Решение

 в окончательной форме изготовлено 29 апреля 2019 года

(с учетом выходных дней)

51RS0003-01-2019-000922-21

Дело № 2-917/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шумиловой Т.Н., 

при секретаре Евлеевой А.Ю., 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 09.10.2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 54 539 рублей сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Ответчик свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору надлежащим образом не исполнила, в связи с чем по состоянию на 18 февраля 2019 образовалась задолженность в размере 109 494 рублей 97 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 54 539 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 54 955 рублей 97 копеек. Просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3389 рублей 90 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием своего представителя. Представила отзыв и дополнение к отзыву на исковое заявление, в котором, не оспаривая факта заключении кредитного договора, выразила несогласие с представленным истцом расчетом. Полагала, что в столбце суммы остатка основного долга по графику гашения указаны неверные данные. В соответствии с п. 1.1.3 договора № процентная ставка 78,90 % годовых предусмотрена только за совершение наличных операций, за совершение безналичных операций предусмотрена ставка 29,90 % годовых. Просит признать расчет задолженности по процентам неверным, так как он противоречит условиям договора, применить процентную ставку 29,9 % годовых с 22.12.2017, снизить размер взыскания по процентам до 23 353 рублей 01 копейки.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила признать расчет задолженности по процентам неверным, так как он противоречит условиям договора, применить процентную ставку 29,9 % годовых с 22.12.2017, снизить размер взыскания по процентам до 23 353 рублей 01 копейки.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи Кодекса предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что 09 октября 2017 года ФИО2 обратилась к истцу с заявлением о заключении договора кредитования №, в соответствии с которым выразила свое предложение о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах банка. Сумма запрашиваемого кредита составила 55 000 рублей под 78,90 % годовых при совершении наличных операций и под 29,90 % годовых при совершении безналичных операций (л.д. 13-16).

Таким образом, ФИО2 направила истцу заявление на получение кредита на определенных условиях, указанных в Общих условиях, то есть направила оферту. 

В силу положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептом оферты ФИО2 стали действия Банка по открытию на имя ответчика счета, предоставлению лимита кредитования и перечислению на указанный счет денежных средств, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 12).

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (л.д. 18). 

Таким образом, материалами дела подтверждается, что 09 октября 2017 года между сторонами был заключен договор кредитования №.

В соответствии с пунктом 4.3. Условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

При этом пунктами 4.2, 4.2.1 Условий предусмотрено, что заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В том случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной (пункт 4.2.2 Условий).

При заключении договора ФИО2 дала согласие на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (ДКБО), подтвердила, что была ознакомлена и согласилась с Условиями, а также Тарифами банка, что подтверждается соответствующей подписью ФИО2 в заявлении-анкете (л.д. 17). 

Материалами дела подтверждено и не оспорено ответчиком, что Банк выполнил свои обязательства по договору о кредитовании путем зачисления денежных средств на счет заемщика, которыми последняя, согласно выписке из лицевого счета №, воспользовалась, что ответчиком не оспорено.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В нарушение условий договора обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему ответчик в установленные договором сроки не исполняла, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Доказательств обратного ответчиком, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено. 

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность ответчика перед Банком по договору по состоянию на 18 февраля 2019 года составляет 109 494 рубля 97 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 54 539 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 54 955 рублей 97 копеек, включающая задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 51 551 рубль 28 копеек, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 3404 рубля 69 копеек.

Исходя из расчета представителя ответчика сумма задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами, подлежащая взысканию с ответчика за период с 10.10.2017 по 22.04.2019 составляет 23 353 рубля 01 копейку, с учетом процентной ставки с 22.12.2017 в размере 29,90 % годовых.

Вместе с тем, оснований для признания расчета истца неправильным у суда не имеется, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями договора кредитования, в определенных в нем размерах и в порядке

Согласно представленному расчету просроченные проценты за пользование кредитными средствами начислены по максимальной ставке 78,90 %, в выписке по лицевому счету списание данных процентов отражено как погашение процентов за просроченный кредит по договору.

Размер процентов за просроченный кредит не превышает установленную договором ставку. Ставка 78,90 % может быть рассмотрена как повышенная только к просроченному долгу по безналичным операциям, по наличным операциям она в любом случае по условиям договора составила бы 78,90 %.

Согласно тарифам банка по кредитной карте Cashback процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам за проведение наличных операций. Принимая во внимание, что погашение задолженности осуществлялось 21.12.2017 и 08.01.2018, тогда как платежный период составляет 25 дней, применение повышенной процентной ставки в исковой период соответствует условиям договора, заключенного в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и выраженному согласию заемщика с Тарифами банка.

Применение одновременно двух процентных ставок обусловлено обязанностью заемщика регулярно вносить периодические платежи, к которым до срока уплаты применяется ставка 29,9%, а после наступления срока уплаты и его нарушения заемщиком ставка для наличных операций в размере 78,90 %, к просроченным процентам.

Представленный стороной ответчика расчет задолженности суд не принимает в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности ответчика по кредитному договору, поскольку данный расчет не соответствует условиям договора кредитования, которые стороной ответчика не оспорены, составлен без учета просрочки платежей, к которым применяется иная ставка.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 1 статьи 9 названного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

По смыслу приведенных правовых норм стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата.

Поскольку предусмотренные условиями кредитного обязательства проценты за пользование займом являются элементом основного обязательства кредитного договора, то в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения обязательства, как в отношении основной суммы долга, так и в отношении предусмотренных договором процентов.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, 09 октября 2017 года ФИО2 была ознакомлена с индивидуальными условиями договора кредитования, Общими условиями и Тарифами банка, в том числе установленным размером процентов (процентной ставки в процентах годовых), об условиях предоставления, использования и возврата кредитных денежных средств, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

При таком положении установленная кредитной организацией процентная ставка в процентах годовых за использование кредитом согласована сторонами при заключении договора кредитования, не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 3389 рублей 90 копеек (л.д. 7), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 09 октября 2017 года в сумме 109 494 рубля 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3389 рублей 90 копеек, а всего взыскать 112 884 рубля 87 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.Н. Шумилова