублей, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного истцом/ответчиком по встречному иску расчета, выписок по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составила 168660,33 рублей, из которых: 104443,41 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 44309,47 рублей – просроченные проценты, 19907,45 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. С момента выставления заключительного счета банком приостановлено начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, указанная сумма является окончательной к оплате. 

Таким образом, с ответчика/истца по встречному исковому заявлению ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 168660 рублей 33 копейки (сто шестьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесят рублей 33 копейки), из которых: 104443,41 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 44309,47 рублей – просроченные проценты, 19907,45 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк», суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора. 

Статьями 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из содержания данных норм права следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за совершение банковских операций. Таким образом, законодательством допускается взимание комиссий за операции, осуществляемые банком.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьями 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» и не противоречит статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Суд отмечает, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, считается смешанным и содержит условия о выдаче кредита и возмездного оказания услуг. 

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Согласно пункту 4.1. Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcbank.ru.

Как указано в тарифном плане п.1 процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, а за его рамками, при условии оплаты минимального платежа, составляет 34,9% годовых. Пункт 6 предусматривает размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % (плюс 290 руб.). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Таким образом, кредитная карта, выпущенная банком на имя ФИО1, является инструментом безналичных расчетов. Производя операции по оплате покупок, ФИО1 воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Плата за услуги СМС-Банк определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента. Согласно п.7 тарифного плана плата за услуги СМС-Банк составляет 59 рублей. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

Согласно пункту 4.10.1 Условий комплексного банковского обслуживания, СМС-Банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг СМС-Банк Банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием Кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие услуги. Плата за услуги СМС-Банк определяется Тарифами. 

При заполнении заявления-анкеты ФИО1 имела возможность не подключать услугу СМС-Банк. Поскольку предложенной Банком услугой ответчик/истец по встречному иску выразила желание воспользоваться, Банком правомерно начислена плата за оказание услуг СМС-Банка. При этом следует отметить, что ФИО1 не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги СМС-Банк, что предусмотрено Общими условиями.

Также при заполнении Заявления-Анкеты, заявки ФИО1 выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка. 

Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности (п. 12 тарифного плана). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

При этом Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение. 

Оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Ответчик/истец по встречному иску ФИО1 сама предложила Банку заключить с ней кредитный договор и выразила намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты. 

ФИО1 при заключении договора о выпуске и обслуживании кредитных карт была предоставлена полная информация о предоставляемых Банком услугах, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты. На стадии заключения договора о выпуске и обслуживании кредитных карт ответчик/истец по встречному иску, располагавшая полной информацией о предложенных услугах, согласилась с условиями об их оплате, в момент заключения договора, не оспаривала эти условия, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. 

Таким образом, встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истец по первоначальному иску АО «Тинькофф Банк» уплатил государственную пошлину в сумме 4573,21 рубля рубля, которая подлежит взысканию с ответчика/истца по встречному иску ФИО1

Поскольку в удовлетворении требований ФИО1 отказано, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с АО «Тинькофф Банк» расходов по оплате государственной пошлины у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 168660 рублей 33 копейки (сто шестьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесят рублей 33 копейки), из которых: 104443,41 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 44309,47 рублей – просроченные проценты, 19907,45 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4573 рубля 21 копейка (четыре тысячи пятьсот семьдесят три рубля 21 копейка). 

В удовлетворении встречных исковых требования ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.А. Фризен 

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2018 года