РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Федеральный суд адрес в составе:

Председательствующего судьи Рапидовой И.В.

при секретаре Белосвет В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО1 к АО МС Банк Рус о взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере 71 585,78 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, признании пункта 9 Индивидуальных условий предоставления кредита от дата. ничтожным и обязании исключить его из кредитного договора от 31.08.2015г., 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 31.08.2015г. между ним и банком АО МС Банк Рус был заключен договор потребительского автокредита № адрес и предоставлен кредит в сумме 1 046 575 рублей 78 коп. Указанным договором кредитования предусмотрено обязательное условие - заключение договора страхования жизни и здоровья Заемщика (пункт 9 Индивидуальных условий предоставления кредита). При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил ему, что оформление страхования жизни и здоровья по кредиту является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита. Таким образом, он был вынужден приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни и здоровья в АО «***». Стоимость страхового полиса №... от дата составила 71 585 рублей 78 коп., и была включена в сумму кредита. В этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии. Оформлением кредитного договора и страхового полиса занимался один и тот же человек - менеджер банка. Согласно п.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Из документов, содержащих в себе условия договора потребительского автокредита № адрес, не следует, что АО МС Банк Рус обеспечил ему реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием, возможность отказа от страхования. Из указанных документов также не следует, что при заключении кредитного договора ему был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях, и он отказался от данного варианта. На основании ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются ущемляющими. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу требований п. 2 указанной выше нормы права, обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), запрещается. Данный запрет призван ограничить предусмотренную ч.1 ст. 421ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон. Согласно п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Пунктом 1 ст. 935 Гражданского кодекса РФ установлен порядок, в соответствии с которым законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону на основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Указанные выше законодательные акты очевидно указывают на то обстоятельство, что увеличение полной стоимости кредита на сумму страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней ущемляют его конституционные права и нарушают охраняемые законом права потребителя. Данное обстоятельство стало известно ему только дата из информации, полученной от юриста по месту работы. Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров, цену в рублях и условия приобретения товара (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий (ч. 2 ст. 10 Закона). В силу ч.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Считает, что услуга, напрямую не связанная с предоставлением кредитных средств, была навязана АО МС Банк Рус ему, как экономически более слабой стороне договора кредитования. ФИО2, приобретенная им по договору автокредитования, находится в залоге у банка, кроме того обязательным условием автокредитования является страхование автомобиля по КАСКО (ежегодное вплоть до погашения кредита, таким образом, банк полностью защищен от неплатежеспособности заемщика при покупке автомобиля в кредит, от порчи имущества, финансовых потерь. Обязательное страхование жизни и здоровья Заемщика является, таким образом, избыточным в настоящем случае. Если бы ему была известна данная информация на стадии заключения договора автокредитования и его не ввели в заблуждение относительно обязательных условий кредитования, он бы ни при каких обстоятельствах добровольно не заключил договор страхования жизни и здоровья стоимостью 71 585 рублей 78 коп., при этом включив данную сумму в сумму кредита, на которую начисляются проценты, так как он не располагал такими денежными средствами. Полагает условия заключения договора страхования при заключении договора потребительского автокредита № адрес нарушающими действующее законодательство, а именно: ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». 27.11.2017г. им в адрес ответчиков были направлена претензии, содержащие требование возврате оплаченных денежных средств в сумме 71 585,78 рублей, произведении перерасчета графика платежей по договору потребительского автострахования, исключении из договора потребительского автокредита пункта 9, предусматривающего обязательное страхование жизни и здоровья Заемщика. Согласно ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование о возврате уплаченной за товар денежной суммы, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. В ответ на претензию, АО МС Банк РУС и АО «***» (Письмо Исх. №... от 15.12.2017г., Письмо Исх.№... от 18.12.2017г.) отказали в удовлетворении требований, изложенных в претензии. Просит взыскать с АО МС Банк РУС в его пользу сумму уплаченной стоимости страховой премии в размере 71 585 рублей 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». Признать ничтожным и обязать АО МС Банк РУС исключить из договора потребительского автокредита № адрес от дата условие, обязывающее его заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика (п.9 Индивидуальных условий предоставления кредита).

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске. 

Представитель ответчика АО МС Банк РУС в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, до начала судебного заседания от него поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и представлен письменный отзыв на иск. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

По смыслу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31.08.2015г. между ФИО1 и АО МС Банк Рус был заключен договор потребительского автокредита № адрес и предоставлен кредит в сумме 1 046 575 рублей 78 коп. на 36 месяцев, до дата.

дата ФИО1 была направлена претензия в АО МС Банк РУС, АО «***»с требованиями: произвести возврат оплаченных им ранее денежных средств в сумме 71 585, 78 руб. по договору страхования от несчастных случаев и болезней, произвести перерасчет графика платежей по договору потребительского автокредита, исключить из потребительского автокредита п. 9, предусматривающий обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.

дата АО «***» был направлен ответ на претензию ФИО1, также дата АО МС Банк Рус был направлен ответ на претензию. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик уполномочивает кредитора, и поручает кредитору в дату зачисления суммы кредита на Счет, списать сумму кредита со счета и осуществить перевод средств на оплату приобретаемого о продавца автомобиля в размере 974 990 рублей, а также осуществить перевод средств в оплату страховой премии по договору страхования жизни, трудоспособности и недобровольной потери работы в сумме 71 585,78 руб., получатель АО ***». 

ФИО1 выдан страховой сертификат № №..., дата вступления договора страхования в силу дата.

Подписывая вышеуказанный страховой сертификат, страхователь в п.2 подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита. В графе «страхователь» стоит подпись ФИО1, а потому доводы истца о том, что договором кредитования предусмотрено обязательное условие - заключение договора страхования жизни и здоровья Заемщика, суд не может принять во внимание. 

Исходя из содержания договора и страхового сертификата установлено, что истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой суммы, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость услуги по подключению к указанной программе.

Проанализировав условия заключенного договора, суд считает, что он был заключен истцом в соответствии с выраженным волеизъявлением физического лица, кредитный договор не содержал условие о возможном отказе в выдаче кредита страхования. Данная услуга оказывалась по желанию и с согласия клиента. Клиент имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывалась банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено. Кредитный договор не содержит условий, которые ставили бы возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования.

Поскольку договор заключен в письменной форме, следовательно, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в страховом сертификате истец выразил желание произвести оплату страховой премии. Банк действовал от имени страховщика как агент, страхование осуществлялось на добровольной основе, истец, в свою очередь, не изъявил желание оплатить страховую премию за свой счет, кроме того, подписав страховой сертификат истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья, ознакомлен и согласен с суммой страховой премии.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Доказательств принуждения к заключению и подписанию договора истец не представил. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании ничтожным и обязании АО МС Банк РУС исключить из договора потребительского автокредита № адрес от 31.08.2015г., условие, обязывающее его заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика (п.9 Индивидуальных условий предоставления кредита) и о взыскании с АО МС Банк РУС в пользу истца суммы уплаченной стоимости страховой премии в размере 71 585 рублей 78 коп.

Учитывая, что при рассмотрении дела судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, суд полагает необходимым в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО МС Банк Рус, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара.

В окончательной форме решение изготовлено 05.03.2018 года

Судья (подпись) И.В. Рапидова 

Копия верна. 

Судья: Секретарь: